Guide : Comment choisir son PER en 2024 ?

Les 8 critères à prendre en compte pour bien choisir son PER en 2024 sont :

1. Les modes de gestion disponibles (libre, pilotée)
2. Les types de supports proposés (bourse, immobilier, private equity, etc.)
3. Les modalités de sortie proposées et les garanties optionnelles
4. Les différentes couches de frais (parfois cachées)
5. La performance des fonds ou des profils de gestion pilotée
6. Le niveau d’expertise des conseillers clients (et leur réactivité)
7. L’ergonomie de l’interface utilisateur
8. La facilité de gestion du contrat et les automatisations possibles

Plan d’Epargne Retraite assurantiel ou bancaire : lequel choisir ?

Ces 2 types de Plan Épargne Retraite offrent les mêmes avantages fiscaux sur les versements. 

En revanche, le PER Assurance se distingue par une fiscalité allégée en cas de transmission.

Ce contrat offre également une plus grande variété de supports d’investissement.

Le PER Assurance : une gestion simplifiée

Le Plan d'Épargne Assurance est le contrat le plus distribué. Ses caractéristiques sont proches de celles des contrats d’assurance-vie.

Il est idéal pour ceux qui recherchent :

1. Un support sans risque : le fonds euros 

L'idéal pour conserver votre épargne sans risque, pour des besoins de retrait à court terme (achat résidence principale ou âge de la retraite approchant).

En contrepartie, le rendement du fonds euros est assez faible.

2. Des supports dynamiques et simples à gérer : les Unités de Compte (UC) 

Avec les Unités de Compte, c’est l’assureur qui sert d'intermédiaire entre vous et les marchés financiers.

Vous investissez via le catalogue d’UC proposé par votre partenaire .‍

Attention, tous les contrats n’offrent pas la même variété de supports.

Les UC offrent généralement plus de rendement que le fonds euros. En contrepartie la volatilité et le risque de perte en capital sont plus importants.

3. Un placement avec des impôts de succession réduits

En cas de décès du titulaire du PER avant 70 ans :‍

• Abattement de 152 500 euros par bénéficiaire désigné dans le contrat 
• Puis taxation à 20% (jusqu’à 700 000 euros)
• Au-delà de 700 000 euros, taxation à 31,25%

En cas de décès du titulaire du PER après 70 ans :

• Au-delà de 30 500 euros de versement, le surplus est soumis aux droits des successions

Nous vous avons préparé un article dédié à la bonne compréhension de tous les cas de figure de la fiscalité du PER.

Le PER Banque : un accès direct aux marchés financiers

Le PER Banque est souvent comparé au Compte Titres Ordinaire (CTO) car il fonctionne davantage comme un compte d’investissement :

1. Pas de fonds euros pour sécuriser votre épargne 

C’est un inconvénient lorsque l’on veut prochainement récupérer son épargne.

2. Uniquement des titres cotés sur les marchés (ETF, FCP, OPCVM, etc.)

La gestion est plus complexe qu’avec les Unités de Compte :

• Vous passez vos ordres d’achat et de vente sur les marchés financiers vous mêmes
• Cela nécessite de très bonnes connaissances financières

En contrepartie d’une gestion plus autonome, vous payez généralement moins de frais

3. Aucun avantage fiscal en cas de succession

• Les héritiers ne bénéficient d’aucun abattement en cas de décès du souscripteur.
• Le solde du PER Banque réintègre le patrimoine soumis au droit des successions.

Aymane, Directeur de la recherche chez Ramify

Les 2 types de PER offrent les mêmes réductions d’impôt sur les versements. Toutefois le PER Assurance offre un avantage supplémentaire en cas de succession (tout comme les contrats d’assurance-vie).

Pour en bénéficier, il est très important d’indiquer une clause bénéficiaire dans son contrat. Sans cette clause, il n’est pas possible de profiter des abattements d’impôts en cas de décès du souscripteur.

Tableau comparatif PER Assurance VS PER Banque

Et si vous considériez le PER assurantiel de Ramify ?

