Plafond LDDS : combien rapporte-t-il plein et que faire ?

Le plafond de versement du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est de 12 000 euros.

Une fois atteint, ce plafond ne peut pas être dépassé, mais les intérêts continueront à être versés sur le LDDS.

Depuis le 1er février 2023, le taux du LDDS est de 3%. Il sera maintenu jusqu’en janvier 2025. Ce taux d’intérêt est fixé par la Banque de France.

Le calcul des intérêts d’un Livret de Développement Durable et Solidaire au plafond donne : 12 000 x 0,03 = 360 euros. Un LDDS plein rapporte donc 360 euros par an.

À noter que le nombre de LDDS est limité à un par personne physique. La majorité des banques imposent un versement initial de 15 euros.

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Que se passe-t-il quand le plafond de mon LDDS est atteint ?

Le plafond du Livret de Développement Durable et Solidaire un plafond de versement, donc une fois atteint, vous ne pouvez pas y ajouter d’argent. 

En revanche, les intérêts continuent de s’accumuler sur votre livret, même après l’atteinte ou le dépassement du plafond.

Il est donc tout à fait possible que votre LDDS dépasse les 12 000 euros.

Les intérêts du LDDS sont calculés sur la totalité de votre encours, même si le montant est au-dessus du plafond.

Les intérêts de votre LDDS ne sont pas soumis à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux, et ce même en cas de dépassement du plafond.

Comment faire quand le Livret de Développement Durable et Solidaire est plein ?

Quand le plafond du LDDS est atteint, vous pouvez laisser les intérêts continuer à s’accumuler sur votre livret.

Pour votre excédent d’épargne, vous disposez de plusieurs solutions :

• Placer votre excédent d’épargne sur d’autres enveloppes sécurisées (Livret A, Comptes à terme, PEL, fonds euros d’assurance-vie, etc.)‍
• Investir sur des supports non garantis en capital qui offrent un meilleur rendement (Bourse, Immobilier SCPI, Private Equity, etc.)

Où placer son épargne quand le Livret de Développement Durable et Solidaire est plein ?

Si vous voulez continuer à épargner au-delà du plafond du LDDS, vous devrez trouver d’autres solutions de placement.

Afin de déterminer quel serait le meilleur placement pour palier à votre LDDS plein, vous devez faire le point sur vos projets et leurs échéances.

1/ Si vous avez un horizon de placement à court terme :

Il est recommandé d’utiliser des enveloppes sécurisées qui vous permettront de protéger votre capital, tout en vous offrant une souplesse d’utilisation.

En contrepartie, le rendement de ce type de placement est généralement plus faible.

2/ Si vous avez un horizon de placement à long terme :

Vous pouvez vous permettre d’investir une partie de votre épargne sur des supports non garantis en capital.

Vous obtiendrez ainsi un couple rendement / risque potentiellement plus élevé.

Focus sur les solutions d’épargne durables

Si vous souhaitez continuer d’épargner tout en respectant vos convictions écologiques ou sociales, il existe de nombreuses solutions d’épargne ou d’investissement éco-reponsables.

Les labels d’épargne durable (ESG, ISR, Greenfin, etc.)

Les appellations d’épargne et d'investissement durable vous permettent de facilement repérer les actifs financiers qui respectent des critères environnementaux ou sociétaux.

Parmi ces labels, nous pouvons en distinguer 3 principaux :

• ESG : critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance‍
• ISR : Investissement Socialement Responsable‍
• Greenfin : label a été créé par le ministère de l’Écologie français en 2015 pour la Conférence de Paris COP 21

Ces labels sont généralement indiqués dans le nom du produit d’épargne afin d’aider les épargnants à les repérer plus facilement.

Selon les labels, différents critères sont à respecter afin d’obtenir l’appellation. 

Le label Greenfin offre un contrôle avancé de l’utilisation des fonds, puisqu’un audit doit être mené par un organisme labellisateur certifié.

