Les meilleurs placements financiers en 2024 générant le rendement le plus important sont la Bourse et le Capital-Investissement. Afin de maximiser les performances nettes d’impôt, il est préférable de loger ces actifs dans des enveloppes fiscales comme l’assurance-vie, le PEA ou le PER.
Toutefois, il est crucial de comprendre qu’il n'y a pas un type de placement qui surpasse tous les autres. Chaque profil d'épargnant doit trouver la meilleure combinaison de placements pour son patrimoine.
En effet, vous devez impérativement ajuster le couple rendement / risque de votre patrimoine selon votre situation personnelle, et les projets que vous souhaitez financer.
Voici notre top 4 des meilleurs placements financiers en 2024 (du couple rendement / risque le plus bas au plus élevé).
- Les livrets réglementés offrent le rendement net d’impôt le plus important parmi les placements sécurisés.
- Les SCPI génèrent un couple rendement / risque intermédiaire, elles permettent d’investir en immobilier de manière passive. De plus, leurs performances sont décorrélées des marchés financiers.
- La Bourse est le placement idéal pour les épargnants cherchant un rendement important et qui tolèrent bien la volatilité des marchés financiers.
- Le Capital-Investissement (Private Equity) est une forme d’investissement dans des entreprises non cotées en Bourse. Cette classe d’actifs offre aux investisseurs un couple rendement / risque très élevé. Il est généralement recommandé de ne pas dépasser 10% de votre patrimoine dans ce type d’actifs.
Voir notre tableau comparatif des meilleurs placements
Quel est le meilleur placement pour vous ?
Le meilleur placement dépend des projets de vie que vous souhaitez réaliser, de votre situation financière, ainsi que de votre tolérance au risque.
Exemple : un jeune actif ayant une épargne de précaution suffisante pourra investir en Bourse afin de financer l’achat de sa future résidence principale dans une dizaine d’années.
En revanche, un retraité qui veut investir pour générer des revenus complémentaires chaque année devrait plutôt se tourner vers des placements avec un plus faible couple rendement / risque comme les SCPI ou les obligations par exemple.
Quels sont vos objectifs d'investissement ?
En définissant clairement le ou les projets que vous souhaitez financer avec votre épargne, vous pourrez choisir la meilleure combinaison de placements.
Exemple : souhaitez-vous vous constituer une épargne de précaution pour faire face aux imprévus ? Voulez-vous faire croître votre patrimoine à long terme ? Cherchez-vous à générer une rente régulière pour votre retraite qui approche ?
Comme nous le verrons, il existe une grande variété de placements. Il est ainsi possible de bâtir une stratégie d’investissement personnalisée selon vos objectifs.
Quel est votre horizon de placement ?
L’échéance de vos projets de vie déterminera les solutions de placement qui sont les plus adaptées, par exemple :
- Pour un projet à financer à court terme (moins de 2 ans), privilégiez les placements liquides et sans risque de perte en capital comme les livrets bancaires.
- Pour un projet à moyen terme (entre 2 et 8 ans), vous pouvez combiner plusieurs types d’actifs avec un couple rendement / risque plus ou moins élevé.
- Pour un placement à long terme (plu et s de 8 ans), vous pouvez opter pour des actifs offrant un couple rendement / risque élevé comme la Bourse ou le Private Equity.
Quelle est votre tolérance au risque ?
Si vous ne souhaitez pas voir votre épargne fluctuer, privilégiez les placements sécurisés comme les livrets bancaires ou le fonds euros d'assurance-vie.
En revanche, si vous êtes prêt à accepter plus de volatilité en échange d’un rendement potentiel plus élevé, vous pouvez investir dans des supports plus risqués comme la Bourse ou le crowdfunding immobilier par exemple.
Avez-vous un patrimoine diversifié ?
Diversifier ses investissements est essentiel pour réduire les risques de perte et limiter la volatilité de votre épargne.
La diversification rend votre patrimoine plus résilient, notamment en cas de perte de valeur d’une typologie d’actif (Bourse ou immobilier par exemple).
Selon la répartition de votre patrimoine actuel, il peut être intéressant de cibler de nouveaux types de placements pour réduire sa volatilité.
Comment optimiser la fiscalité de votre patrimoine ?
Certaines enveloppes d’investissement comme le PEA, l'assurance-vie ou le PER offrent des avantages fiscaux significatifs.
En choisissant de loger vos actifs financiers dans ces enveloppes, vous limitez l’impact de la fiscalité sur vos rendements : tant que vous n'effectuez pas de retraits, vous ne payez pas d’impôts.
Cela peut significativement accroître vos performances sur le long terme.
Quelle est la différence entre un support d’investissement et une enveloppe d’investissement ?
Une enveloppe d’investissement est un "contenant" qui définit la réglementation, la fiscalité et les conditions des placements.
Exemple : le Plan d'Épargne en Actions (PEA) ou l'assurance-vie sont des enveloppes offrant des avantages fiscaux.
Ces enveloppes permettent de loger des supports d’investissement.
Un support d'investissement, aussi appelé actif financier, est le produit qui fera travailler votre épargne (fonds euros, actions en bourse, Private Equity, etc.).
Ce sont les actifs qui définissent les caractéristiques de performance et de risque de votre patrimoine.
Exemple : dans une seule assurance-vie, vous pouvez à la fois loger des actifs sécurisés comme le fonds euros, et des supports plus risqués comme des fonds d’investissement en Bourse.