Transparent, performant et piloté par une équipe d’experts, le Plan d’Epargne Retraite Ramify a été nommé ‘Meilleur contrat 2022’ du marché par Le Particulier et a obtenu plusieurs récompenses en 2023.

Le PER Ramify c’est 3 stratégies différentes et 100 profils de risque différents pour s’adapter au mieux à votre profil d’investissement. Combinez l’investissement dans le marché des actions, l’immobilier et l’investissement dans le non-coté (Private Equity), le tout au sein de votre PER.

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Quel mode de gestion choisir pour son Plan d'Épargne Retraite ?

La gestion libre du PER : choisir soi-même ses fonds

La gestion libre du PER s’adresse plutôt aux épargnants qui ont de solides connaissances en finance, et qui ont du temps à consacrer à la gestion de leur portefeuille.

Vous devrez construire votre propre stratégie d’investissement entre sécurité et performance

Il vous faudra sélectionner vous-même le type de supports de votre contrat et la répartition idéale entre fonds euros, actifs cotés en Bourse, fonds d’investissement immobilier, etc.

Vous devrez évaluer la qualité des fonds avant de placer votre épargne :

• Quel fonds surperforme les autres fonds de sa catégorie ?
• Quelle est la volatilité du fonds choisi ?
• Le niveau de frais du fonds est-il cohérent ?

Tous les PER ne proposent pas la même diversité, ni la même qualité d’offre. 

La gestion libre impose donc de scruter en détail les fonds proposés par le partenaire afin d’évaluer leurs performances respectives. 

Les épargnants les plus avisés pourront réclamer la liste des fonds disponibles avant de souscrire leur contrat d’épargne retraite.

Si vous n'avez pas de connaissances avancées en finance, vous devrez être (très) bien accompagné pour ne pas faire d’erreur d'investissement.

La gestion pilotée du PER : se faire accompagner par un professionnel

La gestion pilotée s’adresse aux épargnants qui veulent s’appuyer sur un professionnel de l’investissement pour choisir des supports adaptés à leur situation.

La gestion pilotée est un véritable gain de temps pour l’épargnant, puisque c’est le gestionnaire qui passera les opérations d’achat et de revente au sein de son PER.

C’est la meilleure solution pour éviter les erreurs de débutant.

La gestion pilotée fonctionne avec un système de profilage des investisseurs :

• Êtes-vous plutôt en recherche de performance ? → Vous acceptez donc de subir la volatilité des marchés financiers.
• Ou préférez-vous un profil moins risqué ? → Vous préservez votre épargne des fluctuations, mais vous obtenez moins de rendement. 

Selon votre situation personnelle, votre gestionnaire vous proposera un profil de risque adapté.

Pour trouver la meilleure gestion pilotée (aussi appelée gestion déléguée), vous pouvez notamment analyser les performances passées des différents profils d’investissement proposés.

Même si les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs, cela vous donne un bon moyen de comparaison des PER en gestion pilotée.

Choisissez la gestion pilotée Ramify

La gestion pilotée Ramify propose une diversification sur-mesure et des frais compétitifs. L’équipe de recherche en finance quantitative alloue les actifs les plus performants selon le profil de risque sélectionné, pour maximiser vos gains tout en limitant vos risques.

Epargner pour votre retraite, optimiser votre fiscalité ou bien les deux ? Parlez nous de votre projet et définissons ensemble vos objectifs. Nos gestionnaires de portefeuille et notre équipe de chercheurs s’occupent du reste.

Prendre rendez-vous

La gestion par horizon : un allocation qui évolue avec le temps

La gestion par horizon est une option proposée avec la gestion pilotée. 

Il vous permet de piloter votre épargne selon votre horizon de placement. 

Cette méthode fait automatiquement évoluer les supports présents dans votre PER selon votre date prévisionnelle de départ en retraite.

Vos supports d’investissement seront ainsi progressivement sécurisés, au fur et à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.

Aymane, Directeur de la recherche chez Ramify

Les critères les plus importants à prendre en compte lors de la sélection d'un PER sont la structure de frais de l’assureur et le mode d’investissement :

• Si l’on cherche un mode de gestion libre pour piloter soi-même son PER, il faut en priorité chercher un assureur avec les frais les plus bas.
• Si l’on veut déléguer entièrement la gestion de son PER, il faut d’abord chercher le partenaire qui propose des profils d’investissement adaptés à nos besoins.