Exemples d’actifs financiers verts 

Voici quelques exemples de solutions d’épargne et d’investissement éco-responsables :

Les livrets bancaires verts 

Certaines banques proposent des placements à capital garanti dont les fonds sont alloués à la transition écologique.

Les obligations vertes (Green Bonds)

Il s’agit de titres de dette émis par des entreprises ou des gouvernements pour financer des projets vertueux pour l’environnement.

Exemple : la SNCF a émis des Green Bonds pour financer l’achat de nouvelles rames de trains moins polluantes.

L’investissement immobilier (SCPI) éco-responsable

Les SCPI sont des sociétés qui détiennent et gèrent des parcs immobiliers. Certaines d’entre elles sont spécialisées dans les bâtiments écologiques.

En investissant dans ces entreprises, vous percevez en échange une fraction des loyers qu’elles encaissent.

Les fonds d’investissement labellisés (ESG, ISR, Greenfin, etc.)

Ces véhicules financiers investissent dans des actions d’entreprises cotées en Bourse qui respectent des critères écologiques.

Le crowdfunding de projets écologiques

Il s’agit de plateformes qui mettent en relation des épargnants avec des entreprises cherchant à financer des investissements vertueux pour l’environnement.

En échange de votre investissement, vous recevez des intérêts (aussi appelés coupons).

Le Capital-Investissement (Private Equity) à impact

Le Private Equity vous permet d’investir dans des entreprises non cotées en Bourse.

En investissant au capital de ces sociétés, vous leur permettez de réaliser des investissements. En contrepartie, vous pouvez générer une potentielle plus-value à la revente.

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Pour aller plus loin : Le guide complet des investissements verts

Placer le surplus de son LDDS sur des placements sécurisés

Si vous cherchez à vous constituer un matelas de sécurité pour les pépins de la vie et les dépenses imprévues, il est préférable d’utiliser des placements sécurisés. 

Il est également important de pouvoir disposer de votre argent à tout moment, c’est ce qu’on appelle la liquidité.

Il est généralement recommandé d’épargner 3 à 6 mois de salaire pour son épargne de précaution.

Stocker trop d’épargne, notamment sur son compte courant, peut nuire au rendement de votre patrimoine.

Pour cet usage, les livrets réglementés comme le Livret A, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) ou le Livret Jeune sont les plus adaptés.

Ils offrent une grande souplesse d’utilisation puisque vous pouvez retirer à tout moment, et sans délai, votre épargne.

Ces livrets disposent des mêmes conditions de rémunération dans toutes les banques qui les distribuent.

Enfin, leur rendement est défiscalisé, ce qui leur permet d’offrir un rendement net d’impôts supérieur à la plupart des autres livrets bancaires.

Il existe d’autres livrets réglementés comme le Plan Épargne Logement (PEL) ou le Compte Épargne Logement (CEL) ; mais ces placements sont moins rémunérateurs que le LDDS.

Focus sur le Livret A

Le Livret A est le plus connu des livrets réglementés. Il offre le même rendement que le LDDS, à savoir 3% nets d’impôt.

Son plafond est plus élevé : 22 950 euros.

Les banques permettent généralement à leurs clients de dépasser ce montant. Mais le surplus est rémunéré à des conditions moins avantageuses. 

En effet, au-delà de 22 950 euros, vous perdez les avantages de la réglementation française sur le Livret A.

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Lire aussi : Plafond Livret A atteint : que faire et où placer son argent quand il est plein ? 

Les Comptes À Terme (CAT)

Les comptes d’épargne à terme sont des livrets non réglementés distribués par les banques.

Ils vous permettent également de conserver votre épargne en toute sécurité.

Ces comptes bancaires rémunérés ne sont généralement pas plafonnés et leurs caractéristiques varient d’un établissement bancaire à l’autre (montant minimum de souscription, délai de blocage, etc.). 

