Pour obtenir une rente mensuelle, vous pouvez investir dans différents placements selon votre tolérance au risque (livrets, obligations, SCPI, actions à dividendes, staking crypto, etc.). Plus les investissements sont volatils et risqués, plus leur rendement potentiel est élevé.
Pour placer de l’argent qui rapporte mensuellement, vous pouvez :
- Investir dans des supports sécurisés : certains livrets bancaires versent des intérêts chaque mois.
- Investir dans des supports à couple rendement / risque intermédiaire : les obligations d’État, l’immobilier locatif ou encore les SCPI.
- Investir dans des supports plus risqués qui rapportent davantage : les actions en Bourse à dividende ou le financement participatif (crowdlending).
- Obtenir une rente mensuelle avec certaines enveloppes comme l’assurance-vie ou le PER.
- Demander une avance sur titres avec l’assurance-vie.
Les meilleurs placements qui rapportent mensuellement
Nous allons vous présenter différents types d’investissement qui versent des rendements réguliers. Nous commencerons par les actifs les moins risqués, puis nous terminerons par les produits d’épargne les plus rentables.
Les livrets bancaires avec versement mensuel des intérêts
Les livrets d’épargne avec versement mensuel des intérêts sont rares. Ils sont généralement proposés par des banques en ligne ou des établissements spécialisés dans l’épargne.
Les conditions de rémunération, de retrait et les plafonds de dépôt varient d’une banque à l’autre. Vous devez donc vérifier ce point dans le contrat avant de souscrire.
Le couple rendement / risque des livrets bancaires
Ces livrets offrent une sécurisation totale du capital (aucun risque de perte), mais ils rapportent peu : en moyenne autour de 3% bruts par an en 2024.
Leur rendement peut donc être inférieur à l’inflation, notamment après application de la fiscalité (Prélèvement Forfaitaire Unique de 30%).
Exemple : si vous déposez 10 000 euros sur un livret rapportant 3%, vous obtiendrez un revenu mensuel de 25 euros bruts (17,5 euros nets).
Les avantages des livrets bancaires
Un taux d’intérêt défini à l’avance : le contrat indique la rémunération du livret. Vous savez donc quel rendement vous sera versé. Toutefois, certains contrats prévoient des intérêts variables adossés à un taux de référence, comme l’Euribor par exemple.
Une grande flexibilité d’utilisation : des retraits peuvent être effectués à tout moment. Cette liquidité est un atout majeur pour les personnes souhaitant un accès constant à leur épargne (pour les dépenses imprévues par exemple).
Les inconvénients des livrets bancaires
Un rendement faible : les livrets bancaires étant sécurisés et liquides, ils ne permettent pas d’obtenir de grandes performances pour votre épargne. Le revenu mensuel que vous pouvez en tirer sera donc très faible.
L’investissement dans les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI)
Les SCPI sont des sociétés foncières qui investissent dans un parc de biens immobiliers. En achetant des parts de SCPI, vous devenez copropriétaire d'un portefeuille diversifié d’actifs immobiliers (bureaux, commerces, logements, etc.).
Les SCPI louent ces biens pour générer des revenus locatifs qui seront ensuite redistribués aux porteurs de parts sous forme de dividendes.
Le couple rendement / risque des SCPI
En 2022 et 2023, le taux de distribution moyen des SCPI en France était de 4,52% d’après l’ASPIM.
La plupart des SCPI distribuent leurs revenus de manière trimestrielle, même si certaines sociétés font le choix d’une distribution mensuelle.
Les avantages des SCPI
Accessibilité : les SCPI permettent de se constituer un patrimoine immobilier avec un investissement de départ modeste. Il est en effet possible d’investir à partir de quelques centaines d’euros (selon les gérants). Cela rend les SCPI accessibles à un grand nombre d’investisseurs.
