L’épargne moyenne des Français est de 7 306 euros par an par ménage. Le taux d’épargne moyen des Français est de 18,2 % de leurs revenus disponibles selon l'INSEE. L'épargne moyenne varie cependant fortement en fonction des tranches d'âges et catégories socioprofessionnelles.
- 94% des Français qui possèdent au moins un produit d’épargne placent de l’argent une fois par an ou plus.
- 15,1% du patrimoine financier des ménages est constitué de produits d’épargne réglementés (Livret A, LDDS, LEP, PEL, …).
- 73% des Français épargnent chaque mois et 49% de ces épargnants réguliers mettent de côté plus de 50 euros par mois (soit plus de 600 euros par an).
- 37% des 18-24 ans épargnent déjà pour leur retraite.
- Les indépendants / professions libérales et les retraités agriculteurs ont le taux d’épargne le plus élevé : 35%.
L’épargne moyenne des Français par âge
Voici l’épargne moyenne par an des français par tranche d’âge.
- L’épargne moyenne des Français de moins de 30 ans est de 1 638 euros par an.
- L’épargne moyenne des Français à 30 ans est de 2 345 euros par an.
- L’épargne moyenne des Français à 40 ans est de 3 239 euros par an.
- L’épargne moyenne des Français à 50 ans est de 5 893 euros par an.
- L’épargne moyenne des Français à 60 ans est de 5 935 euros par an.
Il est important de noter qu’il n’y a pas de formule unique qui convienne à tout le monde pour déterminer son niveau d’épargne idéal. Tout dépend de votre situation personnelle et professionnelle, ainsi que des projets que vous souhaitez réaliser.
Vous devez adapter votre effort d’épargne et vos méthodes de placement à l’envergure et l’échéance de vos projets.
Exemple : les Travailleurs Non Salariés (TNS) cotisent moins pour leur retraite que les salariés. Ils doivent donc davantage mettre de côté pour compenser leur plus faible pension.
Tableau récapitulatif de l’épargne moyenne annuelle des Français par âge
Source: INSEE 2017
L’épargne moyenne des Français de 25 ans
L’épargne moyenne des Français de 25 ans (et de moins de 30 ans en général) est de 1 638 euros par an, soit un taux d’épargne moyen annuel de 8,3 % de leur Revenu Disponible Brut*. Le patrimoine brut médian des français entre 20 et 30 ans est de 17 300 euros.
*Le Revenu Disponible Brut (RDB) est composé des différentes sources de revenu :
- Revenu d’activité
- Revenus du patrimoine
- Transferts nets reçus (prestations sociales)
Les jeunes Français ont une plus grande acceptation du risque selon cette étude du Cercle de l’Épargne :
- 56% d’entre eux trouvent normal de devoir prendre plus de risque pour obtenir un meilleur rendement de leur épargne.
- Seul 47% de l’ensemble de la population est du même avis.
En revanche, les 18-24 ans partagent peu ou prou les mêmes avis que leurs aînés en ce qui concerne l’assurance-vie et l’immobilier :
- 65% jugent les investissements immobiliers intéressants.
- 57% jugent l’assurance-vie intéressante.
Les jeunes anticipent également leur retraite :
- 37% des 18-24 ans épargnent déjà pour leur retraite selon une étude du groupe BPCE.
- 48% de ceux ayant commencé à préparer leur retraite l'ont fait avant 30 ans d’après l’étude de Groupama.
Les recommandations d’épargne retraite pour les vingtenaires
Le gestionnaire d’actifs Nord Américain Fidelity préconise aux vingtenaires d’avoir l’équivalent d’un an de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Toutefois, ce chiffre est à considérer dans le contexte des États-Unis, puisqu’ils ne disposent pas du même niveau de protection sociale qu’en France. Ils doivent davantage épargner et investir pour préparer leur retraite.
L’épargne moyenne des Français de 30 ans
L’épargne moyenne des Français de 30 à 39 ans est de 2 345 euros par an, soit un taux d’épargne moyen annuel de 8,9% de leur Revenu Disponible Brut. Le patrimoine brut médian des Français entre 30 et 39 ans est de 137 100 euros.
Près de la moitié des 25-34 ans (46 %) épargnent déjà pour leur retraite, selon une étude du groupe BPCE.
Les recommandations d’épargne retraite pour les trentenaires
Le gestionnaire d’actifs Nord Américain Fidelity préconise aux trentenaires d’avoir l’équivalent de 3 ans de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Cependant, cette donnée doit être mise en perspective avec le système américain, qui diffère du modèle social français. En effet, les Américains sont contraints de constituer une épargne personnelle plus importante et de développer leurs propres investissements pour assurer leurs revenus à la retraite.
Notre guide complet : Combien avoir de côté à 30 ans ?
L’épargne moyenne des Français de 40 ans
L’épargne moyenne des Français de 40 à 49 ans est de 3 239 euros par an, soit un taux d’épargne moyen annuel de 11,3% de leur Revenu Disponible Brut. Leur patrimoine brut médian des Français entre 40 et 49 ans est de 181 500 euros.