Cela signifie que les modalités de retrait et de rémunération ne sont pas figées comme pour les placements réglementés.

En cas de retrait, certains contrats prévoient des pénalités sur les intérêts.

L’autre différence majeure avec les livrets réglementés réside dans la fiscalité. Le rendement de ces placements est soumis à imposition chaque année. 

Vous devrez vous acquitter du Prélèvement Forfaitaire Unique de 30% (17,2% de prélèvements sociaux + 12,8% d’impôts sur le revenu).

Arnaud Ton-that, Client Portfolio Manager chez Ramify

En France, les établissements financiers attirent souvent leurs nouveaux clients en proposant des conditions de rémunération attractives. Il est donc important de faire jouer la concurrence entre les banques pour obtenir les meilleures conditions pour votre épargne.

Le fonds euros d’assurance-vie

Les contrats d'assurance-vie permettent aussi de stocker son épargne tout en bénéficiant d’une garantie en capital. Pour cela, vous devez utiliser le compartiment nommé fonds euros.

Au même titre que les comptes à terme, le niveau de rémunération du fonds euros diffère d’une banque à l’autre. Il est donc recommandé de faire jouer la concurrence entre les contrats.

Le fonds euros se distingue des livrets par sa moins grande souplesse d’utilisation que les livrets d’épargne. Il y a généralement un délai de plusieurs jours ou semaines avant de pouvoir retirer les fonds. Tout dépendra de la réactivité de votre partenaire bancaire.

Il est donc préférable de choisir un établissement financier avec un parcours client digitalisé, vos demandes seront ainsi traitées plus rapidement.

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Lire aussi : Retirer l’argent de son assurance-vie : comment faire ?

Investir le surplus de son LDDS pour générer un meilleur rendement

Si votre horizon d'épargne dépasse les 5 ans, vous pourriez envisager d’avoir recours à des supports d’investissement offrant un couple rendement / risque plus important.

Vous obtiendrez un meilleur rendement pour votre épargne, ce qui accélérera le mécanisme des intérêts composés.

L'assurance-vie et son compartiment en Unités de Compte

L'assurance-vie est un véhicule d'investissement très prisé des français.

Les contrats d’assurances-vie offrent aussi un compartiment potentiellement plus rentable (et plus risqué) que le fonds euros : les Unités de Compte (UC).

Vous pouvez ainsi gérer des supports sécurisés et des actifs financiers plus risqués avec un seul contrat d’assurance-vie.

Les Unités de Compte vous permettent d'investir dans des classes d'actifs variées  :

• Fonds obligataires : Investissement dans des titres de dettes émis par des entreprises ou des gouvernements.‍
• Immobilier SCPI (aussi appelé Pierre Papier) : Investissements via des Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) ou des Organismes de Placement Collectif Immobilier (OPCI).‍
• Marchés boursiers : Investissement direct dans des entreprises via des actions, ou indirectement via des fonds communs de placement (OPCVM) ou des fonds indiciels (ETF).‍
• Private Equity : Prise de participation dans des entreprises non cotées offrant un potentiel de croissance élevé.

Le choix de votre partenaire assurance-vie est crucial, car les catalogues de fonds varient énormément d’une banque à l’autre.

Votre potentiel de rendement dépendra à la fois du contrat, mais aussi des supports en Unité de Compte que vous choisirez.

Les frais des assurances-vie ont également un impact sur vos performances. Pensez à bien comparer les différentes couches de frais avant de souscrire votre contrat.

Focus sur la fiscalité de l’assurance-vie

L’assurance-vie est conçue comme une enveloppe fiscale. Cela signifie que la fiscalité n’est appliquée que lorsque vous retirez vos gains.

À noter que la fiscalité des retraits est particulièrement favorable si le contrat d’assurance-vie est détenu depuis plus de 8 ans. 