Tableau comparatif Gestion libre VS Gestion pilotée

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Évaluer la variété des supports disponibles dans le PER

La typologie des supports proposés est un critère important pour évaluer la qualité d’un PER. 

Ce sont les supports dans lesquels vous allez placer votre argent qui délivreront un rendement.

Tous les contrats de PER ne proposent pas la même variété de supports. Il est fondamental de vérifier la qualité de l’offre disponible avant de souscrire.

Pour cela comparez les performances passées des fonds proposés avec la moyenne du marché. 

Autre indicateur, si vous voyez qu'un contrat de PER propose une grande variété de gestionnaires de fonds (Amundi, Blackrock, Vanguard, etc.), c’est bon signe !

Cela signifie qu’ils ne proposent pas uniquement leurs propres fonds. Vous aurez en principe accès à un catalogue de fonds de meilleure qualité.

Voici les différents types de supports disponibles (du plus sécurisé au plus performant) :

Le fonds euros sécurisé

L’idéal pour garder votre épargne en sécurité en prévision d’un retrait à court terme.

• Rendement moyen (2022) : environ 1,9 % (source)
• Uniquement disponible avec le PER Assurance

Les Obligations

Les obligations sont des titres de dettes émis par des États ou des entreprises.

• Rendement moyen (2022) : environ 2,5 % (source)
• Ces supports présentent en général un niveau de risque modéré

L'immobilier

Principalement des SCPI ou des OPCI, ces supports sont aussi appelés "pierre papier".

• Rendement moyen (2022) : environ 4,5 % (source)

La Bourse

Majoritairement via des fonds d’investissement du type ETF, FCP, OPCVM.

• Rendement annuel moyen : environ 7 % (source)
• Selon les thématiques de fonds choisies (secteur d’activité, zone géographique, etc.) 

Note : consultez notre guide si vous hésitez entre ETF et OPCVM.

Le Private Equity

Le Private Equity correspond à des investissements dans des entreprises non cotées (startups, etc.).

• Rendement annuel moyen (très disparate selon les fonds) : autour de 10 % (source)
• Le couple rendement / risque est le plus élevé‍
• À privilégier pour dynamiser son épargne sur une longue échelle de temps

Pour répartir le risque sur différentes classes d’actif, il est important d’avoir un large choix de supports (Obligation, Bourse, Immobilier, etc.).

Plus il y a de fonds disponibles, plus vous trouverez des supports qui conviennent à vos besoins. 

Par exemple, si vous avez un horizon de placement de plusieurs dizaines d’années, vous serez naturellement plus enclin à accepter de la volatilité en échange de plus de performance.

C’est ce que proposent par exemple, les fonds adossés à la bourse.

En revanche, si l’heure de la retraite approche, vous privilégierez les fonds stables et plus sécurisés, pour ne pas prendre de risque au moment où vous souhaiterez retirer votre capital.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Le PER est une enveloppe, ce sont les actifs financiers que l’on va y loger (actions, obligations, etc.) qui vont déterminer la qualité de notre contrat.

Il faut privilégier les contrats qui proposent un grand nombre de supports, avec des gérants de fonds externes au groupe qui commercialise le PER.

Attention également aux contrats qui ne proposent pas d’immobilier, ni de private equity. Ce sont des sources de diversification importantes pour votre épargne.

Considérer les options de sortie du contrat PER

Il existe de nombreuses options et garanties pour percevoir l’épargne des contrats de PER.

C’est un critère à ne pas négliger pour profiter de votre épargne retraite dans les meilleures conditions.

Selon l’option de sortie que vous choisirez, vous ne profiterez pas de la même manière de votre placement. 

Voici les 2 modalités de sortie du Plan Epargne Retraite : 

• En capital : vous percevez en une ou plusieurs fois les sommes accumulées sur votre PER (capital + intérêts)‍
• Sous forme de rentes viagères : vous percevez une rente périodique durant toute votre retraite

A lire pour aller plus loin : Guide complet des modalités de sortie ou déblocage d'un PER.

