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Ramify est une plateforme d’investissement qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers : gestion pilotée sur assurance vie et plan épargne retraite, investissement en immobilier, private equity, produits structurés, livret d'épargne et bientôt cryptoactifs.
Un fonds euros est un placement sécurisé, disponible principalement via l’assurance-vie ou PER. Il garantit le capital investi et distribue des intérêts annuels qui évoluent chaque année. Ce produit est idéal pour les investisseurs prudents.
Les actifs du fonds euros sont principalement composés d’obligations (des titres de dettes émis par des états ou des entreprises).
En plus des fonds euros classiques, il existe des fonds euros dynamiques, qui incluent une proportion plus élevée d'actifs plus risqués comme l'immobilier ou les actions, tout en garantissant le capital.
Ces fonds, comme le Fonds Euro Nouvelle Génération de Spirica, permettent de maximiser les rendements en 2024 avec des performances allant jusqu'à 4 % grâce à leur exposition à des actifs plus volatils, mais potentiellement plus rémunérateurs.
Les fonds euros demeurent une solution incontournable pour les épargnants cherchant à sécuriser leur épargne en 2024 pour plusieurs raisons.
Contrairement à d'autres placements, les fonds euros garantissent l'intégralité du capital investi, ce qui est un avantage considérable en période de volatilité économique. Les fluctuations du marché n’affectent pas votre capital, qui reste protégé par l'assureur.
Chaque année, les intérêts perçus sur un fonds euros sont définitivement acquis grâce à l’effet cliquet. Cela signifie que, même si les marchés chutent, les intérêts crédités en fin d’année sont protégés et ne peuvent pas être perdus.
Contrairement à d'autres produits d'épargne où les intérêts peuvent être calculés plus fréquemment, les fonds euros calculent et créditent les intérêts annuellement.
Autrement dit, à la fin de chaque année, les gains obtenus sont sécurisés, garantissant ainsi une valorisation progressive de votre épargne.
Les fonds euros sont particulièrement adaptés aux épargnants qui souhaitent déléguer la gestion de leur épargne à des professionnels. Le contrat est géré par l'assureur, offrant une tranquillité d’esprit totale.
Par rapport au Livret A, les fonds euros présentent l’avantage d’un plafond d’investissement plus élevé, et certains fonds dynamiques peuvent dépasser le taux du Livret A (3 % net en 2024) sur le long terme.
En comparaison avec les obligations, qui ne sont pas aussi liquides ou sûres en termes de garantie du capital, les fonds euros constituent une option plus stable pour ceux qui privilégient la sécurité.
Même si les fonds euros offrent des avantages notables, ils comportent également certains inconvénients :
Les fonds euros et les unités de compte sont deux piliers des contrats d’assurance-vie, mais ils se distinguent par leur approche du risque et du rendement.
Certains contrats d'assurance-vie offrent un bonus de rendement sur les fonds euros lorsque l'épargnant investit une partie de son capital en unités de compte.
Par exemple, avec le fonds Lucya Cardif, l'investissement de 35 % du contrat en UC permet de booster le rendement du fonds euros de +1,50 %.
Le rendement des fonds euros est calculé en fonction de deux éléments principaux : le taux d'intérêt garanti et la participation aux bénéfices.
Ce taux est fixé à l'avance par l'assureur au moment de la souscription. Il représente la portion minimum des gains que l'assureur s'engage à verser, quel que soit le rendement global des actifs.
En plus du taux garanti, les assureurs distribuent une partie des bénéfices générés par leurs investissements (obligations, actions, immobilier). Cette distribution doit représenter au moins 85 % des bénéfices financiers réalisés par l'assureur.
Les rendements des fonds euros varient donc selon la performance des investissements réalisés par les compagnies d'assurance et les décisions de participation aux bénéfices. Ces rendements sont nets de frais de gestion, mais bruts de prélèvements sociaux et fiscaux.
