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Avant de plonger dans notre comparatif PER ou PEA, voici 6 arguments clés qui vous aideront à faire le meilleur choix en fonction de votre situation et de vos objectifs financiers.
Privilégiez le Plan Épargne Retraite (PER) si :
Privilégiez le Plan d'Épargne en Actions (PEA) si :
Pour vous aider à choisir entre le Plan Épargne Retraite (PER) et le Plan d'Épargne en Actions (PEA) en 2024, voici un tableau récapitulatif des principales caractéristiques de ces deux produits d'épargne :
Le PER et le PEA offrent tous deux des avantages fiscaux attractifs, bien qu'ils diffèrent dans leur application.
Pour le PER comme pour le PEA, les gains (intérêts, dividendes, plus-values) réalisés au sein du plan ne sont pas imposés tant qu’ils restent investis. Cela favorise la croissance de votre épargne en profitant de l’effet de capitalisation.
Après 5 ans de détention, les gains réalisés sur un PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent.
Le PER permet de bénéficier de déduction fiscales immédiates (jusqu’à 45% des versements pendant l’année en cours).
Tant le PER que le PEA permettent de diversifier vos investissements (avec un avantage pour le PER) bien que les types de supports varient quelque peu.
Les PER proposent un large éventail de supports d’investissement, incluant des fonds euros (sécurisés avec capital garanti), des unités de compte (exposition aux marchés financiers via actions, obligations, immobilier et ETF), et des fonds communs de placement (FCP) ou OPCVM.
Le PEA est principalement orienté vers l’investissement en actions françaises et européennes, mais permet également l’achat d’ETF (Exchange Traded Funds). Ces supports permettent une diversification sectorielle et géographique.
Les deux plans permettent d'accéder à une gestion professionnelle via des fonds collectifs pour adapter vos placements à vos objectifs et votre profil de risque.
Le PER et le PEA peuvent tous deux contribuer efficacement à la constitution de votre épargne à long terme, chacun avec ses spécificités.
Le PER est spécifiquement conçu pour constituer une épargne retraite, avec des fonds bloqués jusqu'à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé) et une sortie en rente ou en capital à la retraite.
Bien que le PEA ne soit pas exclusivement dédié à la retraite, il reste une option intéressante pour faire croître son capital à long terme. Il permet de bénéficier d’avantages fiscaux après 5 ans de détention et offre un potentiel de rendement élevé via le marché boursier.
Grâce aux ETF (Trackers), éligibles à moindres frais, vous pouvez vous exposer sur le marché international.
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Le PER (Plan d'Épargne Retraite) et le PEA (Plan d'Épargne en Actions) diffèrent par les types de supports d'investissement qu'ils offrent.
PER :
PEA :
Le PER offre une plus grande diversité de supports pour permettre une allocation flexible et diversifiée. En revanche, le PEA se concentre sur les actions européennes pour offrir un potentiel de rendement élevé.
Le PER est conçu pour une épargne à long terme avec des restrictions sur la disponibilité des fonds, favorisant la préparation à la retraite.
Le PEA, plus flexible, permet une meilleure liquidité après une période initiale de 5 ans, idéal pour des objectifs à moyen terme.
Sur PER, les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite, avec quelques exceptions (achat de résidence principale, invalidité, décès du conjoint, etc.) Les retraits sont ensuite possibles à la retraite sous forme de rente viagère ou de capital.
Alors que sur PEA, les retraits sont possibles à tout moment, mais entraînent la fermeture du plan et la perte des avantages fiscaux si le retrait à lieu avant 5 ans.
Après 5 ans, les retraits partiels sont possibles sans clôture et avec une exonération d'impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux de 17,2% étant toujours dus).
Les plafonds de versement et les conditions de sortie varient entre le PER et le PEA et influencent leur attractivité selon les objectifs financiers.
Sur PER, il n’y a pas de plafond de versement ce qui offre une grande liberté d'épargne.