La sortie du PER en capital

L’option de sortie en capital est idéale si vous souhaitez financer un projet ou réinvestir votre épargne à la retraite. 

Vous pouvez en effet percevoir en une ou plusieurs fois l'intégralité des sommes accumulées sur votre PER.

Pensez à vérifier les options de sortie en capital : certains contrats vous proposent de les échelonner en plusieurs fois, pour réduire votre imposition.

En effet, les versements que vous avez défiscalisés durant votre vie active réintègrent votre revenu imposable au moment du retrait.

En cas de sortie du capital en une fois, vous risquez de payer beaucoup d'impôt sur le revenu, car vous allez intégrer une somme conséquente à votre revenu imposable.

En conséquence, votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) risque de s’alourdir.

Vous pourriez vous retrouver à payer plus d’impôts à la sortie que ce que vous avez défiscalisé que durant votre vie active. 

Voilà pourquoi il est fiscalement judicieux d’échelonner ses sorties en capital. 

Selon les contrats, il est aussi possible de combiner une ou plusieurs sorties en capital, puis une rente périodique.

Ce format est intéressant pour financer un gros projet au moment de votre départ en retraite, puis de profiter d’un versement régulier pendant toute votre vie.

La sortie du PER sous forme de rente

Il existe de nombreuses modalités de sortie en rente. 

Selon celle(s) que vous choisirez, vous pouvez transformer votre PER en véritable outil de prévoyance :

• Soutien financier croissant avec l’âge et/ou en cas de dépendance‍
• Soutien financier à l’entourage du souscripteur en cas de décès de ce dernier

Il est important de faire le point sur votre future situation financière à la retraite afin d’anticiper les risques liés à l’âge et de vous protéger (ainsi que votre entourage).

Le calcul de la rente avec les tables de mortalité

Une table de mortalité s’appuie sur l’espérance de vie moyenne de la population, afin de calculer votre rente selon l’épargne accumulée dans votre PER. 

En fonction du contrat que vous choisissez, la table de mortalité peut vous avantager ou vous désavantager.

Par exemple, une table de mortalité garantie à la souscription du contrat prendra en compte l'espérance de vie à la date de signature du PER.

Alors qu’une table évolutive tiendra compte de l’espérance de vie au moment où vous prendrez votre retraite. 

Avec l'accroissement naturel de l'espérance de vie, une table de mortalité ancienne sera potentiellement plus favorable qu'une table de mortalité récente.

Ainsi, le calcul de votre rente pourrait être plus avantageux s’il prend en compte une table de mortalité garantie à la date de souscription.

La rente qui évolue avec l’âge

À la souscription de votre contrat de PER, il est possible de choisir une rente qui évolue avec l’âge. 

Cette option est un bon moyen d’anticiper des frais supplémentaires liés à la dépendance (auxiliaire de vie, maison de retraite, etc.).

La rente avec garantie dépendance

Certains contrats proposent des options pour pallier les risques de dépendance.

Vous percevez ainsi un supplément de rente en cas de dégradation de votre autonomie.

C’est une option à prendre en compte si votre patrimoine futur ne pourra pas vous permettre de faire face à ces dépenses dans les meilleures conditions.

La réversion de la rente en cas de décès

La réversion de la rente est un moyen de protéger le conjoint, partenaire de pacs (ou un parent en ligne directe) en cas de décès du souscripteur. 

Cette option permet de maintenir le pouvoir d’achat de votre foyer.

‍Elle est intéressante si le conjoint ou parent n’a pas les revenus suffisants pour faire face aux dépenses en cas de décès du souscripteur.

Selon les contrats de PER, il est possible de choisir parmi plusieurs taux de réversion de rente.

La garantie plancher en faveur des héritiers

Certains contrats vous proposent de verser un capital plancher à vos héritiers en cas de décès. 

Il est possible de paramétrer à la souscription le montant minimal à verser, ainsi que l’âge maximal d’activation de cette garantie. 

Cette garantie est idéale pour ceux qui veulent protéger leurs héritiers avec un montant de capital défini à l’avance. 