Les meilleures enveloppes pour investir
Choisir la bonne enveloppe est essentiel pour optimiser vos investissements. Selon les enveloppes, vous pourrez bénéficier ou non d'avantages fiscaux afin de maximiser vos rendements.
Voici les 3 enveloppes fiscales que nous privilégions pour loger vos actifs.
L'assurance-vie
L'assurance-vie est l'une des enveloppes fiscales les plus prisées des investisseurs en France. Elle permet de faire fructifier son capital tout en profitant d'une fiscalité avantageuse.
En effet, les plus-values ne sont imposées que si vous effectuez des retraits (appelés "rachats"). De plus, après 8 ans, vous bénéficiez d'un abattement annuel d’impôt sur le revenu.
Enfin, l’assurance-vie offre aussi un abattement sur les droits de succession (jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire désigné).
L'assurance-vie est également un véritable couteau suisse puisqu'elle permet d'investir dans un large éventail de supports :
- Fonds euros sécurisés
- Unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices (Bourse, immobilier, etc.)
À noter que le catalogue de fonds disponibles varie selon les assureurs.
Lire aussi : Guide d'achat : Comment choisir son assurance-vie en 2024 ?
Le Plan Épargne Retraite (PER)
Le Plan Épargne Retraite est une solution idéale pour ceux qui souhaitent préparer leur retraite tout en profitant d'avantages fiscaux.
Les sommes versées sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui permet de réduire vos impôts dès l'année du versement.
Toutefois, les fonds placés sur le PER sont bloqués jusqu'à l'âge de la retraite, sauf circonstances exceptionnelles, comme l’achat de la résidence principale par exemple. Il est donc important d’utiliser cette enveloppe uniquement pour financer votre retraite.
Au moment de la retraite, vous pourrez choisir entre une rente viagère ou une sortie en capital pour disposer de votre épargne.
Le PER offre la même variété de supports que l’assurance-vie, à savoir des fonds euros et des unités de compte. Toutefois, comme pour l’assurance-vie, le catalogue disponible varie selon les assureurs.
Lire aussi : Plan Épargne Retraite (PER) : Guide complet 2024
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA)
Le PEA est une enveloppe idéale pour ceux qui souhaitent investir en Bourse tout en profitant d'une fiscalité avantageuse. Après le 5ème anniversaire du contrat, les gains réalisés sur un PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux de 17,2% restent dus).
C’est donc une enveloppe efficace pour faire fructifier des investissements boursiers sur le long terme. D’autant que, hormis les frais de transaction, les meilleurs PEA ne facturent pas de frais annuels de gestion (aussi appelés droit de garde).
Néanmoins, le PEA est moins polyvalent que l’assurance-vie ou le PER. Il ne permet d'investir que dans des actions de sociétés européennes (sauf quelques fonds à l’international).
Lire aussi : PEA ou Assurance vie : Que choisir en 2024 ?
Les meilleurs placements par couple rendement / risque
Nous allons maintenant vous présenter une première approche pour choisir les meilleurs placements.
Il s'agit de choisir les supports selon le niveau de performance et de risque qu'ils procurent.
Les meilleurs placements à couple rendement / risque faible
Nous allons vous présenter 3 placements sans risque. Ils sont adaptés à la constitution de votre épargne de précaution, ou encore pour financer vos projets à court terme.
Il est important de comprendre que cette sécurité se traduit par un faible rendement. À long terme, cela se traduit par un manque à gagner significatif pour les épargnants.
Les livrets réglementés
Les livrets réglementés comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sont la base de votre gestion de patrimoine.
Les principaux avantages des livrets réglementés
Un rendement net d’impôt intéressant : le taux d’intérêt de ces livrets n’est pas fiscalisé, ce qui le rend compétitif par rapport aux autres solutions de placements à court terme. D’ailleurs, ce taux d’intérêt est fixé par l'État, il est donc le même dans toutes les banques :
- Le taux du Livret A et du LDDS est de 3% net d'impôts jusqu'en janvier 2025.
- Le LEP offre un taux d’intérêt de 4% depuis le 1er août 2024.
Une disponibilité immédiate : l'argent placé sur ces livrets est accessible à tout moment, sans frais, ni délai de retrait. Cette flexibilité est très pratique pour faire face à des dépenses imprévues (panne de voiture, etc.).
Les principaux inconvénients des livrets réglementés
Des versements plafonnés : le Livret A est limité à 22 950 euros, tandis que le LDDS est plafonné à 12 000 euros, et le LEP à 10 000 euros. Ces faibles plafonds ne permettent donc pas de placer de grandes sommes d’argent (l’apport d’un achat immobilier, etc.). Les épargnants doivent donc se tourner vers d’autres placements pour conserver leur épargne excédentaire sur une courte période.
Lire aussi : Plafond Livret A atteint : que faire et où placer son argent quand il est plein ?
Le fonds euros (assurance-vie et PER)
Les fonds euros sont le compartiment sécurisé des enveloppes de l’assurance-vie et du Plan Épargne Retraite.
À la différence des livrets réglementés, les caractéristiques des fonds euros (taux d’intérêt, délai de retrait, etc.) varient selon les banques. Il est donc essentiel de comparer les conditions des contrats avant de souscrire.
Les principaux avantages des fonds euros
Pas de plafond de versement : les fonds euros n’imposent généralement aucun plafond de versement. C’est donc une option intéressante pour placer des sommes importantes.
Une fiscalité avantageuse : les contrats d’assurance-vie de plus de 8 ans offrent une fiscalité réduite. Les gains bénéficient d'un abattement annuel d’impôt sur le revenu de 4 600 euros (ou 9 200 euros pour un couple), ce qui permet de retirer une partie des gains sans fiscalité chaque année.