Une large diversification : en investissant dans une SCPI, vous diversifiez automatiquement votre patrimoine immobilier, car chaque SCPI détient un portefeuille de biens variés.
De plus, si vous investissez dans plusieurs SCPI, vous pouvez panacher différentes zones géographiques (France, Europe) et secteurs d'activité (résidentiel, commerces, entrepôts, etc.).
Cela accroît la diversification de votre patrimoine immobilier. Vous serez ainsi moins impacté en cas de ralentissement d'un secteur économique.
Aucune contrainte de gestion : la gestion locative est entièrement prise en charge par la SCPI. Il s’agit donc d’un investissement totalement passif pour les investisseurs.
Les inconvénients des SCPI
Des frais parfois élevés : les SCPI facturent des frais de gestion annuels. Certaines facturent aussi des frais de souscription et de sortie. Ces frais sont déjà intégrés dans le prix d'achat et le taux de distribution, mais ils impactent forcément la rentabilité de votre investissement.
Une liquidité parfois limitée : la vente des parts de SCPI n’est pas instantanée. Il faut généralement attendre plusieurs semaines ou mois avant de récupérer son capital.
Un risque de perte en capital : les SCPI peuvent aussi subir des baisses de prix, notamment si la valeur de leur parc immobilier chute. Cela peut aussi affecter la distribution de revenus.
Les REIT (Real Estate Investment Trust)
Les REIT sont des fonds d'investissement immobilier cotés en Bourse. Ce sont généralement des sociétés basées dans les pays anglo-saxons.
Les REIT ont pour objectif de redistribuer une grande partie de leurs revenus locatifs sous forme de dividendes. Leurs actionnaires bénéficient ainsi de flux de revenus réguliers.
Le couple rendement / risque des REIT
Les REIT peuvent offrir des rendements attractifs entre 5% et 12% par an, en fonction des secteurs d’activité (logements, bureaux, santé, etc.) et de la zone géographique (États-Unis, Canada, etc.) dans lesquels ils opèrent.
Toutefois, comme il s’agit d’actifs cotés, ils sont soumis à la volatilité des marchés boursiers. Cela peut donc entraîner une fluctuation importante de la valeur des parts, et in fine dégrader leur rendement.
Les avantages des REIT
Liquidité : les REIT sont des actions cotées en Bourse, il est donc très facile de les acheter ou de les vendre en quelques clics.
Un rendement potentiel important : les REIT peuvent profiter de la hausse des marchés immobiliers et boursiers. Cela offre un potentiel de plus-value à long terme. De plus, selon la réglementation du pays en vigueur, les sociétés émettrices de REIT doivent distribuer la majorité, voire la totalité, de leurs bénéfices.
Une fiscalité plus douce que celle des SCPI : les dividendes perçus via les REIT sont souvent soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (30%), comme pour les revenus mobiliers.
Les inconvénients des REIT
Une grande volatilité : les REIT sont exposés aux fluctuations des marchés financiers, ce qui peut augmenter le risque de perte en capital en cas de revente. Ils opèrent également dans des pays où la législation sur l’immobilier est plus souple, ce qui peut engendrer plus de variations de prix.
Un risque de change : les REIT étant majoritairement cotés en dollar US, ils exposent les investisseurs à un risque de perte si le taux de change Euro / Dollar se déprécie. À noter qu’une appréciation de l’Euro peut à l'inverse procurer un surplus de performance.
L’investissement immobilier locatif
L’immobilier locatif consiste à acheter un bien (appartement, maison, local commercial, parking, etc.) afin de le louer, et de percevoir des loyers récurrents. C'est l'une des options les plus populaires pour générer un revenu mensuel.
L’immobilier offre 2 sources de rendement : les loyers récurrents, et la potentielle revalorisation du bien à long terme.
Le couple rendement / risque de l’investissement immobilier locatif
En général, le rendement brut se situe entre 2% et 7% par an. Toutefois, ce rendement peut varier selon différents critères :
- La localisation du bien (tension du marché locatif, etc.)