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Il est important d’étudier toutes les options de sortie possibles pour transformer votre PER en véritable outil de préparation de la retraite.

Un choix judicieux d’option vous apporte une plus grande sérénité au moment de la retraite. Vous pourrez ainsi choisir de mieux protéger vos proches en cas de dépendance ou de décès précoce par exemple.

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Comme nous venons de le voir avec les différentes modalités de sortie d'un PER, bien anticiper a un impact critique sur votre épargne !

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Les contrats PER pour les Travailleurs Non Salariés

Les travailleurs indépendants bénéficient également des avantages du PER individuel.

Dans le cadre de la loi Pacte, le nouveau PER est venu remplacer l’ancien contrat Madelin qui leur était dédié.

Les TNS disposent d’un plafond de défiscalisation des versements plus élevé que les salariés :

• 10 % des bénéfices imposables (maximum 32 908 euros) + 15 % des bénéfices imposables compris entre 1 et 8 Plafonds Annuel de la Sécurité Sociale (PASS)
• Ou 4 113 € 

Les TNS peuvent ainsi pallier leur couverture retraite moins favorable, en épargnant davantage sur un PER.

Faire attention aux frais de son Plan d'Épargne Retraite

Il y a une très grande disparité dans les frais, selon que vous choisissiez un contrat de PER chez votre banque traditionnelle, une banque en ligne ou un courtier digital.

Les frais d’entrée

Il s’agit de frais facturés par certaines banques pour la mise en place de votre contrat PER, comme une sorte de cadeau de bienvenue…

→ Les meilleurs PER ne facturent pas de frais d’entrée.

Les frais de versement

Ces frais sont prélevés sur chacun des versements sur votre PER. Ils peuvent s’élever jusqu’à 5%, c’est le plafond légal.

Par exemple, avec un versement mensuel de 100 euros, seuls 95 euros arriveront effectivement sur votre PER.

Cumulé sur plusieurs années, c’est un sacré manque à gagner !

→ Les meilleurs PER ne facturent pas de frais de versement.

Les frais de transfert

Si vous souhaitez transférer votre PER existant vers un partenaire plus attractif, votre banque peut vous facturer jusqu’à 1% de frais. 

Toutefois, si votre contrat a plus de 5 ans, vous ne serez pas facturé de ces frais.

Il est donc important de faire le bon choix dès le départ pour éviter les frais additionnels.

À lire aussi : Plan d’Épargne retraite : comment le transférer avec la loi PACTE ?

Les frais de gestion

Ces frais sont calculés chaque année sur le montant total placé sur votre PER.

Sur les PER Assurance, les frais de gestion appliqués ne sont pas les mêmes pour le fonds euros ou les Unités de Compte.

→ Les meilleurs PER facturent en moyenne entre 0,6% et 1% de frais de gestion par an.

Les frais de gestion pilotée

Certains PER proposent d’assurer pour vous la gestion de votre PER. Cette gestion déléguée est facturée en supplément.

Pour trouver les meilleurs frais de gestion pilotée, il faut généralement comparer le coût global (frais de gestion pilotée + frais de gestion du contrat + frais de fonds).

→ Les meilleurs PER en gestion pilotée coûtent moins de 1,5% par an (tout compris).

Profitez de frais de gestion à seulement 1,3 % par an avec le PER Ramify

Le PER Ramify possède des frais de gestion parmi les plus bas du marché.

Ne sous-estimez pas l'impact des frais sur votre épargne. Transférez votre contrat existant ou ouvrez un nouveau PER avec Ramify !

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Les frais de fonds

Cette ligne de frais est rarement communiquée par les banques. 

Il s’agit des frais facturés par l’équipe qui gère opérationnellement les fonds que vous avez inclus dans votre contrat. 

Vous pouvez retrouver le détail de ces frais de support dans le Document d'Informations Clés (DIC) de chaque fonds présent dans votre PER.

→ Les meilleurs PER négocient des frais de fonds autour de 0,3%.

Les frais d’arbitrage

À chaque changement d’allocation d’actifs demandé, votre partenaire peut vous réclamer des frais.