Côté PER, les versements sont déductibles du revenu imposable (conditions à respecter).
Lire aussi : Quelle fiscalité pour le PER (plan épargne retraite) ?
Un rendement potentiellement intéressant : le rendement des fonds euros varie selon les contrats. Vous devez donc faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions de rémunération pour votre épargne.
En 2023, le rendement moyen des fonds euros était de 2,5% (net de frais), avec de grandes disparités selon les assureurs.
Une enveloppe multisupport : l’assurance-vie permet de loger plusieurs types d’actifs dans une seule enveloppe. Vous pouvez ainsi placer sur le fonds euros sécurisé, mais aussi sur des unités de compte (obligations, Bourse, immobilier, etc.).
Les principaux inconvénients des fonds euros
Des frais potentiels élevés : certains contrats peuvent facturer des frais élevés (frais d’entrée, de gestion, d’arbitrage, etc.). Il est crucial de comparer les offres pour minimiser ces coûts et ainsi optimiser le rendement de votre épargne.
À noter que les performances des fonds euros sont exprimées nettes de frais de gestion, cela facilite donc la comparaison des contrats.
Un rendement qui fluctue chaque année : le rendement du fonds euros n'est pas connu à l’avance. Il va donc dépendre des performances annuelles de l'assureur.
Des délais de retrait parfois longs : les délais de retrait varient d'une banque à l'autre. Les banques en ligne sont généralement beaucoup plus rapides que les banques traditionnelles pour restituer les fonds aux épargnants. Pour information, la loi impose aux assureurs de restituer les fonds sous 2 mois maximum.
Les livrets bancaires et les Comptes À Terme (CAT)
Les livrets bancaires et les CAT sont des placements proposés par les banques.
À la différence des livrets réglementés, ces contrats ont des caractéristiques différentes dans chaque établissement. Il est donc recommandé de bien comparer les contrats avant de souscrire.
Les principaux avantages des livrets bancaires et des comptes à terme
Pas de plafond de versement : les livrets et les CAT n’imposent généralement aucun plafond de versement. Ils permettent donc de placer des montants importants.
La souplesse d’utilisation des livrets : selon les contrats, les livrets peuvent offrir une grande souplesse d’utilisation (pas de délai de retrait, etc.).
À noter que les CAT peuvent être plus rigides et imposer des pénalités en cas de sortie anticipée.
Les principaux inconvénients des livrets bancaires et des comptes à terme
Une fiscalité moins avantageuse : les intérêts des livrets bancaires et des CAT sont automatiquement soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%. Ces placements peuvent donc offrir une rentabilité inférieure aux livrets réglementés ou aux fonds euros.
Les meilleurs placements à couple rendement / risque intermédiaire
Les placements que nous allons vous présenter sont idéaux pour financer vos projets à moyen terme. Ils conviennent aux épargnants qui acceptent plus de volatilité en échange d’une meilleure rémunération de leur placement.
Les meilleurs placements en obligations
Les obligations sont des titres de dette qui permettent de prêter de l'argent à des entreprises ou à des États.
Pour investir en obligations, nous recommandons les fonds obligataires. Ces fonds agrègent un grand nombre d’obligations dans un seul produit financier.
Le choix du fonds obligataire dépend du couple rendement / risque qui vous convient. Plus les entreprises ou les États qui émettent les obligations sont financièrement solides, plus elles offriront des taux de rendement bas.
Exemple : les bons du Trésor américain offrent en novembre 2024un rendement de 4,22% pour les échéances de 12 mois.
En revanche, les fonds obligataires “high yield” qui regroupent des obligations d’entreprises à la santé financière plus fragile se situent plutôt autour de 9% par an pour les échéances de 12 mois.
Les principaux avantages des fonds obligataires
Diversification des risques : en investissant dans un fonds obligataire, vous répartissez votre investissement sur un grand nombre d'emprunteurs, ce qui réduit votre risque global. En effet, votre rendement sera moins affecté en cas de défaut de paiement d’un émetteur d’obligations.
Un rendement corrélé à l’inflation : la performance des obligations évolue selon les taux d’intérêt pratiqués, qui sont eux-mêmes corrélés au niveau d’inflation. Cela signifie que dans un contexte de hausse des taux, le rendement des nouvelles obligations émises augmentera.
Une grande liquidité : les fonds obligataires sont des produits liquides qui peuvent être achetés ou vendus à tout moment. Cela offre une grande souplesse aux investisseurs.
Les principaux inconvénients des fonds obligataires
Un actif volatil : les fonds obligataires étant cotés en Bourse et corrélés aux taux d’intérêt, leur valeur peut fluctuer selon la conjoncture économique et les réactions des marchés financiers.
Une hausse rapide des taux d’intérêt peut impacter négativement la valeur des obligations déjà émises.
Un risque de défaut : si les emprunteurs ne peuvent pas rembourser leurs dettes, les investisseurs peuvent perdre tout ou partie de leur capital. Ce risque est plus marqué pour les émetteurs les moins bien notés.
Pour limiter ce risque de perte pour les investisseurs, il est donc essentiel de choisir des fonds obligataires diversifiés.
Comment investir en fonds obligataires ?
Pour investir en fonds obligataires, nous vous recommandons de choisir des enveloppes capitalisantes comme l’assurance-vie ou le PER.
Comme nous l’avons vu dans une des sections précédentes, vous pourrez ainsi bénéficier d’une fiscalité attrayante.