Les recommandations d’épargne retraite pour les quarantenaires
Le gestionnaire d’actifs Nord Américain Fidelity préconise aux quarantenaires d’avoir l’équivalent de 6 ans de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Cependant, cette donnée doit être replacée dans le contexte américain, où le système de protection sociale est moins développé qu'en France. Les Américains sont donc contraints d'épargner et d'investir plus activement pour assurer leurs retraites
Lire aussi : Combien avoir de côté à 40 ans ?
L’épargne moyenne des Français de 50 ans
L’épargne moyenne des Français de 50 à 59 ans est de 5 893 euros par an, soit un taux d’épargne moyen annuel de 17,8% de leur Revenu Disponible Brut. Leur patrimoine brut médian des Français entre 50 et 59 ans est de 204 200 euros.
Les recommandations d’épargne retraite pour les cinquantenaires
Le gestionnaire d’actifs Nord Américain Fidelity préconise aux cinquantenaires d’avoir l’équivalent de 8 ans de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Toutefois, ce chiffre doit être mis en perspective avec le système américain : contrairement à la France où la protection sociale est plus développée, les Américains doivent constituer une épargne personnelle plus importante pour financer leur retraite.
Lire aussi : Combien avoir de côté à 50 ans ?
L’épargne moyenne des Français de 60 ans
L’épargne moyenne des Français de 60 à 69 ans est de 5 935 euros, soit un taux d’épargne moyen annuel de 17,9% de leur Revenu Disponible Brut Leur patrimoine brut médian des Français entre 60 et 69 ans est de 200 300 euros.
Les recommandations d’épargne retraite pour les soixantenaires
Le gestionnaire d’actifs Nord Américain Fidelity préconise aux soixantenaires d’avoir l’équivalent de 10 ans de salaire en épargne afin de partir en retraite à 67 ans.
Cependant, cette donnée doit être mise en perspective avec le système social américain, différent du modèle français. Les Américains sont contraints d'économiser et d'investir plus activement pour assurer leurs vieux jours, en l'absence d'un système de retraite aussi développé qu'en France.
Lire aussi : Combien avoir de côté à 60 ans ?
Les chiffres de l’épargne des Français
Dans cette rubrique, nous allons vous présenter les chiffres clés concernant l’épargne de la population française. Vous pourrez ainsi mieux vous situer par rapport aux autres épargnants.
Le patrimoine médian des Français
Le patrimoine brut est le montant total des actifs détenus par un ménage, c’est-à-dire l’ensemble des biens lui permettant de disposer de ressources futures.
Il inclut son patrimoine financier, son patrimoine immobilier et son patrimoine professionnel, mais aussi, depuis 2010, le patrimoine résiduel, c’est-à-dire les biens durables (voiture, équipement de la maison, etc.), les bijoux, les œuvres d’art et autres objets de valeur, soit tout ce qui relève du patrimoine matériel, négociable et transmissible.
Une étude de l’INSEE (2021) montre que le patrimoine brut médian* des Français est de 172 200 euros, soit un patrimoine net médian de 124 800 euros, déduction faite des emprunts.
La même étude relève que 61,2 % des Français possèdent un patrimoine immobilier.
*La médiane signifie que 50% des Français possèdent davantage de patrimoine et 50% en possèdent moins. La médiane est plus représentative que la moyenne nationale, car elle n’est pas influencée par les extrêmes. Le patrimoine moyen est quant à lui gonflé par les Français possédant les plus hauts patrimoines.
Quels sont les placements financiers et d’épargne privilégiés par les Français ?
L’encours des Français dans les principaux placements financiers est en hausse presque constante depuis 2012, selon les données de la Banque de France.
Au 2ème trimestre 2024, cet encours s’élève à 6296,2 milliards d’euros, dont :
- 61,2 % dans des produits de taux (Livret A, LDDS, PEL, CEL, livrets ordinaires, comptes à termes, assurance-vie et épargne retraite en fonds euros, etc)
- 36,7 % dans des produits de fonds propres (actions, private equity, assurance-vie et épargne retraite en unités de compte, etc)
- 1,2 % dans d’autres placements (dont fonds immobiliers).
Selon un sondage OpinionWay de 2019, 89% des Français interrogés possèdent un ou plusieurs produits d'épargne (Livret A, LDDS, PEL, etc.).
D’après une étude de l’INSEE en 2021 :
- 84,3 % des Français détiennent au moins un livret d’épargne (Livret A, LDDS, LEP)
- 30,7 % ont au moins un produit d’épargne logement (PEL, CEL)
- 41 % ont au moins une assurance-vie
- 16,6 % ont au moins un produit d’épargne retraite (PER, …)
- 16,9 % possèdent des valeurs mobilières (actions, obligations, etc)
L’épargne réglementée (Livret A, LDDS, etc.) domine et continue d’avoir le vent en poupe selon un rapport 2023 de la Banque de France avec :
- Un encours record de 935,5 milliards d’euros, en hausse de 7 % par rapport à 2022
- 15,1% du patrimoine financier des ménages est constitué de produits d’épargne réglementés.