Ils seront alors calculés sur le montant de l’arbitrage souhaité.

→ Les meilleurs PER ne facturent pas de frais d’arbitrage.

Les frais de rente (ou frais d’arrérage)

Ces frais ne s’appliquent que dans le cas d’une sortie en rente de votre PER.

Ils peuvent atteindre jusqu’à 3% du montant de votre rente périodique. C’est le maximum légal.

→ Les meilleurs PER facturent moins de 2% de frais d’arrérage.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Le Plan d’Epargne Retraite étant par essence un placement de long terme, l'impact cumulé des frais au fil des ans peut être dévastateur pour la performance de vos investissements.

Il faut bien prendre en compte tous les frais pour mesurer la performance réelle de votre PER. Des frais 2% plus élevés pendant 10 ans diminuent la performance de votre PER de 30 % !

Comparez l'impact des frais sur vos investissements

Utilisez le simulateur complet développé par l'équipe de recherche Ramify pour déterminer exactement l'impact des frais sur les performances de vos investissements.

Simuler l'impact des frais sur mes investissements

Tableau récapitulatif des principaux frais

* Source : francetransactions.com
** Certains partenaires comme Ramify prennent en charge les frais de transfert des PER entrants

Comment comparer les performances des PER ?

De bonnes performances brutes peuvent être dégradées par des niveaux élevés de frais.

Il faut donc prendre en compte le ratio performances/frais.

Il n’est pas forcément simple de comparer les performances des PER car ils ne proposent pas tous les mêmes types de fonds, ni les mêmes profils de gestion pilotée.

Comparer les performances des PER en gestion libre 

Pour évaluer les performances des supports, vous devrez les comparer selon leurs thématiques.

Par exemple comparer les performances des fonds immobiliers d’un contrat à l’autre. 

Idem pour le fonds euros, ou les fonds d’investissement en Bourse.

Pour ces derniers, il convient de comparer des fonds ayant le même sous-jacent. 

C'est-à-dire des fonds qui sont exactement dans la même thématique d’investissement, par exemple :

• Comparer uniquement des fonds qui répliquent la performance des actions françaises du CAC 40.
• Comparer les performances de 2 fonds répliquant l’indice mondial du MSCI World (les 1 500 plus grosses capitalisations des pays développés).

Il existe également des sites (comme Morningstar.fr) qui évaluent les fonds d’investissement selon leur performance et leur volatilité. 

Ces sites permettent généralement de comparer les fonds entre eux.

Vous l’aurez compris, trouver les meilleurs fonds en gestion libre demande du travail de recherche et des compétences en finance. 

Mais ce travail préalable est indispensable si vous voulez choisir le contrat de PER avec les meilleurs fonds.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Pour évaluer globalement la qualité de l’offre de fonds disponible, regardez qui sont les gérants des fonds proposés. S’il ne s’agit que de fonds géré par le même groupe qui commercialise votre PER, c’est plutôt mauvais signe.

Privilégiez les courtiers qui mettent en compétition les gérants, et qui ne proposent que les meilleurs fonds disponibles sur le marché.

Comparer les performances des PER en gestion pilotée

Chaque gestionnaire de Plan d’Epargne Retraite conçoit ses propres profils de fonds.

Pour comparer 2 profils de gestion, il faudrait s’assurer qu’ils soient identiques, ce qui est compliqué.

En revanche, il est possible de se faire une idée de la qualité d’une gestion pilotée en comparant les profils de gestion les plus risqués. 

Leur but étant de délivrer la performance la plus élevée pour votre épargne, c’est un bon moyen d’évaluer la qualité des actifs choisis par le gestionnaire pour répondre à cet objectif de rendement.

Vous pouvez aussi comparer les performances d’un profil de gestion adossé à des actifs boursiers avec un indice boursier reconnu, comme le MSCI World par exemple :

Il est aussi possible de faire la même comparaison avec le profil de risque le plus bas pour évaluer la capacité du gestionnaire à protéger l’épargne de ceux qui veulent minimiser la volatilité.

Comment trouver le partenaire qui est fait pour vous ?