Lire aussi : Bilan 2023 & Perspectives 2024 - Le marché des Obligations
Les meilleurs placements en immobilier
L’immobilier est une autre option intéressante pour les épargnants recherchant un couple rendement / risque intermédiaire.
Grâce aux Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI), les investisseurs peuvent percevoir des revenus réguliers comme des loyers, sans avoir les contraintes de la gestion locative.
Ces sociétés foncières détiennent et gèrent un parc immobilier. En échange de votre investissement dans ces sociétés, vous percevez un revenu régulier. Selon l’Association Française des Placements Immobiliers (ASPIM), le taux de distribution des SCPI est d’environ 4,52% en 2023.
Ce mode d’investissement dans l’immobilier est aussi appelé “pierre papier”.
Les principaux avantages des SCPI
Accessibilité : contrairement à l’achat d’un bien locatif, les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier à partir de quelques centaines d’euros.
Diversification : en investissant en SCPI vous pouvez diversifier votre patrimoine sur un grand nombre de biens immobiliers (selon la taille du parc de chaque SCPI), et dans des secteurs variés (bureaux, commerces, habitations, etc.).
De plus, certaines SCPI proposent d’investir dans plusieurs zones géographiques (en France et en Europe).
Comparativement à l’immobilier direct, cette diversification permet de réduire le risque d’impayé ou de perte en capital (dégradation, vétusté, etc.).
Une gestion totalement passive : les SCPI ne requièrent aucune gestion locative de la part des investisseurs. C’est donc un véritable atout comparativement à l’immobilier locatif qui est assez chronophage.
Les principaux inconvénients des SCPI
Des frais parfois élevés : les SCPI facturent différents frais aux investisseurs (frais d’entrée, de gestion, de sortie, etc.). Ces frais varient selon la politique tarifaire de chaque gérant.
Pour information, les frais de souscription sont inclus dans le prix d’achat des parts, et les frais de gestion sont déduits des revenus versés.
Un risque de perte en capital : comme pour l’immobilier en direct, la valeur du patrimoine des SCPI fluctue selon le marché immobilier. Cela peut donc impacter négativement la valeur des SCPI que vous avez en portefeuille.
De plus, il existe un risque lié à la vacance locative. Si une partie du patrimoine de la SCPI n’est plus louée, le rendement de cette dernière peut être affecté.
Un effet de levier limité : contrairement à l’investissement locatif, les banques sont plus réticentes à prêter aux investisseurs en SCPI. Ainsi, pour investir dans la pierre papier, il est généralement indispensable de disposer des fonds.
Une fiscalité potentiellement lourde : si vous détenez vos parts de SCPI en direct, vous pouvez être soumis à une lourde fiscalité (barème progressif de l’impôt sur le revenu + prélèvements sociaux).
Lire aussi : Fiscalité SCPI : Comprendre et optimiser son investissement
Comment investir en SCPI ?
Il existe 2 principaux modes de détention des parts de SCPI :
La détention en direct : la SCPI vous verse des loyers, ces derniers intègrent alors votre revenu imposable. Les loyers seront fiscalisés selon votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) + prélèvements sociaux (17,2%).
Détention via des enveloppes capitalisantes : les meilleurs contrats d’assurance-vie et de PER intègrent des SCPI dans leur catalogue de fonds. En investissant en SCPI avec ces enveloppes, vous bénéficiez de leurs avantages fiscaux, ce qui peut accroître votre rendement net.
Lire aussi : Fiscalité SCPI : Comprendre et optimiser son investissement
Les meilleurs placements à couple rendement / risque élevé
Il existe plusieurs catégories d’actifs pour les investisseurs qui visent des rendements plus élevés et qui sont prêts à prendre davantage de risques : la Bourse, le Capital-Investissement (Private Equity) ou encore le crowdfunding immobilier.
Ces placements sont particulièrement adaptés aux profils d'épargnants avec une tolérance au risque élevée.
Les meilleurs placements en Bourse
La Bourse est souvent présentée comme le placement à haut rendement le plus simple à mettre en place, notamment grâce aux fonds d’investissement (OPCVM ou ETF).
Afin de moins subir les périodes de volatilité et de maximiser votre rendement potentiel, il est préférable d’investir en Bourse avec un horizon de placement long (au moins 7 à 8 ans).
Les principaux avantages de l’investissement en Bourse
Des performances moyennes élevées : la Bourse offre des rendements moyens importants sur le long terme. Par exemple, l’indice boursier du MSCI World (les 1 400 plus grosses capitalisations boursières des pays développés) a généré un rendement annuel moyen de 8,5% depuis 1987.
De plus, en investissant via des fonds passifs comme les ETF, vous aurez moins de frais de gestion, ce qui accroît mécaniquement la performance de vos investissements.
Une large diversification possible : les fonds d’investissement comme les ETF permettent de répartir vos investissements sur un grand nombre de sociétés à travers le monde avec un seul produit.
En panachant plusieurs thématiques d’investissement (zone géographique, secteur d'activité, taille d’entreprise, etc.), vous pourrez accroître votre diversification.
Flexibilité d’investissement et liquidité : la Bourse permet de commencer à investir avec des sommes modestes (selon le prix des actions ou des parts de fonds d’investissement). Généralement, vous pouvez le faire à partir de quelques dizaines d’euros.
De plus, vous pouvez revendre vos participations à tout moment.
