Préparer sa retraite à 64 ans

La retraite est aujourd’hui au cœur des débats politiques. Et pour cause : elle nous concerne tous. Pourtant, il est parfois difficile de se projeter après sa vie professionnelle et de prévoir sa situation de retraité — tout en s’adaptant à la récente réforme. 

Par ailleurs, les pensions de retraite seules sont souvent jugées insuffisantes pour assurer un niveau de vie convenable. Ainsi, les cadres comptent parmi les catégories socio-professionnelles les plus impactées financièrement par leur départ en retraite, et ce quelle que soit leur rémunération. Le taux de remplacement (rapport entre la pension et les derniers revenus d'activité) est un peu inférieur à 60 % pour un cadre. À titre de comparaison, il avoisine les 80 % pour un salarié non cadre.

Pour ne pas être pris au dépourvu, la retraite se prépare donc tôt. Quel que soit votre âge, vous pouvez réaliser certaines démarches dès maintenant pour vous offrir une retraite sereine.

Cet article vous aide à préparer votre retraite en amont et vous propose des conseils adaptés selon votre tranche d’âge.

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Bien préparer sa retraite : ce qu’il faut faire à tout âge

Certaines bonnes habitudes pour préparer votre retraite peuvent être appliquées au cours de votre vie professionnelle, et ce quel que soit votre âge.

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Conserver vos documents administratifs

Vous effectuez une démarche administrative, mais il vous manque un document, introuvable malgré vos recherches… 

Pour éviter cette situation commune et désagréable, conservez bien les documents relatifs à votre vie professionnelle. Nous vous invitons ainsi à constituer un dossier numérique ou papier et d’y rassembler vos documents administratifs.

En particulier, doivent être conservés jusqu’à la liquidation de la retraite :

• les contrats de travail ;
• les certificats de travail ;
• les bulletins de salaire ;
• les relevés d’indemnités journalières de maladie, ou de maternité.

En cas de doute sur l’importance d’un document, vous pouvez utiliser le simulateur du gouvernement indiquant le temps de conservation correspondant.

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Déterminer votre âge de départ à la retraite

Il est également important de prendre connaissance de vos droits concernant l’âge de départ à la retraite. En effet, vous disposez de plusieurs options lorsque vous atteignez votre âge légal de départ.

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Si vous avez validé votre nombre de trimestres

• Option 1 : Partir à la retraite au taux plein (taux maximum de pension).
• Option 2 : Continuer à travailler pour obtenir une surcote.
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Si vous n’avez pas validé votre nombre de trimestres :

• Option 1 : Partir à la retraite avec une décote, en fonction du nombre de trimestres manquants.
• Option 2 : Continuer à travailler pour obtenir une pension à taux plein, soit en validant le nombre de trimestres requis, soit en atteignant l’âge du taux plein automatique de 67 ans.
• Option 3 : Racheter des trimestres pour valider les périodes pour lesquelles vous n’avez pas cotisé. 

Notez que vous pouvez également partir en retraite anticipée sous certaines conditions.

Le nombre de trimestres requis et l’âge légal de départ à la retraite dépendent de votre année de naissance. Pour connaître votre situation, vous pouvez consulter le simulateur d’Info Retraite, ou vous référer au tableau ci-dessous.

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Entretenir un patrimoine

Il est possible que le montant de votre pension de retraite soit relativement faible. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à faire des simulations sur le site du gouvernement. Cela est très utile pour déterminer une éventuelle chute de revenus et anticiper le besoin de revenus complémentaires. 

Dans ce cas, il est important de pouvoir s’appuyer sur des à-côtés lorsque vous quittez la vie professionnelle. C’est la raison pour laquelle il faut se constituer et entretenir un patrimoine tout au long de votre carrière.

Réfléchissez d’abord à la stratégie patrimoniale que vous souhaitez mettre en place :

• Souhaitez-vous obtenir des revenus passifs (placements, revenus locatifs) ?
• Souhaitez-vous éviter de futures dépenses (achat de la résidence principale) ?
• Souhaitez-vous développer un capital (qui ne génère pas de revenus passifs) que vous pourrez utiliser au fur et à mesure de vos besoins ?

L’application de cette stratégie dépend également des fonds dont vous disposez. En effet, pour créer et faire grossir votre patrimoine selon votre stratégie, vous pouvez utiliser et combiner deux leviers : 

• l’épargne et son placement ;
• l’endettement — tout en évitant de conserver des mensualités à payer lors de votre retraite.

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Être prévoyant

Pour bien préparer votre retraite à tout âge, vous devez anticiper.