Au fil du temps, les taux des fonds euros ont baissé, en partie en raison des taux d'intérêt bas sur les obligations, qui constituent une grande part des actifs des assureurs.
À noter que les assureurs ne distribuent pas la totalité des bénéfices chaque année.
Pour garantir une certaine stabilité aux épargnants, ils mettent en place un mécanisme de lissage des rendements via des réserves de participation aux bénéfices (PPB).
Ces réserves permettent d'assurer des rendements réguliers, même en cas de mauvaise année sur les marchés.
En 2023, les rendements des fonds euros ont marqué une légère reprise avec un taux moyen de 2,60 % selon le rapport de l’ACPR.
Cette hausse de 0,70 point par rapport à 2022 s'explique principalement par la remontée des taux d’intérêt sur les marchés obligataires.
Bien que les taux de 2023 restent encore inférieurs à l’inflation, ils offrent une meilleure performance par rapport aux années précédentes, où le rendement annuel avait chuté à 1,30 % en 2020 et 2021, marquant un point bas historique.
Les fonds euros sont composés en grande majorité d'obligations à rendement fixe, ce qui signifie que l’ajustement des rendements aux conditions de marché est progressif, car les assureurs doivent remplacer les anciennes obligations à faible rendement par de nouvelles, plus rémunératrices.
Source : https://acpr.banque-france.fr/
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Pour 2024, les rendements des fonds euros devraient poursuivre leur progression, bien que des chiffres précis ne soient pas encore disponibles dans les sources officielles.
Plusieurs facteurs indiquent une possible amélioration des performances.
Selon les projections de la Banque de France, l'inflation devrait retomber à 2,6 % en 2024 et à 1,7 % en 2025.
Cette baisse permettrait d'améliorer les rendements réels des fonds euros, car avec des taux nominaux potentiellement stables ou en légère hausse, le pouvoir d'achat des épargnants s'en trouverait renforcé.
La Banque centrale européenne (BCE) continue d'augmenter ses taux directeurs, ce qui se répercute positivement sur les obligations détenues par les fonds euros.
Avec de nouvelles obligations à des rendements plus élevés, les performances des fonds euros devraient s'améliorer progressivement.
Ainsi, bien que les taux exacts pour 2024 restent à confirmer, les conditions économiques laissent présager une reprise modérée des rendements pour ces placements sécurisés.
Investir dans les fonds euros en 2024 présente toujours des avantages, mais il est essentiel de bien comprendre leur rôle dans une stratégie d'investissement globale.
Les fonds euros restent un refuge pour les épargnants prudents, offrant une protection totale du capital investi. Cette sécurité est précieuse dans un environnement de marché où la volatilité reste une préoccupation pour de nombreux investisseurs.
En 2024, les rendements des fonds euros devraient rester modérés, avec des taux compris entre 2,5 % et 4 % pour les meilleurs fonds.
Cela peut sembler faible comparé à des placements plus risqués, mais c’est un compromis intéressant pour les investisseurs qui recherchent une valorisation stable et des gains sûrs.
La légère hausse des taux d’intérêt, combinée à une possible stabilisation de l'inflation, rend les fonds euros attractifs pour ceux qui veulent profiter de rendements sécurisés dans un environnement de faible volatilité.
Cette tendance pourrait se prolonger, mais reste conditionnée aux décisions des banques centrales.
En conclusion, investir dans les fonds euros en 2024 reste intéressant pour les épargnants cherchant un équilibre entre sécurité et performance modérée, surtout dans le cadre d’un contrat multisupport combinant fonds euros et unités de compte pour diversifier les rendements.
Les fonds euros sont accessibles via plusieurs enveloppes d’investissement, offrant chacune des avantages spécifiques pour l’épargnant.
Il existe deux types de supports en assurance-vie :
À lire aussi : Guide d’achat : Comment choisir son assurance-vie en 2024 ?
Le plan épargne retraite (PER) permet également d’investir en fonds euros dans un cadre fiscal avantageux. Il est particulièrement adapté pour une épargne à long terme, tout en profitant de la garantie du capital offerte par le fonds euros.