Les principaux inconvénients de l’investissement en Bourse
La volatilité des marchés financiers : les marchés boursiers peuvent connaître des fluctuations importantes. Il faut donc accepter de voir la valeur de son épargne fluctuer. Vous devez uniquement investir des sommes dont vous n'aurez pas besoin à court ou moyen terme.
Risque de perte en capital : la Bourse n'est pas un placement garanti. Si la valeur de l’action d’une entreprise dans laquelle vous avez investi chute et que vous la revendez, cela peut engendrer une moins-value.
Il est donc préférable d'investir dans des fonds diversifiés pour ne pas être pénalisé en cas de défaillance d'une entreprise.
Enfin, sachez que tant que vous conservez vos parts, vous n'enregistrez pas de perte si les marchés baissent. Il est donc important de garder son sang-froid et d’adopter une stratégie de long terme.
Comment investir en Bourse ?
Pour investir en Bourse, nous vous recommandons d’utiliser des enveloppes fiscales comme l'assurance-vie, le Plan Épargne Retraite (PER) ou le Plan Épargne en Actions (PEA).
Le PEA est intéressant, car après 5 ans, les gains sont exonérés d'impôts (hors prélèvements sociaux). En revanche, il n'est possible d’investir que dans des sociétés européennes, sauf quelques fonds d’investissement.
L'assurance-vie offre aussi une fiscalité avantageuse lorsque le contrat a plus de 8 ans. Selon le catalogue de votre assureur, vous pourrez avoir accès à une gamme de fonds d’investissement plus ou moins étoffée (notamment à l’international). Cette enveloppe offre donc une plus grande diversification potentielle.
Le PER est également une autre solution intéressante pour préparer sa retraite grâce à la Bourse. Vous pouvez augmenter votre rendement grâce à la défiscalisation des versements.
Les meilleurs placements en Private Equity (Capital-Investissement)
Le Private Equity consiste à investir dans des entreprises non cotées en Bourse, souvent des PME ou des start-ups en croissance.
C'est un autre placement attractif pour les investisseurs à la recherche d’un couple rendement / risque élevé.
Les principaux avantages de l’investissement en Private Equity
Un rendement potentiel important : les performances du Private Equity peuvent dépasser celles de la Bourse. L’association France Invest estime que le rendement annuel moyen du Private Equity est de 13,3% sur les 10 dernières années.
Un impact sur l’économie réelle : en investissant en Private Equity, vous participez au financement des PME, ce qui a un impact direct sur leur capacité à innover et à créer des emplois.
Des performances décorrélées des marchés financiers : le Capital-Investissement évolue indépendamment des marchés financiers, puisque les entreprises ciblées ne sont pas cotées en Bourse. Votre investissement en Private Equity ne subira donc pas la volatilité des marchés.
Les principaux inconvénients de l’investissement en Private Equity
Un manque de liquidité : contrairement aux actions cotées, les parts de Private Equity ne peuvent généralement pas être facilement revendues. L'argent investi est ainsi bloqué pendant plusieurs années (autour de 10 ans selon les fonds), le temps que le gérant revende les participations dans les entreprises du portefeuille.
Toutefois, les gérants de fonds peuvent organiser un marché secondaire pour offrir plus de liquidité aux investisseurs.
Risque de perte en capital élevé : les entreprises ciblées par le Private Equity étant des PME ou des startups, elles sont donc moins solides que les grandes entreprises. Les investisseurs peuvent donc subir des pertes si ces entreprises font faillite.
Pour modérer ce risque de perte, il est important de diversifier ses investissements dans un grand nombre de sociétés non cotées. Les fonds d’investissement en Private Equity offrent une large diversification avec un seul produit d’investissement.
Des tickets d’entrée parfois élevés : certains fonds de Private Equity peuvent imposer un minimum de souscription (parfois plusieurs milliers, voire dizaines de milliers d’euros).
Les épargnants ne peuvent donc pas toujours accéder à l’ensemble des fonds du marché. D’autant que les fonds offrant le meilleur retour sur investissement imposent généralement des tickets d’entrée plus importants.
Comment investir en Private Equity ?
Vous pouvez investir en Private Equity à travers des fonds d'investissement (FCPR, FCPI, FPCI, etc.). Ces solutions sont les plus adaptées pour diversifier vos prises de participation avec un seul produit.
De plus, ces fonds peuvent offrir des exonérations d’impôt sur le revenu, ce qui peut améliorer le rendement net de l’investissement. En revanche, une période de blocage est généralement imposée (jusqu’à 10 ans selon les fonds).
Par ailleurs, les meilleurs contrats d’assurance-vie ou de PER permettent aussi d’investir dans certains FCPR. Vous pourrez ainsi profiter de leur cadre fiscal avantageux.
Ces enveloppes fiscales offrent également une plus grande liquidité que l'investissement direct dans des fonds. Vous pouvez notamment effectuer des arbitrages ou des retraits plus librement.
Lire aussi : Les meilleurs fonds de Private Equity en France en 2024
Les meilleurs placements en crowdfunding immobilier
Le crowdfunding immobilier (financement participatif) consiste à financer des projets immobiliers de construction ou de rénovation, en prêtant de l'argent à des promoteurs, via des plateformes. Ce type de prêt s’appelle “une obligation”.
Le financement participatif immobilier offre des rendements attractifs, actuellement ils se situent autour de 10% par an sur de courtes périodes (12 à 48 mois).
Les principaux avantages du crowdfunding immobilier
Des rendements corrélés aux taux d’intérêt : le crowdfunding immobilier permet d’obtenir des rendements actuellement autour de 10% par an. Ce rendement est boosté par la récente hausse des taux d’intérêt (à cause de l’inflation). Ces rendements seront amenés à baisser si l’accès au crédit bancaire s’améliore et que les taux d’intérêt continuent de baisser.