Les critères de frais et de performance des supports ne sont pas suffisants pour choisir le meilleur partenaire pour votre produit d’épargne retraite.

Un des critères le plus souvent négligé est l’ergonomie de l’espace client.

Un courtier moderne avec une interface agréable sera un atout majeur pour suivre et comprendre l’évolution de votre épargne retraite.

Vous pourrez ainsi plus facilement piloter vos performances et ajuster votre profil de risque selon l’évolution de vos projets (sortie anticipée, besoin ou non de votre capital en début de retraite, etc.).

Un espace client bien conçu vous fera gagner du temps, en vous offrant par exemple, la possibilité d'effectuer des versements programmés.

Autre critère important pour alimenter votre PER, y a-t-il un montant minimal ou une fréquence imposée pour les versements sur le contrat ?

Enfin, pensez à regarder le montant minimum pour ouvrir un contrat. Selon les établissements financiers il peut être plus ou moins conséquent.

Choisir le bon conseiller pour son PER

Si l’interface client vous plaît, il est également important de ne pas négliger l’aspect humain et le conseil.

Avec l’aide d’un expert en investissement compétent, vous serez d’autant mieux guidé dans vos choix d’épargne, et dans la mise en place de votre PER. 

Pour évaluer ce critère avant de souscrire, il est judicieux d’échanger sur vos problématiques avec un conseiller afin de mesurer sa réactivité, ainsi que sa capacité à bien répondre à vos interrogations.

Enfin, un partenaire qui ne commercialise qu’un seul produit d’épargne aura tendance à vous orienter spécifiquement vers ce dernier. 

Alors qu’une plateforme (comme Ramify) qui commercialise une large offre de solutions, saura vous recommander l’enveloppe qui correspond le mieux à vos besoins.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Regarder les avis et les notes en ligne est un bon moyen de se faire une idée de la qualité du service client avant de souscrire. Ramify a été élu meilleur PER 2022 par Le Particulier, et obtenu la distinction du label d’excellence par Profideo.

Faites le choix de l'expertise

Les conseillers Ramify sont issus des plus grandes institutions financières (Goldman Sachs, Nomura, Oliver Wyman, …) et se feront un plaisir de vous accompagner.

Plongez dans une expérience d'investissement haut de gamme. Parlez-nous de votre projet et définissons ensemble vos objectifs. Nos gestionnaires de portefeuille et notre équipe de chercheurs se chargent du reste.

Je prends rendez-vous

Un gestionnaire de PER qui fait évoluer son offre

Votre PER étant un placement de long terme qui vous servira tout au long de votre vie active, son offre de supports doit être dynamique et évoluer au fil du temps.

Plus votre PER intègre de possibilités d'investissement, plus vous aurez le choix de faire évoluer votre placement.

La variété des supports disponibles vous renseigne sur les efforts réalisés par votre partenaire pour vous apporter le plus de solutions possibles pour votre épargne.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Le PER est un produit à long terme. Les clients qui souscrivent ce type de placement ont généralement un horizon d'investissement d’au moins 15 ans.

Il faut adapter les supports que l’on choisit, à l'échelle de temps dont on dispose avant de profiter de son épargne.

Il est important de prendre également en compte son patrimoine dans sa globalité pour ne pas créer de déséquilibre. Il ne serait pas judicieux d’être surexposé à une classe d'actif.

Le but de ce placement retraite est d’être diversifié, en cohérence avec le reste de ses investissements.

Évaluer l'assureur de son Plan d'Épargne Retraite

Les PER fonctionnent avec un binôme de 2 professionnels :

• Un gestionnaire qui vous conseille dans votre stratégie patrimoniale et vous propose des supports d’investissement‍
• Un assureur qui conserve vos fonds et effectue les opérations transmises par votre gestionnaire

Pour choisir le meilleur contrat de PER, pensez à regarder avec quel assureur votre gestionnaire s’est associé.

Un établissement financier reconnu est un gage de sécurité supplémentaire pour assurer la pérennité de votre contrat.

Ce mode de fonctionnement en binôme, permet de garantir la sécurité de votre épargne, peu importe la santé financière du gestionnaire.