À lire aussi : Guide : Comment choisir son PER en 2024 ?
D'autres supports comme les contrats de capitalisation ou certains produits d'épargne salariale peuvent également proposer des fonds euros, bien que moins courants.
La liquidité de l’épargne placée sur un fonds euros est soumise à des conditions spécifiques, notamment dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie ou de Plan d'Épargne Retraite (PER).
Contrairement à des livrets d’épargne classiques comme le Livret A, les fonds euros ne permettent pas un retrait immédiat et intégral à tout moment sans conséquences.
Les fonds peuvent être retirés, mais cela nécessite généralement une demande de rachat partiel ou total auprès de l'assureur, et les fonds sont souvent disponibles dans un délai de 72 heures à un mois selon le contrat.
Les fonds euros intégrés dans une assurance-vie sont généralement accessibles sans pénalités après un délai minimum de détention, mais il est essentiel de vérifier les conditions spécifiques de chaque contrat.
Par ailleurs, les retraits avant 8 ans peuvent entraîner des conséquences fiscales, bien que les fonds restent disponibles à tout moment.
A lire aussi : Retrait assurance-vie : Comment retirer son argent ?
Investir dans un fonds euros implique différents types de frais qui peuvent influencer le rendement net final.
De manière générale, le rendement d'un fonds euros est donné net de frais de gestion (mais brut de fiscalité) contrairement aux unités de compte.
Ces frais sont prélevés lors de la souscription d’un contrat.
Ils varient d’un assureur à l’autre et peuvent atteindre jusqu’à 5 % du capital versé. Négocier ces frais ou opter pour des contrats sans frais d’entrée permet de maximiser son capital investi dès le départ.
Ce sont les frais récurrents appliqués chaque année par l’assureur pour la gestion des actifs du fonds euros. Ils se situent généralement entre 0,5 % et 1 % du capital. Plus ces frais sont élevés, plus ils réduisent le rendement brut, impactant ainsi votre gain net.
Si vous avez un contrat multisupport et que vous souhaitez transférer des sommes entre les fonds euros et les unités de compte, des frais d’arbitrage peuvent s’appliquer. Ces frais varient généralement entre 0,5 % et 1 % des sommes transférées.
Pour sélectionner un bon fonds euros, voici les principaux critères à prendre en compte :
Voici un comparatif de 5 fonds euros parmi les meilleurs fonds en 2024, prenant en compte leur rendement, frais de gestion, solidité, et flexibilité.
En fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs (sécurité maximale ou optimisation du rendement avec des unités de compte), ces options offrent une grande diversité de choix.
Chez Ramify, vous avez accès à une gestion pilotée qui inclut des fonds euros sécurisés, avec en particulier le fonds Apicil Euro Garanti.
Il est accessible via différentes enveloppes comme l’assurance-vie et le Plan d'Épargne Retraite (PER).
Ce fonds se distingue par :
Ramify l’intègre dans ses portefeuilles à faible risque pour amortir les baisses de marché tout en garantissant une sécurité maximale sur une partie de l’épargne.
Afin d'optimiser vos rendements tout en minimisant les risques, il est souvent recommandé de ne pas concentrer tous vos placements sur un seul fonds euros.
Diversifier sur plusieurs fonds gérés par différents assureurs vous permet de profiter de la complémentarité des stratégies de gestion et de limiter l'impact des éventuelles contre-performances d'un fonds spécifique.
Une stratégie efficace peut être de répartir votre épargne entre :
Par exemple, une allocation de 70 % sur un fonds euros classique, combinée à 30 % sur un fonds dynamique, peut vous permettre d'obtenir un rendement plus élevé tout en sécurisant le capital.
De plus, en choisissant plusieurs assureurs, vous réduisez le risque de défaillance d'une seule entité, ce qui renforce la sécurité de votre épargne.