En revanche, les réductions fiscales sont plafonnées selon les revenus annuels et les plafonds fiscaux en vigueur.
A lire aussi : Plafond PER : Calcul et Optimisation de la déduction fiscale
Pour le PEA classique, le plafond de versement est de 150 000 € tandis que pour le PEA-PME il est de 225 000 € (inclus dans le plafond global du PEA).
A lire aussi : Plafond PEA : Que faire quand il est atteint
Les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable.
Pour les salariés, cette déduction est plafonnée à 10 % des revenus professionnels de l’année précédente, dans la limite de 35 194 € en 2024 (10 % de 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale 2023).
Afin d’inciter les TNS à mieux préparer leur retraite, ces derniers peuvent verser davantage que les salariés sur leur PER :
La valeur maximum du plafond de déduction PER d’un TNS est donc plus élevée que celle d’un salarié : 85 780 € contre 35 194 €.
En fonction de votre profil vous pourrez choisir les supports qui vous conviennent le mieux :
Le PER offre des avantages successoraux intéressants pour transmettre le capital accumulé de manière avantageuse :
En cas de décès du titulaire après 70 ans, il y a un premier abattement de 30 500 euros. Le surplus est soumis au droit des successions.
Les fonds investis sur un PER sont bloqués jusqu'à l'âge de la retraite ce qui peut être contraignant pour les épargnants ayant besoin de liquidités avant la retraite.
Il existe cependant des situations exceptionnelles comme :
Parmi les principaux frais, on retrouve :
Source : francetransactions.com
A lire aussi : Guide : Comment choisir son PER en 2024 ?
Après 5 ans de détention, les gains réalisés (dividendes et plus-values) sont exonérés d'impôt sur le revenu. Au lieu d’être soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% les gains sont donc seulement soumis aux prélèvements sociaux de 17,2%.
Pendant la période de détention, les intérêts, dividendes et plus-values sont capitalisés sans imposition ce qui favorise la croissance de l'épargne.
Le PEA est spécifiquement conçu pour encourager l’investissement sur les entreprises européennes.
Grâce au PEA, vous pouvez donc faire du stock picking (sélectionner vos propres actions) ce qui vous permet d’avoir un portefeuille 100% personnalisé et aligné avec vos convictions.
Cette approche active est cependant réservée à des personnes qui ont le temps et les connaissances pour sélectionner les bonnes entreprises.
Le PEA-PME permet d'investir spécifiquement dans les petites-moyennes entreprises et les startups. Cela offre des opportunités de rendement attractives et permet de soutenir l'économie locale.
Le PEA classique est soumis à un plafond de versement de 150 000 €, tandis que le PEA-PME est limité à 225 000 €. Ces plafonds peuvent limiter la capacité d’investissement des épargnants qui souhaitent placer des montants plus élevés.
Les deux plafonds ne s’additionnent pas. Le montant total de vos versements sur les deux PEA ne doit pas dépasser 225 000 €.
Les investissements dans un PEA sont restreints aux titres européens, ce qui limite la possibilité de diversifier votre portefeuille à l’échelle internationale si vous souhaitez investir en actions individuelles (stock-picking).
Tout retrait avant cinq ans entraîne la clôture du plan et l’imposition des gains au PFU (prélèvement forfaitaire unique) à un taux d’imposition de 30%.
Les investissements en actions européennes peuvent être soumis à des fluctuations importantes en raison de la volatilité des marchés financiers.
Cette volatilité peut affecter la valeur de votre portefeuille à court terme ce qui représente un risque pour les épargnants qui recherchent une stabilité financière.
De plus, contrairement à d'autres produits d'épargne, le PEA ne garantit pas le capital investi. Vous pouvez potentiellement subir des pertes en capital si la valeur des actions dans votre portefeuille diminue et que vous décidez de revendre à ce moment-là.