- Le type de location (et sa fiscalité) : nue, meublée, courte durée
- L’état du bien en location
Les avantages de l’investissement immobilier locatif
Des revenus réguliers : les loyers perçus chaque mois permettent de générer un revenu stable pour les investisseurs (sauf en cas d’impayé).
L’effet de levier : c’est l’atout majeur de l’immobilier locatif. Il est possible de financer l'achat du bien par un crédit immobilier, ce qui permet d'investir avec un apport initial réduit. Vous pouvez ainsi rembourser votre prêt grâce aux loyers perçus.
Un actif tangible : l'investissement locatif vous permet de disposer d'un bien physique et non pas d'un produit financier. Cela peut rassurer les investisseurs qui ne sont pas à l'aise avec les investissements dématérialisés.
Les inconvénients de l’investissement immobilier locatif
Une gestion chronophage : la gestion locative peut être contraignante (recherche de locataires, état des lieux, réparations, gestion locative, etc.). Si vous possédez plusieurs biens, cela peut s’apparenter à une véritable activité secondaire.
Toutefois, il est possible de déléguer cette gestion à une agence. Mais cela génère des frais supplémentaires qui dégraderont votre rentabilité.
Un risque de vacance locative et d’impayé : si vous ne trouvez pas de locataire, ou que les loyers ne sont pas payés, cela impactera directement la rentabilité. Cela peut même vous obliger à revendre le bien si vous n’arrivez pas à faire face à vos échéances de crédit.
Une liquidité limitée : l'immobilier est un investissement peu liquide, et la vente d'un bien peut prendre du temps, surtout en période de ralentissement du marché.
Lire aussi : SCPI ou Investissement locatif : Comment choisir en 2024
Les obligations
Les obligations sont des titres de créance émis par des États ou des entreprises. En achetant des obligations, vous percevez des intérêts (aussi appelés coupons), ils sont versés mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Le capital est généralement remboursé à la fin du contrat.
Le couple rendement / risque des obligations
Le rendement des obligations varie en fonction de la solidité financière de l'émetteur.
Exemple : les obligations d'État des pays économiquement stables ont des taux d'intérêt relativement bas : entre 2% et 4% par an pour les États-Unis (selon la durée de prêt).
En revanche, l’Argentine émet des obligations avec des rendements bien supérieurs : plus de 7% en novembre 2024 (selon la durée de prêt).
Par ailleurs, les entreprises peuvent aussi émettre des obligations. Comme pour les États, le rendement varie selon la solidité financière de l’émetteur. Pour les entreprises plus fragiles, on parlera d'obligations à haut rendement (High Yield Bonds).
Il est possible d'investir en obligations en les achetant directement sur les plateformes d'investissement, ou en passant par des fonds obligataires. Ces fonds combinent différents émetteurs d'obligations afin de diluer le risque de défaut de l'un des emprunteurs.
Les avantages des fonds obligataires
Une prévisibilité des coupons : les intérêts sont fixés dès le départ, ce qui permet une bonne prévision des flux de revenus.
Le choix de la qualité des émetteurs : il est possible de choisir différents types de fonds obligataires selon la qualité des emprunteurs. Vous pouvez ainsi ajuster votre exposition au risque.
Une grande diversification des émetteurs : vous pouvez choisir parmi un large panel d'émetteurs d'obligations afin de diversifier vos investissements sur plusieurs zones géographiques ou sur plusieurs secteurs d’activité.
Les inconvénients des fonds obligataires
Un risque de volatilité : lorsque les taux d'intérêt augmentent, la valeur des obligations existantes a tendance à diminuer, ce qui peut entraîner une perte si elles sont revendues avant échéance.
Un risque de perte en capital : en cas de faillite de l'émetteur, l'investisseur peut subir une perte totale ou partielle. C’est pourquoi il est judicieux de diversifier les emprunteurs.