À noter cependant que le rendement des fonds euros n'est pas garanti et qu'un fonds euro peut sous-performer d’une année par rapport à l’autre.
Les fonds euros logés dans un contrat d’assurance-vie bénéficient d’un cadre fiscal avantageux, qui dépend principalement de la durée de détention du contrat et des modalités de retrait.
Pour tout retrait effectué avant 8 ans, les plus-values réalisées sont soumises au PFU de 30 %, qui se compose de 12,8 % d'impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux.
L’épargnant peut cependant opter pour l'imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu si cela est plus avantageux en fonction de son taux marginal d’imposition.
Après 8 ans de détention, l’assurance-vie offre une exonération fiscale partielle.
Les gains sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2 %, mais vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (ou 9 200 € pour un couple) sur les plus-values.
Cette fiscalité allégée constitue l'un des principaux attraits des contrats d'assurance-vie, notamment lorsqu'ils sont majoritairement investis en fonds euros.
À lire aussi : Fiscalité Assurance-vie en 2024 : tous les détails
Les fonds euros peuvent également être investis dans un Plan Épargne Retraite (PER), qui propose un cadre fiscal distinct de l’assurance-vie :
À lire aussi : Quelle fiscalité pour le PER (plan épargne retraite) ?
Voici quelques stratégies pour maximiser les avantages fiscaux liés aux fonds euros :
Les unités de compte (UC) représentent une alternative intéressante aux fonds euros pour ceux qui souhaitent dynamiser leur épargne au sein d’une assurance-vie ou d’un PER.
Contrairement aux fonds euros, les UC ne garantissent pas le capital, mais offrent des rendements potentiellement plus élevés, car elles sont investies sur une large gamme d’actifs :
En combinant fonds euros et UC, les épargnants peuvent créer un contrat multisupport équilibré, alliant sécurité et potentiel de rendement, ce qui permet de s'adapter à différents profils d’investisseurs.
Les livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS sont d'autres alternatives aux fonds euros, pour les investisseurs recherchant des produits sans risque.
Le Livret A est entièrement exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux, et son taux est fixé à 3 % en 2024.
Bien que très sécurisé, il est limité par son plafond de versement de 22 950 €, ce qui restreint sa capacité à valoriser une épargne importante. C’est un placement de liquidités court terme, mais pas une option viable pour de gros montants sur le long terme.
Les obligations souveraines sont des titres de dette émis par les gouvernements. Elles offrent une grande sécurité (surtout pour les pays bien notés) et des rendements modérés, comparables à ceux des fonds euros.
En 2024, les taux des obligations d’État ont légèrement augmenté, rendant ce placement plus attractif que ces dernières années.
Cependant, contrairement aux fonds euros, elles ne bénéficient pas du capital garanti par l’assureur en cas de souscription via une assurance-vie.
Les fonds euros représentent une option de placement sécurisée et stable, particulièrement adaptée aux investisseurs prudents qui recherchent la garantie de leur capital tout en bénéficiant d’un rendement modéré.
En 2024, malgré des rendements globalement inférieurs à d'autres placements plus dynamiques, ils demeurent attractifs grâce à la protection du capital et à la régularité des gains, notamment via l'effet cliquet qui garantit les intérêts acquis.
Le choix entre un fonds euros classique ou dynamique dépendra de vos objectifs de rendement et de votre tolérance au risque.
Les fonds dynamiques offrent un potentiel de performance plus élevé, mais avec une exposition accrue à des actifs plus volatils. Il est toutefois essentiel de bien évaluer les frais de gestion, souvent élevés, qui peuvent affecter le rendement net.
Enfin, pour maximiser vos gains tout en sécurisant votre épargne, il est conseillé de diversifier vos investissements, par exemple avec un contrat multisupport combinant fonds euros et unités de compte.
Si vous avez encore des doutes sur la meilleure stratégie à adopter, il peut être pertinent de consulter un conseiller financier qui saura vous guider selon vos besoins et votre profil d'investisseur.
“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”
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