Investir via le PEA-PME peut entraîner des problèmes de liquidité, surtout avec les entreprises non cotées ce qui peut rendre les retraits difficiles en cas de besoin urgent.
A lire aussi : Plan Action Epargne (PEA) : Qu'est-ce que c'est ?
Pour faire le bon choix entre PER et PEA, il faut tenir compte de votre profil d’investisseur et de vos objectifs financiers.
Le PER est idéal pour la préparation à la retraite avec des avantages fiscaux immédiats, tandis que le PEA est pertinent pour investir un capital en action avec une fiscalité avantageuse sur les gains et des frais faibles.
Nos experts sont à votre disposition. Ils sont issus des plus grandes institutions financières mondiales (Goldman Sachs, Oliver Wyman, Nomura, …) et analyseront vos besoins gratuitement pour vous aider à :
Votre profil d'investisseur se définit en grande partie par votre tolérance au risque, votre horizon de placement, et votre situation financière personnelle.
Les investisseurs avec une tolérance élevée au risque peuvent se sentir plus à l'aise avec le PEA, pour investir à 100% en actions, un type de placement potentiellement plus volatil mais aussi plus lucratif à long terme.
En revanche, les investisseurs plus prudents préfèreront peut-être le PER, qui offre aussi des options d’investissement plus diversifiées et sécurisées, comme les fonds euros ou les supports obligataires.
Vous privilégiez la sécurité du capital et acceptez des rendements plus faibles. Vous êtes sensible aux fluctuations du marché et préférez des placements moins volatils. Le PER, avec ses fonds euros et obligations, est probablement le plus adapté à votre profil.
Vous êtes prêt à accepter un certain niveau de risque pour obtenir des rendements plus élevés. Une répartition équilibrée entre actions et obligations vous convient.
Dans ce cas, vous pourriez soit opter pour le PEA, avec une allocation diversifiée en actions et quelques placements sécurisés, soit pour le PER avec une partie investie en fonds euros et l’autre en unités de compte.
Vous recherchez des rendements élevés et acceptez une forte volatilité. Vous êtes prêt à investir principalement en actions.
Le choix du PER ou du PEA dépendra essentiellement de l'avantage fiscal que vous préférez (à l'entrée ou à la sortie). Les frais d'un PER sont généralement un peu plus élevés qu'un PEA.
Votre horizon de placement est crucial dans le choix entre PER et PEA.
Si vous envisagez de préparer votre retraite et que vous n’avez pas besoin de liquidités avant cette échéance, le PER est un choix judicieux. Il permet de bénéficier d'avantages fiscaux immédiats et d'optimiser la gestion de votre épargne retraite.
Si vous souhaitez investir pour un projet à moyen terme, comme l’achat d’une résidence secondaire ou la préparation des études de vos enfants, le PEA est à préférer. Il peut offrir une meilleure flexibilité et un potentiel de croissance plus élevé.
Dans ce cas, ni le PER ni le PEA ne sont parfaitement adaptés, car les avantages fiscaux et la structure de ces produits sont conçus pour des investissements de longue durée.
En effet en cas de baisse des marchés, si vous êtes principalement exposés en actions, vous pourriez vous retrouver dans le rouge au moment de retirer vos fonds. Ce risque peut être minimisé lorsque l’horizon de placement est plus long.
Il est préférable de considérer des solutions d’épargne plus liquides et/ou plus sûres comme les livrets, les obligations ou les comptes à terme.
A lire aussi : Compte à terme (CAT) : fonctionnement, taux et fiscalité en 2024
Votre niveau de revenu et d’imposition est un élément à prendre en compte quand il s’agit de choisir entre PER ou PEA.
Le PER offre des déductions fiscales immédiates, ce qui peut être particulièrement avantageux pour les contribuables fortement imposés.
En revanche, le PEA est plus intéressant pour ceux qui cherchent à diversifier leur portefeuille avec des investissements en actions tout en bénéficiant d'une exonération fiscale sur les plus-values après cinq ans.