Un investissement de court terme : la maturité du financement participatif se situe entre 12 et 48 mois. Les investisseurs peuvent ainsi bénéficier de rendements intéressants sur une courte durée d'investissement (comparée à la Bourse ou au Private Equity).
Un ticket d’entrée accessible : il est possible de participer à des projets de crowdfunding à partir de quelques centaines d'euros. C’est une option intéressante pour les épargnants à petit budget qui veulent facilement diversifier leurs placements.
Les principaux inconvénients du crowdfunding immobilier
Un blocage des fonds pendant la durée du prêt : les fonds sont bloqués jusqu'au débouclage du projet. Il n’est généralement pas possible de revendre ses investissements avant leur terme.
À noter qu’en cas de retard ou d'échec du projet, les remboursements peuvent être décalés.
Un risque de perte en capital : si le promoteur immobilier échoue à vendre le bien ou qu’il rencontre des difficultés de gestion, il peut ne pas être en mesure de rembourser les obligations qu’il a émises. Cela peut se traduire par une perte partielle ou totale de votre investissement.
Comment investir en crowdfunding immobilier ?
Pour investir en crowdfunding immobilier, il est important de choisir une plateforme fiable et réputée qui ne sélectionnera que les projets immobiliers les plus pertinents. Avant de publier un projet, la plateforme doit aussi s’assurer de la solidité financière du promoteur.
Pour vous aider à faire le meilleur choix de plateforme, vous pouvez consulter l’historique de performance de ses projets et le taux de défaut qu’elle enregistre.
Avec des données chiffrées, il est plus facile de comparer les plateformes entre elles.
Les meilleurs placements alternatifs à couple rendement / risque très élevé
Pour terminer notre tour d’horizon des meilleurs placements, nous allons vous présenter des actifs alternatifs (aussi appelés exotiques) qui peuvent offrir un couple rendement / risque très élevé : les cryptomonnaies et l’art.
Ces 2 types de placements s’adressent donc aux investisseurs qui ont une grande tolérance au risque et à la volatilité.
Les meilleurs placements en cryptomonnaies
Les cryptomonnaies sont devenues des actifs de plus en plus populaires au cours des dernières années. Ce phénomène s’est accentué depuis la commercialisation de fonds d’investissement en crypto, notamment des ETF Bitcoin et Ethereum.
Aujourd'hui, l'écosystème des cryptos inclut des milliers d'autres monnaies numériques comme Solana ou Polkadot, ainsi que des cryptoactifs comme les NFT (Non Fungible Tokens).
Étant donné le nombre d’actifs crypto, il est important de bien se renseigner sur leur valeur réelle avant de prendre la décision d’investir.
Les principaux avantages des cryptomonnaies
Un potentiel de rendement très élevé : les cryptomonnaies peuvent connaître des hausses de valeur très rapides.
Exemple : le Bitcoin a connu des variations spectaculaires, passant de moins de 1 000 dollars US en 2017 à plus de 85 000 dollars en 2024.
Cette performance annuelle moyenne de 163% surpasse largement les autres classes d’actifs comme la Bourse ou le Private Equity.
Décorrélation des marchés financiers : les cryptomonnaies ne sont pas directement liées aux actifs traditionnels comme les actions ou les obligations. Elles peuvent donc jouer un rôle de diversification au sein de votre patrimoine, aux côtés de la Bourse et de l’immobilier par exemple.
Un ticket d’entrée accessible : contrairement à d'autres placements alternatifs (or, voiture de collection, etc.), les cryptomonnaies sont accessibles à tous, en quelques clics, sans seuil minimum de souscription.
Il suffit de créer un compte sur une plateforme d'échange pour commencer à acheter des fractions de cryptomonnaies.
Les inconvénients des cryptomonnaies
Une volatilité élevée : les cryptomonnaies sont très volatiles. Des variations de plus de 10% en quelques heures sont courantes, d’autant plus qu’elles sont cotées 24h/24h. Les investisseurs en cryptomonnaies doivent donc avoir beaucoup de sang-froid pour ne pas paniquer.
Risque de perte en capital : la volatilité des cryptomonnaies peut aussi conduire à de mauvaises décisions d’investissement, ce qui peut conduire à des pertes.
De plus, la réglementation sur les cryptoactifs est encore balbutiante. Ainsi, de nombreux projets sans utilité réelle ou sans valeur peuvent émerger. Cela représente un piège pour les investisseurs non aguerris.
Enfin, des risques de piratage ou de fraude sur les plateformes d'échange (comme celle de FTX) sont réels et doivent être pris en compte.
Comment investir en cryptomonnaie ?
Pour investir en cryptomonnaies, il est possible de passer par des plateformes d'échange comme Binance, Coinbase, ou Kraken.
Vous pouvez également investir de manière indirecte, par le biais de produits financiers comme les ETF cryptos (Bitcoin, Ethereum, etc.). Ces fonds sont généralement accessibles via un Compte-Titres Ordinaire (CTO).
Pour l’instant, les enveloppes fiscales comme le PEA ou l'assurance-vie ne proposent pas encore de supports adossés à des cryptoactifs.
Les meilleurs placements dans l’art
L'art est un autre placement exotique qui commence à émerger auprès des particuliers. En effet, ce mode d’investissement n’est plus réservé aux collectionneurs avertis.
Il existe désormais des solutions d’investissement qui permettent d’être copropriétaire d’une d’une collection d’œuvres d’art.