Le crowdlending (financement participatif)
Le crowdlending est une forme de prêt participatif où des particuliers prêtent de l'argent à des entreprises, des porteurs de projets ou des promoteurs immobiliers en échange d'intérêts. On parle également de crowdfunding.
C'est une alternative aux obligations traditionnelles pour ceux qui souhaitent sélectionner les projets qu’ils veulent financer.
Ce mode de financement se fait par l’intermédiaire d’une plateforme en ligne. Ces dernières analysent et filtrent les projets avant de les proposer aux investisseurs.
Chaque demande de prêt affiche ses caractéristiques :
- Période de remboursement : généralement 12 à 48 mois
- Modalité de remboursement du capital : échéances régulières ou in fine (à la fin du contrat)
- Taux d'intérêt : fixe ou variable
- Etc.
Le couple rendement / risque du crowdlending
Le rendement du crowdlending se situe actuellement autour de 10% par an, selon le type de projet financé et le niveau de risque associé. Ce rendement évolue selon les taux d’intérêt en vigueur.
Les avantages du crowdlending
Un rendement potentiellement élevé : le crowdlending peut offrir des taux d'intérêt très attractifs, supérieurs à ceux des obligations traditionnelles.
Accessibilité : le ticket d’entrée est souvent faible (quelques dizaines d’euros), cela permet de diversifier facilement son portefeuille. De plus, la maturité des prêts en crowdlending est généralement courte, ce qui réduit la période de blocage du capital des investisseurs.
Un large choix de projets : le crowdfunding vous permet de choisir les projets que vous voulez financer. Vous pouvez ainsi sélectionner des projets selon les critères qui vous tiennent à cœur (meilleurs rendements, investissements verts, entreprises locales, etc.).
Les inconvénients du crowdlending
Un risque de perte en capital : le risque de non-remboursement est plus élevé que pour les obligations émises par des États ou des grandes entreprises. En effet, les entreprises financées sont la plupart du temps des PME ou des startups, elles sont moins solides que les grands groupes. Elles peuvent ainsi avoir des difficultés à rembourser leur dette.
Une liquidité limitée : contrairement aux obligations cotées, les prêts en crowdlending ne peuvent pas être revendus facilement sur un marché secondaire, ce qui limite la liquidité des investisseurs.
Lire aussi : SCPI ou Crowdfunding Immobilier : Comment choisir ?
Les actions d’entreprises à dividendes
Certaines entreprises reversent une partie de leur bénéfice sous forme de dividendes récurrents à leurs actionnaires. Ces actions peuvent constituer une source de revenu complémentaire.
Généralement, ce sont les entreprises stables et rentables, comme Cocal Cola, Procter & Gambles ou encore Air Liquide, qui distribuent le plus de dividendes.
Les dividendes sont la plupart du temps versés annuellement, mais certaines entreprises les distribuent trimestriellement.
Il est possible de sélectionner soi-même les actions d'entreprises qui versent un dividende régulier. Ou vous pouvez choisir des fonds d'investissement diversifiés qui ne sélectionnent que les entreprises ayant augmenté leurs dividendes durant les dernières années. Les indices les plus réputés sont le Dividend aristocrats et le Dividend Kings.
Le couple rendement / risque des actions à dividendes
En moyenne, les rendements des actions à dividendes se situent généralement entre 2% et 6% par an.
Le rendement des actions à dividendes dépend du montant que la société peut reverser à ses actionnaires. Cette somme est corrélée au niveau de bénéfice de la société, et donc à sa santé financière. Le niveau de dividende se calcule en divisant le dividende versé par le cours de l’action.
Exemple : une action valant 100 euros et versant un dividende de 5 euros aura un rendement de 5%.
Le taux de rendement des actions à dividende dépend aussi de l’évolution du cours de l’action. Si une entreprise verse 5% de dividende chaque année, mais que son cours de Bourse baisse aussi de 5%, le rendement final pour l’investisseur est nul.