Pour la préparation de la retraite et la transmission de patrimoine, le PER est généralement préférable en raison de ses déductions fiscales immédiates, de sa flexibilité à la retraite, et de ses avantages fiscaux pour les bénéficiaires.
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est conçu spécifiquement pour préparer la retraite et offre des réductions fiscales sur les versements pour réduire votre impôt sur le revenu.
À la retraite, vous avez le choix de recevoir une rente viagère ou un capital, en fonction de vos besoins.
En cas de décès avant la retraite, le capital du PER est transmis aux bénéficiaires désignés avec une fiscalité avantageuse. Les capitaux versés dans le PER bénéficient d'un abattement spécifique :
A noter : opter pour un contrat d’assurance-vie peut également être une option intéressante lorsqu’il y a un objectif de transmission de patrimoine.
A lire aussi : PER ou Assurance-vie : Comment choisir en 2024
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) peut également être utilisé pour préparer la retraite, surtout pour ceux qui cherchent à investir en actions européennes et ETF à long terme et qui sont à l’aise avec la volatilité.
Cependant, les versements sont limités à 150 000€. Si vous souhaitez placer davantage de capital, vous devrez donc le combiner avec un autre produit d’investissement.
Et enfin le PEA est moins avantageux en termes de succession car il n’offre pas de fiscalité spécifique en cas de décès.
Si votre objectif est la croissance de votre capital à long terme, le PEA est souvent plus adapté grâce à l’investissement en actions à moindres frais et l'exonération d'impôt sur les gains après cinq ans.
De plus, vous pourrez profiter de performances potentiellement plus élevées à long terme comparé à des placements plus sécurisés mais moins rémunérateurs comme les fonds euros du PER.
Pour optimiser votre épargne, vous pourriez aussi décider de ne pas choisir entre PER, PEA ou assurance-vie.
En effet, chaque produit offre des avantages fiscaux et des options de diversification qui, combinés, maximisent les bénéfices et réduisent les risques.
Cumuler PER, PEA et assurance-vie permet de bénéficier de leurs avantages fiscaux spécifiques.
En combinant PER, PEA et Assurance-Vie, vous pouvez diversifier vos investissements de manière optimale.
Pour une planification efficace, utilisez chaque produit en fonction de ses points forts.
A lire aussi : PEA ou Assurance vie : Que choisir en 2024 ?
Le PER se distingue par ses déductions fiscales à l'entrée, sa diversité de supports d'investissement et ses options de sortie flexibles en rente ou en capital. Toutefois, il implique un blocage des fonds jusqu'à la retraite et une fiscalité à la sortie.
Le PEA, quant à lui, offre une exonération d'impôt sur les plus-values après 5 ans, une grande liberté de gestion avec un large choix d'actions européennes et la possibilité de retraits partiels sans clôture après 5 ans.
Ses limitations incluent un plafond de versement et une restriction aux titres européens, limitant la diversification internationale.
Si votre priorité est de bénéficier d'une déduction fiscale immédiate et de préparer votre retraite avec un cadre sécurisé, le PER est le meilleur choix.
Il convient particulièrement à ceux qui ont une TMI élevée et qui ne prévoient pas de besoins de liquidités avant la retraite.
Si vous êtes prêt à accepter la volatilité des marchés financiers pour potentiellement obtenir des rendements plus élevés, le PEA est la meilleure option.
Le PEA est particulièrement adapté pour ceux qui visent une croissance à long terme de leur capital exclusivement via les actions.
En somme, le PER et le PEA sont deux solutions d’épargne complémentaires qui peuvent répondre à des besoins différents selon votre profil d'investisseur.
Une analyse approfondie de vos objectifs financiers et de votre situation personnelle vous permettra de faire le meilleur choix entre ces deux outils puissants pour optimiser votre épargne en 2024.
“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”
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