Investir dans l’art devient une autre manière de diversifier sa gestion de patrimoine avec des actifs décorrélés des marchés traditionnels.
Les principaux avantages de l’investissement dans l’art
Un rendement potentiel important : l’indice Artprice 100, qui regroupe la cote des 100 artistes contemporains les plus prometteurs, a vu sa performance dépasser celle de l’indice américain du S&P 500.
Diversification patrimoniale : l'art permet de diversifier son patrimoine, tout en offrant un rendement décorrélé des marchés financiers traditionnels.
Un investissement “plaisir” : contrairement à d'autres actifs financiers, l’investissement dans l’art peut aussi procurer une satisfaction personnelle. Cela peut être une opportunité pour lier plaisir et investissement.
Les principaux inconvénients de l’investissement dans l’art
Un certain manque de liquidité : le marché de l'art est très peu liquide. La vente d'une œuvre peut prendre des mois, voire des années.
Toutefois, les solutions d’investissement dans l’art simplifient l’achat et la revente de parts, ce qui améliore la liquidité de ce mode d’investissement.
Une évaluation des œuvres plus compliquée : la valeur d'une œuvre peut beaucoup fluctuer selon la cote de l'artiste, les tendances du marché, l'état de l'économie, etc.
Pour les non-initiés, il peut être difficile de faire les bons choix d’investissement. C’est pourquoi il est pertinent de s’entourer d’un gérant professionnel spécialisé dans l’art.
Les risques liés à la détention : acheter et conserver une œuvre d'art peut générer des frais importants (commissions des galeristes, frais d'assurance, d'entretien, etc.). C’est un élément qui rend l’investissement dans l’art assez compliqué. Encore une fois, il est préférable de confier cette gestion des œuvres à des professionnels.
Comment investir dans l'art ?
Il existe plusieurs moyens d'investir dans l'art : vous pouvez acheter directement des œuvres lors de ventes aux enchères, dans des galeries, ou encore sur des plateformes en ligne.
Pour les investisseurs qui préfèrent limiter les risques, il est possible de se tourner vers des fonds d'investissement spécialisés dans l'art, qui permettent d'accéder à des collections variées, tout en mutualisant le risque.
Ce mode d’investissement repose sur des professionnels de l’art qui vont sélectionner, acquérir et conserver les œuvres d’art qui offrent le meilleur potentiel pour les épargnants. Les investisseurs peuvent ainsi accéder à ce nouveau marché de manière passive et diversifiée, comme avec les SCPI dans l’immobilier.
Les meilleurs placements selon vos projets
Nous allons vous présenter une autre approche du choix du meilleur placement, selon les projets que vous souhaitez réaliser.
Le meilleur placement pour préparer sa retraite : le PER
Le PER est un produit spécifiquement conçu pour la préparation de la retraite. Il permet de déduire les versements de son revenu imposable, l’effort d’épargne est ainsi réduit.
Exemple : si vous versez 10 000 euros sur votre PER et que vous êtes dans la tranche marginale d'imposition à 30%, vous réduisez vos impôts de 3 000 euros (10 000 x 30%).
Une large diversification des supports d'investissement
Le PER offre la possibilité d'investir dans différents supports comme le fonds euros, ou en unités de compte (actions, SCPI, Private Equity). Vous pouvez moduler le niveau de risque en fonction de votre profil.
À noter que la disponibilité de ces actifs dépendra de la qualité du contrat que vous choisirez.
Une sortie en rente ou en capital
Une fois l'âge de la retraite atteint, le PER permet de choisir entre une sortie en rente viagère ou en capital, offrant ainsi une grande flexibilité selon vos besoins.
À la souscription de votre contrat de PER, il est également possible de choisir une rente qui évolue avec l’âge.
Lire aussi : Déblocage Plan d'Épargne Retraite (PER) : Anticipé et Sortie normale
Des options d’assurance possibles
Certains contrats de PER proposent des options pour pallier les risques de la vie :
- Versement d’un supplément de rente en cas de dégradation de votre autonomie.
- Réversion de la rente à votre conjoint, partenaire de pacs (ou un parent en ligne directe) en cas de décès du souscripteur.
- Versement d’un capital plancher à vos héritiers en cas de décès.
- Etc.
Le meilleur placement pour transmettre son patrimoine : l’assurance-vie
L'assurance-vie est un placement idéal pour investir, préparer des projets futurs et transmettre son patrimoine.
Un cadre fiscal très avantageux
L’assurance-vie bénéficie d'un traitement fiscal particulier, notamment dans le cadre de la succession.
Les bénéficiaires mentionnés dans le contrat peuvent recevoir jusqu’à 152 500 euros sans avoir à payer de droit de succession (à condition que les sommes soient versées avant l’âge de 70 ans). Au-delà de cet âge, un abattement de 30 500 euros sera partagé entre tous les bénéficiaires.
Les meilleurs placements pour réduire ses impôts
Pour les investisseurs qui cherchent à optimiser leur fiscalité, il existe plusieurs placements financiers qui permettent de réduire ses impôts tout en procurant un rendement.
Lire aussi : Défiscalisation : Comment réduire ses impôts ?
Défiscaliser avec le Plan Épargne Retraite
Comme nous l’avons vu, le PER est une enveloppe qui permet de préparer sa retraite tout en optimisant sa fiscalité.
Les sommes versées sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans la limite de certains plafonds : 10% des revenus professionnels avec un plafond de 35 194 euros.