Les avantages des actions à dividendes
Un large choix d’actions à dividende : il existe une grande variété d’entreprises versant des dividendes réguliers. Vous pouvez ainsi choisir des entreprises de différents secteurs d’activité ou de zones géographiques variées. Cela vous permet de diversifier votre risque sur un grand nombre d’actions.
Des plus-values potentielles : en plus des dividendes, l'investisseur peut profiter de l'appréciation de la valeur de l'action sur le long terme, ce qui accroît le rendement de son patrimoine financier.
Accessibilité et liquidité : il est possible d’investir à partir de quelques dizaines d’euros (selon le prix des parts du fonds ou des actions). De plus, vous pouvez les acheter et les revendre à tout moment.
Les inconvénients des actions à dividendes
Un risque de volatilité et de perte : la valeur des actions peut fortement fluctuer, cela peut entraîner une perte en capital si les actions sont revendues pendant un krach.
Des dividendes non garantis : le versement des dividendes dépend des résultats de l'entreprise. Rien ne garantit que l'entreprise continuera à verser des dividendes à l'avenir (les performances passées ne préjugent pas des performances futures).
Le staking de cryptomonnaies
Le staking est une méthode permettant de générer des revenus passifs en immobilisant ses cryptomonnaies (Bitcoin, Ethereum, etc.) afin de contribuer au bon fonctionnement de la blockchain.
En participant à ce processus de validation des transactions, les investisseurs perçoivent des récompenses sous forme d’intérêts, souvent mensuels.
Le couple rendement / risque du staking de cryptomonnaies
Le rendement du staking peut être très attractif, de 3% à 20% par an, voire plus selon la cryptomonnaie “stakée”.
Les avantages du staking de cryptomonnaies
Des revenus passifs potentiellement élevés : le staking offre des rendements potentiellement très intéressants, notamment pour des cryptomonnaies avec des taux d’intérêt attractifs.
Un rendement décorrélé des actifs traditionnels : le staking offre un rendement qui est totalement indépendant des marchés boursiers.
Contribution au fonctionnement du réseau : en participant au staking, l’investisseur contribue au bon fonctionnement de la blockchain, ce qui renforce la sécurité et la décentralisation du réseau.
Les inconvénients du staking de cryptomonnaies
Une grande volatilité : les cryptomonnaies sont connues pour être des actifs très volatils (le marché fonctionne 24h/24h). Cela peut aussi entraîner une perte en capital importante si la valeur du token diminue fortement et que l’investisseur le revend.
Un blocage des fonds : les tokens stakés sont souvent immobilisés pendant une certaine durée, ce qui limite la liquidité de l’investissement. Certains réseaux imposent également des périodes de déverrouillage avant de pouvoir retirer les fonds.
Les limites de placements qui rapportent mensuellement
Voici les principaux inconvénients auxquels se heurtent les investisseurs souhaitant percevoir des revenus de manière régulière.
Le manque de diversité des investissements distribuant des revenus mensuels
La majorité des placements financiers ne distribuent pas de revenus mensuels.
Parmi les investissements que nous avons précédemment cités (les SCPI, les obligations ou encore les actions à dividende), seul un petit nombre d’entre eux versent des rentes mensuelles.
Le choix de supports pour les investisseurs souhaitant des flux mensuels réguliers est donc limité.
Comme nous l’avons vu, il est nécessaire de combiner différents placements afin d'obtenir une certaine régularité dans le versement des revenus.
La fiscalité des revenus du patrimoine
Les placements qui rapportent des revenus mensuels sont soumis à une fiscalité qui peut être conséquente.
Les intérêts perçus via le crowdlending ou les dividendes d'actions sont assujettis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30% (aussi appelé flat tax).