En effet, plus vous commencez à épargner tôt, plus vous pouvez lisser l’effort d’épargne sur le long terme. En effet, il est plus confortable d’épargner de petites sommes à horizon de 30 ans, plutôt que de concentrer son effort d’épargne 10 ans avant la retraite. De plus, le taux de rendement que proposent certains dispositifs est plus intéressant en épargnant sur le long terme - en particulier les produits comme les assurances vie. 

Plus tôt vous épargnez, plus vous pouvez diversifier vos placements et utiliser des investissements plus risqués et donc plus rémunérateurs. À l’approche de la retraite, au contraire, il est plus judicieux de sécuriser vos placements, quitte à obtenir des rendements inférieurs. 

Pour épargner, il est également important de prévoir vos futurs besoins, pour vous assurer que vous aurez les revenus nécessaires pour les couvrir. Lorsque vous partez à la retraite, les postes de dépenses changent. Ainsi, si vous n’avez peut-être plus besoin de soutenir financièrement vos enfants, vous dépenserez parfois plus pour vos loisirs. 

Enfin, ne négligez pas les problématiques d’autonomie et de santé, malheureusement très courantes et coûteuses. Vous pouvez d’ailleurs d’ores et déjà réfléchir aux mutuelles couvrant ce type de situations.

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Préparer sa retraite à 40 ans

Établir un bilan

Dès 40 ans, vous pouvez déjà faire le point sur votre situation en vue de bien préparer votre retraite. En particulier, prenez soin d’avoir une vision claire de votre patrimoine et des fonds dont vous disposez, et de connaître les trimestres qu’il vous reste à effectuer.

Vous pourrez ainsi évaluer le temps qu’il vous reste pour développer votre patrimoine, et combien vous pourrez épargner. Vous vous y prenez très tôt, et c’est tant mieux ! Utilisez cette opportunité pour réfléchir à vos objectifs, et pour établir et appliquer une stratégie patrimoniale.

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Faire des placements diversifiés

On n’aura de cesse de le répéter : il est important de diversifier l’utilisation de son épargne. Cela permet en effet de réduire les risques et d’augmenter le profit moyen — tout en conservant une part d’épargne liquide si nécessaire. 

Pour préparer votre retraite, vous pouvez donc dès 40 ans vous constituer un portefeuille diversifié, notamment grâce aux produits financiers spécifiques suivants :

• Le Plan d’Epargne en Actions (PEA), qui permet d’utiliser son épargne pour acheter des actifs européens, c’est-à-dire des actions de sociétés européennes, ou des parts de placements collectifs à 75% portés vers l’Europe. La fiscalité du PEA est très avantageuse, puisqu’après 5 ans de détention, les plus-values sur le PEA sont exonérées d’impôts.  
• L’assurance vie, un placement à long terme et dont les intérêts annuels sont recapitalisés. Votre épargne reste accessible à tout moment, mais il faut attendre 8 ans avant de bénéficier d’abattements fiscaux.
• Le Plan Epargne Retraite, qui permet de se constituer un portefeuille d’investissements disponible à partir du départ à la retraite (sauf exceptions).

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Investir dans l’immobilier

Une autre option pour diversifier votre patrimoine est d’investir dans l’immobilier, et ce le plus tôt possible. En effet, vous devrez probablement faire un emprunt, et payer des mensualités. 

Investir à 40 ans, c’est donc avoir le temps de rembourser un crédit au cours de sa vie professionnelle. Une fois que vous serez à la retraite, cela pourra vous permettre de sécuriser des revenus locatifs passifs ou de ne pas payer de loyer.

Vous pouvez également choisir d’investir dans l’immobilier via les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI). Ce produit permet en effet d’acquérir des parts de parc immobilier et de percevoir des revenus locatifs, et ce sans nécessiter d’apport aussi important que pour l’achat d’un bien.

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Préparer sa retraite à 64 ans

Faire le point sur votre situation

Pour préparer votre retraite, certaines démarches doivent être faites très en amont, et d’autres quelques mois avant votre départ. Pour bénéficier de conseils adaptés à votre situation et recevoir des rappels réguliers, vous pouvez vous inscrire au service Mon agenda retraite proposée par l’Assurance Retraite.

À partir de 64 ans, et plus généralement 2 ans avant votre départ à la retraite, il est important de s’assurer de quelques points administratifs :

• vérifiez que vous avez bien un compte sur Info Retraite et que vous y avez accès ;
• vérifiez les informations de votre relevé de situation individuelle et corrigez-le si nécessaire ;
• prenez connaissance de votre nombre de trimestres restants, et de votre âge légal de départ.

Une fois ces informations en tête, vous pourrez précisément définir votre âge de départ à la retraite. En particulier, demandez-vous s’il peut vous être intéressant de finir une année, de travailler un trimestre supplémentaire, de racheter un trimestre, etc.