Exemple : si vous versez 10 000 euros sur votre PER et que vous êtes dans la tranche marginale d'imposition à 30%, vous réduisez vos impôts de 3 000 euros (10 000 x 30%).
Le PER offre une grande diversification de supports (fonds euros, ETF Bourse, SCPI, Private Equity, etc.).
À noter que les fonds sont bloqués jusqu'à l'âge de la retraite (sauf cas particuliers de déblocage).
Défiscaliser avec les SCPI
Les SCPI dites “fiscales” sont spécialement conçues pour offrir des réductions d'impôts à travers divers dispositifs légaux.
Il existe principalement 4 types de SCPI fiscales, chacune étant alignée sur un dispositif fiscal spécifique :
- Les SCPI Denormandie investissent dans des logements anciens qui nécessitent des travaux de rénovation afin d’être reloués.
- Les SCPI de déficit foncier permettent aux investisseurs de déduire les déficits fonciers générés par les coûts de rénovation engagés par la SCPI.
- Les SCPI Malraux ciblent les propriétés à rénover situées dans des secteurs sauvegardés ou des Zones de Protection du Patrimoine Architectural Urbain et Paysager (ZPPAUP).
- Les SCPI Pinel sont spécialisées dans les logements neufs. Elles offrent une réduction d'impôt sur le revenu à leurs associés qui est proportionnelle à la durée de location du parc immobilier. Pour information, ce dispositif se termine en décembre 2024.
Défiscaliser avec les fonds de Private Equity : FCPI, FIP, FPCI
Certains fonds de Private Equity permettent d’investir dans des entreprises non cotées tout en offrant une réduction d’impôt plus ou moins conséquente :
- Les FCPI (Fonds Commun de Placement dans l'Innovation) offrent une réduction d’impôt allant jusqu’à 18% du montant investi. Les potentielles plus-values à la sortie sont exonérées d’impôt sur le revenu.
- Les FIP (Fonds d'Investissement de Proximité) cherchent à soutenir des PME régionales. Les FIP offrent une réduction d’impôt allant jusqu’à 18% du montant investi. Ce taux peut être porté à 30% pour les FIP outre-mer (Corse et Dom-Tom). Les potentielles plus-values à la sortie sont exonérées d’impôt.
- Les FPCI (Fonds Professionnels de Capital Investissement) sont réservés aux investisseurs professionnels puisque le ticket d’entrée est de 100 000 euros. Les FPCI dits “fiscaux” n’offrent pas de réduction d’impôt mais une exonération d'impôt sur les éventuelles plus-values.
Défiscaliser avec les Jeunes Entreprises Innovantes (JEI)
Les prises de participation au capital de sociétés labellisées “Jeunes Entreprises Innovantes (JEI)” bénéficient d’un abattement de 30% (plafonné à 75 000 euros pour une personne seule et le double pour un couple).
Pour les sociétés labellisées “Jeunes Entreprises Innovantes de Recherche (JEIR)”, la réduction d’impôt passe à 50% (plafonnée à 50 000 euros pour une personne seule et le double pour un couple).
Exemple : un investissement de 20 000 euros dans une PME labellisée JEI générera une réduction d'impôt de 6 000 euros (30% x 20 000).
Les GFI (Groupement Forestier d'Investissement)
Le GFI permet d'investir dans des forêts et de bénéficier d'avantages fiscaux liés à la protection de l'environnement. En investissant dans un GFI, vous pouvez bénéficier d'une réduction d'impôt sur le revenu à hauteur de 18% du montant investi.
De plus, les forêts bénéficient d'un abattement de 75% sur l'Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI).
L'investissement forestier est relativement stable et permet d'allier défiscalisation et diversification patrimoniale. Toutefois, la liquidité est faible, et le rendement annuel est modéré autour de 2% à 3 %.
Les meilleurs placements éco-responsables
Les investissements verts, aussi appelés placements durables ou éco-responsables, désignent des solutions d’épargne qui financent des projets respectant des critères environnementaux.
Vous pouvez identifier ces placements grâce à des labels comme :
- Le critère ESG “Environnementaux, Sociétaux et Gouvernance”
- Le label ISR “Investissement Socialement Responsable”
- Le label Greenfin : il a été lancé fin 2015, au moment de la Conférence de Paris COP 21
- La réglementation SFDR : Sustainable Finance Disclosure Regulation
Certaines de ces enveloppes sont généralistes, tandis que d’autres sont dédiées aux supports éco-responsables.
Lire aussi : Investissement vert : les pièges et les meilleurs placements en 2024
Les livrets bancaires et comptes à terme éco-responsables
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) sont des livrets dont les fonds collectés permettent de financer des projets verts ou solidaires.
Les assurances-vie vertes
Les assurances-vie vertes sont des contrats qui privilégient les investissements dans des fonds durables et responsables comme :
- Des obligations vertes (aussi appelées Green Bonds)
- Des SCPI labellisées ISR
- Des actifs cotés en Bourse (ETF ou OPCVM ESG, etc.)
- Du Private Equity à vocation éco-responsable ou solidaire
Le crowdfunding de projets verts
Le crowdfunding (aussi appelé crowdlending ou financement participatif) permet de collecter de l’épargne auprès d’investisseurs afin de financer des initiatives environnementales.
Un label a d’ailleurs été créé pour identifier plus facilement les projets verts à financer. Il s’agit du label financement participatif de la croissance verte.
Tableaux récapitulatifs des meilleurs placements
Tableaux récapitulatif des enveloppes d'investissement
Tableaux récapitulatif des actifs financiers