En revanche, la fiscalité est plus lourde pour les locations nues. Elles sont imposées au barème progressif de l'impôt sur le revenu, auxquels s'ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2%.
Exemple : si vous êtes dans la Tranche Marginale d’Imposition de 30%, un loyer mensuel brut de 500 euros, vous rapportera en réalité 264 euros (500 € - 30% - 17,2%).
Cette fiscalité des revenus fonciers est encore plus lourde pour les foyers avec une TMI supérieure.
La perte d’accumulation des intérêts (effet boule de neige)
En prélevant des revenus mensuels, l'investisseur renonce à l'effet des intérêts composés. En effet, lorsque les revenus ne sont pas réinvestis, ils ne génèrent pas de rendement, ce qui réduit le potentiel de croissance à long terme.
Pour maximiser la valeur de son patrimoine, il est souvent préférable de capitaliser les gains plutôt que de les retirer immédiatement.
Voici un graphique illustrant le pouvoir des intérêts qui s’accumulent de plus en plus vite au fil du temps :
Transformer ses investissements en revenus mensuels
Il est possible de transformer ses investissements classiques en une rente mensuelle en effectuant des retraits programmés. Voici les différentes stratégies qu’il est possible de mettre en place.
Effectuer des retraits mensuels sur ses placements
Plutôt que de vous limiter aux actifs qui versent des revenus mensuels, vous pouvez aussi décider d’investir dans une grande variété de supports financiers, puis d'effectuer des retraits périodiques.
La règle de retrait des 4%
La règle des 4% est une méthode fréquemment utilisée pour transformer un portefeuille d'investissement en une rente mensuelle, tout en essayant de préserver le capital à long terme. Cette règle est notamment utilisée dans le cadre de la planification de la retraite.
Cette méthode repose sur l'idée qu'en retirant chaque année 4% de la valeur totale de son portefeuille, l'investisseur peut obtenir une rente à vie stable, sans risquer d'épuiser ses économies.
Exemple : avec un portefeuille d’actifs de 200 000 euros, la règle des 4% permettrait de retirer 8 000 euros par an, soit environ 667 euros par mois.
Cette méthode est valable si le rendement moyen de l’épargne est supérieur à 4%, ce qui est le cas des ETF adossés à des indices boursiers comme le MSCI World. Ce dernier a généré un rendement annuel de plus de 8,5% depuis 1988.
La part de rendement dépassant les 4% continue ainsi de “travailler”, ce qui permet de faire croître le capital malgré les retraits mensuels.
Les meilleures enveloppes pour réduire la fiscalité des retraits
Nous allons vous présenter 3 enveloppes fiscales qui permettent d’effectuer des retraits, tout en limitant l’imposition.
Réduire la fiscalité des retraits avec le Plan d'Épargne en Actions (PEA)
Le PEA est une enveloppe fiscale qui permet d'investir dans des actions européennes, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention. À noter que désormais, certains ETF éligibles au PEA permettent d’investir dans des actions du monde entier.
Après cette période de 5 ans, les retraits ne sont plus soumis à l'impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) restent applicables.
Le PEA permet ainsi de percevoir des revenus réguliers, et de ne payer que les prélèvements sociaux.
Réduire la fiscalité des retraits avec l’assurance-vie
L'assurance-vie est une enveloppe polyvalente qui permet d’investir dans une large gamme d’actifs: fonds euros sécurisés ou des unités de compte (obligations, actions en Bourse, immobilier SCPI, Private Equity, etc.).
L’assurance-vie permet aussi de transformer un capital en revenus mensuels grâce aux retraits partiels. Pour information, il est possible d’automatiser ces rachats partiels dans certains contrats.
Après 8 ans de détention, les plus-values retirées bénéficient d'un abattement annuel d’impôt sur le revenu (4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple). Les prélèvements sociaux de 17,2% s’appliquent sur la totalité des gains retirés.