Vous pouvez ainsi combiner le meilleur des 2 mondes :

• Un courtier moderne et digital pour profiter des meilleures innovations en termes de gestion de fonds‍
• Un assureur historique solide pour garantir la sécurité de votre épargne

Par exemple, Ramify a choisi de travailler avec l’assureur APICIL (3ème groupe de protection sociale en France) pour conserver en sécurité les fonds de ses clients.

Nous pouvons  ainsi nous concentrer sur la gestion d'épargne de nos clients en leur proposant une riche sélection de supports, et une offre d’investissement parmi les meilleures du marché.

Grâce à notre expertise technique, nos clients profitent également d’une expérience utilisateur moderne. 

Penser à combiner PER et Assurance-vie

La défiscalisation des versements offerte par le PER ne doit pas nous détourner de son objectif premier : préparer sa retraite.

Avec le PER, il est impossible de retirer les fonds avant la retraite (sauf quelques exceptions, comme l’acquisition de la résidence principale).

Ce n’est donc pas le placement le mieux adapté aux épargnants plus jeunes qui veulent préparer d’autres projets avant la retraite.

L’assurance-vie est un placement judicieux pour compléter le PER. 

Certes, vous ne pourrez pas déduire vos versements de votre revenu imposable. Mais l’assurance-vie offre une bien plus grande souplesse de déblocage des fonds.

De plus, elle offre le même mécanisme d’enveloppe fiscale qui permet de ne payer des impôts qu’au moment des retraits.

Des abattements d’impôt sur les plus-values réalisés permettent de surcroît d’adoucir la fiscalité de sortie.

Enfin, la fiscalité en cas de succession est très avantageuse pour les versements effectués avant 70 ans.

Le conseil de Mehdi, Client Portfolio Manager chez Ramify

Utiliser la totalité du plafond annuel de défiscalisation du PER n'est pas forcément la solution la plus optimale. Il est préférable d’étudier sa situation fiscale actuelle, ainsi que celle que l’on projette à la retraite pour ne défiscaliser que ce qui est optimal.

Le PER est surtout intéressant pour défiscaliser la fraction de ses revenus imposée aux Tranches Marginales d’Imposition (TMI) supérieures ou égale à 30%.

Les erreurs et pièges à éviter lors du choix d'un PER

1. Choisir un mode de gestion inadapté à ses connaissances financière ou au temps que l’on peut consacrer à la gestion de son contrat.

2. Choisir des fonds d’investissement incompatibles avec son profil personnel  :

• Des fonds trop sécurisés ne produisant pas assez de rendement pour préparer sa retraite.
• Un risque trop élevé à l’approche de la retraite.

3. Choisir un PER avec un faible choix de supports d’investissement, et/ou des fonds qui sous-performent la concurrence.

4. Ne pas demander le détail de tous les frais du contrat et sacrifier la performance de son PER.

5. Ne pas choisir des garanties ou des options adaptées à sa future situation patrimoniale.

6. Choisir un PER sans regarder les avis des clients, ni évaluer la qualité des conseillers, ou l’ergonomie de l’espace client.

7. Verser trop d’épargne sur son PER et défiscaliser avec une Tranche Marginale d’Imposition faible.

8. Bloquer toute son épargne sur son PER, alors qu’on a des projets à financer avant la retraite.

Conclusion du guide pour choisir son PER en 2024

Dans ce guide, nous avons mis en avant des critères de sélection quantitatifs comme les frais ou la performance.

Les critères qualitatifs comme la qualité du service client ou l’ergonomie de votre espace investisseur sont aussi primordiaux afin de vous permettre de gérer au mieux votre placement.

Toutefois, nous avons aussi vu qu’il est parfois indispensable d’avoir une étude personnalisée de sa situation pour déterminer son profil investisseur idéal et éventuellement répartir son épargne dans plusieurs enveloppes.

Le PER est un produit multi-critères qui peut être complexe à appréhender. 

Pour faire les meilleurs choix pour sa gestion de patrimoine, prenez rendez-vous avec nos spécialistes Ramify, ils répondront à toutes vos questions.

À lire aussi : trouver les meilleurs PER en 2023 avec le classement de Finance Héros.