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Faire sa demande de retraite en ligne 

Le départ à la retraite n’est pas automatique ! C’est à vous de définir votre date de départ et d'effectuer une demande en ligne 6 mois avant le départ souhaité.

Pour ce faire, il vous suffit de vous rendre sur votre compte Info retraite ou Assurance Retraite, et de demander la retraite de vos régimes. Il vous sera ensuite demandé de compléter un formulaire attestant votre demande, et de joindre des pièces justificatives. La procédure pouvant varier selon vos régimes, nous vous invitons à consulter le mode d’emploi d’Info Retraite.

Enfin, veillez à bien informer votre employeur de vos démarches, afin qu’il puisse au mieux organiser votre départ.

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Bien calculer sa retraite

À 64 ans, vous pouvez évaluer avec une grande précision le montant de votre retraite. Avant de faire votre demande de départ, vérifiez donc bien les pensions auxquelles vous aurez droit, si vous avez bien accès au taux plein, etc.

Pour vous aider à anticiper le montant de votre retraite, vous pouvez consulter les guides pour les travailleurs du secteur privé et des professions libérales, et ceux du secteur public. Par ailleurs, de nombreux services proposent des simulations en ligne, comme le service public ou l’outil « Mon estimation retraite » sur votre compte Info retraite.

Pensez également à prendre contact avec vos différentes caisses de régimes complémentaires, afin d’estimer vos futures pensions.

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Sécuriser ses avoirs

À partir de 64 ans, il faut également sécuriser votre patrimoine, et éventuellement modifier sa constitution. En effet, vous pouvez diviser votre épargne en deux catégories :

• l’épargne que vous souhaitez transformer en liquidités, pour avoir un revenu complémentaire par exemple ;
• l’épargne que vous souhaitez conserver, pour la transmettre à vos enfants par exemple.

En fonction de vos besoins, vous pourrez donc transformer une partie de votre épargne en rente viagère, c’est-à-dire en revenus réguliers. Dans le cas de l’assurance-vie par exemple, le capital peut être converti en revenus jusqu’à votre décès. Tout dépend donc des produits constituant votre patrimoine.

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Préparer sa retraite dès 35 ans

En réalité, vous pouvez également réaliser des démarches dès 35 ans pour bien préparer votre retraite, en plus de nos précédents conseils.

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Dès 35 ans

À 35 ans, vous commencez à avoir une situation professionnelle relativement stable, ce qui vous offre une meilleure visibilité sur votre future situation de retraite.

En particulier, vous disposez à partir de 35 ans d’un relevé individuel de situation (RIS), communiqué automatiquement tous les 5 ans. Le RIS vous permet de connaître votre nombre de trimestres travaillés, et d’autres informations concernant votre retraite.

En commençant à cet âge, les sommes placées pourront capitaliser pendant de nombreuses années, même avec des sommes modestes. C’est donc la façon la plus simple de se constituer un capital pour la retraite. 

Enfin, vous avez l’âge idéal pour entamer un projet immobilier !

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Dès 45 ans

À 45 ans, vous êtes bien installé dans votre carrière, et vous avez peut-être même des enfants. Vos dépenses sont importantes, mais vous pouvez tout de même épargner pour vous constituer un patrimoine.

Par ailleurs, vous pouvez désormais bénéficier d’un entretien individuel de retraite auprès de votre caisse de retraite, afin d’échanger sur vos perspectives et poursuivre votre vie professionnelle sereinement.

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Dès 55 ans

À 55 ans, votre départ à la retraite est dans une dizaine d’années. Vous avez donc le temps pour de dernières réflexions et démarches pour vous constituer un patrimoine pouvant vous aider au moment de votre retraite. Il n’est jamais trop tard pour épargner : réfléchissez donc aux produits financiers pertinents.

De plus, nous vous suggérons d’effectuer les démarches suivantes :

• demandez un nouvel entretien individuel de retraite, surtout si votre situation a changé ;
• vérifiez votre relevé de carrière sur votre espace retraite et demandez-en la mise à jour si nécessaire ;
• prenez connaissance des informations de votre estimation indicative globale, qui permet de prévoir le montant de vos pensions de retraite.

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Conclusion

La retraite se prépare donc à tout âge ! Vous vous remercierez d’avoir effectué toutes les démarches nécessaires en amont, et de vous être assuré une retraite confortable.

Vous avez sûrement constaté l’importance de la constitution d’un patrimoine. C’est en effet ce qui permet de sécuriser des revenus complémentaires à vos pensions de retraite. Bien préparer sa retraite passe donc aussi par de bons investissements, et de bons choix d’épargne.

Pour discuter des différents produits financiers accessibles et assurer votre retraite, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec un conseiller Ramify !

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