Réduire la fiscalité des retraits avec le Plan d'Épargne Retraite (PER)
Le PER est une enveloppe qui permet d'épargner en vue de la retraite. D’ailleurs, les sommes versées sur le contrat sont bloquées jusqu’à la retraite (sauf motifs exceptionnels).
Les versements effectués sur le contrat sont déductibles du revenu imposable. C’est une autre manière de réduire immédiatement sa fiscalité dans l’objectif de se constituer une rente pour la retraite.
À la retraite, le PER peut aussi être débloqué sous forme de retraits programmés. Cette option permet donc de transformer l'épargne accumulée en un revenu régulier.
Le capital retiré intégrera alors le revenu imposable du foyer. Les gains seront quant à eux imposés au PFU de 30%.
Lire aussi : Déblocage Plan d'Épargne Retraite (PER) : Anticipé et Sortie normale
Mettre en place une rente viagère
La rente viagère est une option intéressante pour transformer un capital en revenus réguliers à vie.
Ce mécanisme consiste à reverser un montant périodique (généralement mensuel ou trimestriel) à l’assuré jusqu’à son décès. L’épargnant n’a donc plus de démarches à faire pour obtenir des fonds chaque mois, c’est automatisé.
En contrepartie de la mise en place de la rente, l’épargnant ne pourra plus disposer de son capital, ni le transmettre à ses héritiers en cas de décès.
L’assurance-vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER) sont 2 enveloppes qui permettent de mettre en place ce type de rente périodique.
Mettre en place une rente viagère avec l’assurance-vie
Le capital d’une assurance-vie peut être transformé en rente viagère.
La fiscalité de la rente est différente des retraits en capital. Vous bénéficiez d'un abattement d'impôt sur le revenu selon l'âge à partir duquel vous commencez à percevoir votre rente.
Les contrats d'assurance-vie permettent généralement de choisir le montant et la périodicité des rentes, ainsi que des options de prévoyance (notamment en cas de décès ou d’invalidité du titulaire).
À noter que certains contrats d'assurance-vie permettent de combiner une rente mensuelle tout en conservant une partie de son capital.
A lire : Retrait assurance-vie : Comment retirer tout ou une partie de son assurance-vie
Mettre en place une rente viagère avec le PER
Une fois l’âge de la retraite arrivé, vous pouvez aussi convertir le capital de votre PER en rente à vie.
Cette rente bénéficiera d’un abattement de 10%, puis elle intégrera le revenu imposable du foyer.
Comme avec l'assurance-vie, plusieurs options d'assurance sont paramétrables (selon les contrats) afin de protéger au mieux votre famille.
L’avance sur titres : une autre forme de rente
L’avance sur titres est une stratégie intéressante pour obtenir des liquidités sans réaliser de retrait sur votre assurance-vie.
Ce mécanisme d’avance est comparable au crédit Lombard.
Avec l’avance, vous empruntez une somme correspondant à une partie du capital accumulé sur votre assurance-vie.
En contrepartie, votre contrat est pris en garantie. Vous devrez donc obtenir l’accord de votre banque pour effectuer des retraits ou des arbitrages.
Le taux d'intérêt de l'avance est proche de celui d'un crédit classique, car le prêt est sécurisé par votre assurance-vie. Toutefois, ce taux peut être variable et évoluer selon les conditions de marché.
Les avantages de l’avance sur titres
Votre assurance-vie continue de produire des intérêts : le rendement généré par votre contrat peut ainsi permettre de compenser le paiement des intérêts du prêt.
Choisir ses modalités de remboursement : vous pouvez opter pour des remboursements réguliers, ou un remboursement à la fin du contrat (aussi appelé in fine).
Aucune fiscalité sur l’avance : contrairement à un retrait, l’avance n'est pas considérée comme une sortie de fonds ou un revenu, elle n’est donc pas imposée.