Dans ce cas, les gains retirés bénéficient d’un abattement annuel pour l'impôt sur le revenu : 

• 4 600 euros pour une personne seule
• 9 200 euros pour un couple marié ou pacsé

La taxation des gains se fait au taux du Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), soit 24,7% ou 30% pour les contrats d'assurance-vie avec plus 150 000 euros de versement.

Arnaud Ton-that, Client Portfolio Manager chez Ramify

Afin de déterminer la répartition idéale de votre épargne disponible, nous vous recommandons de faire le point sur votre horizon de placement, ainsi que votre appétence au risque.

Plus votre horizon de placement est lointain, plus vous pourriez vous permettre d’investir une plus grande part de votre patrimoine sur des actifs financiers non garantis.

Vous devez également choisir vos classes d’actifs selon votre tolérance au risque et à la volatilité.

Par exemple, l’immobilier est un investissement relativement stable ; tandis que la Bourse implique d’accepter de voir son épargne fluctuer au gré des marchés financiers.

Pour construire un patrimoine équilibré, il est donc recommandé de panacher plusieurs supports d’investissement.

Le Plan Épargne Retraite (PER)

Le Plan Épargne Retraite (PER) représente aussi une solution pertinente pour les épargnants recherchant une stratégie d’investissement à long terme pour préparer leur retraite. 

Le PER ressemble beaucoup à l’assurance-vie dans son fonctionnement.

Ils proposent tous les 2 une grande diversité de supports d'investissement :

• Du fonds euros sécurisé
• Des supports en Unités de Compte permettant d’obtenir un couple rendement / risque plus élevé

Comme le Plan d’Épargne Retraite est spécifiquement conçu pour préparer la retraite, les conditions de retrait sont nettement moins souples qu’avec l’assurance-vie.

À l’exception de quelques motifs de déblocage anticipés (achat de la résidence principale, décès, etc.), les fonds sont bloqués jusqu’à la fin de la carrière professionnelle.

Les avantages fiscaux du PER

Le PER offre un régime fiscal particulièrement avantageux pour inciter les français à préparer leur épargne.

Les versements sur le PER peuvent être déduits du revenu imposable du ‌foyer fiscal (plafond annuel à respecter). 

Cette déduction fiscale accroit mécaniquement la capitalisation des intérêts (aussi appelé effet boule de neige).

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Lire aussi : Quelle fiscalité pour le PER (plan épargne retraite) ?

Conclusion

Le Livret de Développement Durable et Solidaire présente un plafond de dépôt de 12 000 euros. Cette limite n’a pas évolué depuis plusieurs années.

Vous ne pouvez détenir qu’un seul LDDS par personne.

En revanche, le taux de rémunération évolue en partie selon l’inflation. Ce sont les pouvoirs publics qui décident de son calcul.

Il est actuellement de 3% ; ce qui signifie qu’un LDDS plein rapporte 360 euros par an.

Au-delà du placement financier, le LDDS est un aussi un moyen de contribuer au financement d’initiatives bénéfiques pour la société et l'environnement.

Pour les épargnants ayant atteint le plafond de leur LDDS, plusieurs options s'offrent à eux :

1/ Utiliser d’autres placements sécurisés afin de conserver leur épargne sans fluctuation (Livret A, PEL, fonds euros d’assurance-vie, etc.). 

En contrepartie, le rendement obtenu est relativement faible.

2/ Investir dans des actifs financiers procurant un couple rendement / risque plus élevé (SCPI, Bourse, Private Equity, etc.).

Ce type d’investissement s’adresse à ceux qui ont un horizon de placement lointain, et qui sont à l’aise avec les fluctuations des marchés.

Pour ceux qui souhaitent rester dans le domaine de l'investissement durable et de l’économie sociale et solidaire, il pourrait être judicieux de se tourner vers des placements labellisés (obligations vertes, fonds ESG, etc.).

Il est possible de trouver ce type d’actifs dans des enveloppes fiscales comme l’assurance-vie ou le PER par exemple.