Les inconvénients de l’avance sur titres
Le coût du crédit : le taux d'intérêt peut être variable, ce qui peut alourdir la charge de remboursement, notamment lorsque le marché est volatil.
Une charge de remboursement à assumer : si vous êtes dans l'incapacité de rembourser le prêt, la banque pourra utiliser votre assurance-vie pour se rembourser.
Comment créer sa stratégie de revenus mensuels ?
Créer une stratégie d’investissement qui génère des revenus mensuels nécessite de bien planifier votre gestion d’actifs afin de sécuriser vos rendements et d’optimiser la fiscalité.
Voici les éléments essentiels pour bâtir une stratégie optimale.
Diversifier ses sources de revenus
La clé pour générer des revenus réguliers tout en limitant les risques est de diversifier ses sources de revenus.
En investissant dans différentes classes d'actifs (immobilier, obligations, Bourse, etc.), vous vous protégez contre les turbulences d’un secteur économique. Par exemple, lorsque les marchés boursiers sont volatils, l'immobilier ou les obligations peuvent offrir une meilleure stabilité.
Si vous concentrez votre stratégie de rendement sur une seule classe d'actif, vous mettez en danger votre sécurité financière.
Exemple de répartition patrimoniale pour générer des rentes chaque mois
Pour une personne souhaitant obtenir des revenus mensuels, une allocation équilibrée pourrait être la suivante :
- 10% en livrets bancaires : les livrets permettent d'avoir une réserve de liquidités disponible immédiatement (épargne de précaution). En revanche, le rendement des livrets est faible.
- 30% en SCPI : la pierre papier offre des revenus immobiliers assez stables qui ne fluctuent pas selon les marchés financiers.
- 20% en obligations : les obligations d'entreprises ou d'États offrent des revenus fixes sous forme de coupons. Cette source de revenu est corrélée au taux d’intérêt, ce qui est bénéfique en période d’inflation.
- 25% en portefeuille d’actions à dividendes : investir dans des actions d'entreprises qui versent des dividendes réguliers (comme PepsiCo, TotalEnergies, etc.) permet de capter la croissance des marchés boursiers mondiaux.
- 15% en crowdlending : le crowdlending peut offrir un couple rendement / risque élevé sur des échéances de prêt assez courtes.
Choisir des enveloppes fiscales avantageuses
Pour minimiser la fiscalité sur vos revenus mensuels, il est judicieux de choisir des enveloppes fiscales comme l'assurance-vie ou le Plan d'Épargne en Actions (PEA).
Ces 2 enveloppes offrent une fiscalité allégée après une certaine période de détention :
- L’assurance-vie : après 8 ans de détention, les rachats (retraits) bénéficient d'un abattement annuel d’impôt sur le revenu.
- Le PEA : les retraits effectués après le 5ème anniversaire du contrat sont exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2% s’appliquent.
Conclusion : placer de l'argent qui rapporte mensuellement : Investissements et Stratégies
La meilleure stratégie d’investissement qui rapporte tous les mois repose sur une bonne diversification, le choix d’enveloppes fiscales avantageuses, et une répartition d’actifs adaptée à vos besoins.
N’oubliez pas que chaque investissement comporte des risques, il est important d’adapter votre stratégie à votre profil d’investisseur et à votre horizon de placement.
Chaque investisseur a des besoins différents. Une stratégie qui fonctionne pour un certain type d'investisseurs ne fonctionnera pas forcément pour un autre profil d'épargnant.
N'hésitez pas à vous faire accompagner des professionnels pour définir la meilleure combinaison à mettre en place afin d’obtenir des rentes mensuelles.
Enfin, pour maximiser la rentabilité de votre patrimoine, vous pouvez panacher des placements de capitalisation (qui réinvestissent les revenus générés), et des placements de distribution (qui versent des revenus réguliers).
Cela permet de maximiser l’effet boule de neige de votre patrimoine, tout en percevant une partie des revenus pour vos besoins immédiats.