- Le Livret A a enregistré une collecte à 36 milliards d’euros, en hausse de 13,6% sur un an, pour un encours total de 404 milliards. 12,7 % des détenteurs de Livret A sont au plafond.
- Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) enregistre une collecte en hausse de 11,3% sur un an, pour un encours total de 149 milliards.
- Le PEL reste le 2ème placement réglementé le plus important, avec un encours de 253 milliards d’euros.
- Livret d'Épargne Populaire (LEP) : 2,6 millions de nouveaux LEP ont été ouverts en 2023. La collecte est à 16,6 milliards d’euros, en hausse spectaculaire de 50% sur un an. Cela s’explique notamment par le taux d’intérêt de 6,1% au premier semestre 2023.
Le taux d’épargne moyen des Français
Le taux d’épargne moyen des Français s’élève à 18,2 % au troisième trimestre 2024, selon les données de l’INSEE. Il s’élevait à 16,9 % sur l’année 2023.
La tendance semble se redresser depuis la chute en 2022 où le taux d’épargne est passé de 20,4 % en 2020 à 16,8 % en 2022. Nous sommes tout de même en nette progression par rapport à 2019 où le taux d’épargne était de 14,6 %.
Evolution du taux d’épargne moyen contre le pouvoir d’achat et l’inflation
Taux d’épargne en % du revenu brut disponible, pouvoir d’achat par revenu brut disponible également. Source : Tableau de bord de l’INSEE.
Comparer ces 3 métriques montre la singularité française d’un taux d’épargne durablement élevé, qui s’ajuste à la hausse en période d’incertitude.
Le pouvoir d’achat est quant à lui étroitement lié au cycle économique et aux chocs externes : il a globalement progressé depuis 30 ans, mais avec des reculs marqués lors de crises majeures (2012–2013, Covid-19) et une érosion plus récente sous l’effet de l’inflation élevée.
Une inflation modérée (proche de 0–2 %) peut quant à elle contribuer à stabiliser le taux d’épargne, car les ménages ne perçoivent pas de perte de pouvoir d’achat trop brusque.
Les habitudes et raisons d’épargne des Français
Un sondage Odoxa montre que les Français n’épargnent pas forcément pour préparer leurs projets, mais par peur de l’avenir.
Selon l’étude Odaxa, 73% des Français épargnent chaque mois :
- 49% de ces épargnants réguliers mettent de côté plus de 50 euros par mois, soit plus de 600 euros par an.
- Ils sont 17% à épargner plus de 200 euros par mois, soit au minimum 2 400 euros par an.
46% des sondés déclarent épargner pour faire face aux pépins de la vie (réparation de voiture, remplacement d'électroménager, etc.) selon le sondage OpinionWay de 2019.
C’est d’ailleurs pour cela que 78% des personnes interrogées préfèrent les placements financiers avec un faible couple rendement / risque.
Une autre étude de Viavoice pour BPCE Assurance en 2022, abonde dans ce sens.
En effet, 20 % des sondés veulent davantage économiser pour :
- Anticiper des temps difficiles (61 %)
- Financer des loisirs ou des vacances (43 %)
- Préparer leur retraite (41 %)
40 % d’entre eux pensent que l’épargne doit être sécurisée (livrets réglementés, Assurance-vie en fonds euros), et 30 % estiment qu’elle doit être rentable.
En revanche, ce n’est pas parce qu’ils sont nombreux à épargner que les Français savent combien leur rapportent leurs placements. 69% déclarent ne pas connaître le rendement de leur épargne financière.
Par ailleurs, selon une étude du groupe BPCE, seuls 6% recherchent une épargne éthique ou environnementale (ce chiffre est stable par rapport à 2023).
Lire aussi : Quels sont les meilleurs investissements verts en 2025 ?
Comment les Français épargnent-ils la retraite ?
Cette étude du Cercle de l’Épargne montre que les jeunes générations sont plus inquiètes que leurs aînés concernant la retraite :
- 78% des 18-24 ans et 83% des 25-34 ans estiment que la pérennité du régime général des retraites ne serait pas assurée d’ici à 10 ans.
- Seul 72% de l’ensemble de la population est du même avis.
Selon une étude de Groupama, en moyenne, 64% des Français non-retraités ont déjà commencé à épargner pour leur retraite (+2 points en un an).
Ces Français consacrent en moyenne 255 euros par mois à la préparation financière de la retraite, soit une augmentation de 21 euros en un an et 45 euros en 6 ans.
Selon cette même étude, voici comment les Français épargnent pour leur retraite :
- 34% placent sur un livret ou compte d'épargne (Livret A, Plan Épargne Logement, PEL, Compte À Terme, etc.)
- 27% font des placements financiers (assurance-vie, Plan Épargne en Actions PEA, etc.)
- 26% sont devenus propriétaires de leur résidence principale.
Les Français souhaitent donc épargner davantage pour préparer leur retraite. Ils veulent anticiper les conséquences de la réforme des retraites sur leurs futures pensions. Ils sont d'ailleurs 73% à être convaincus que le système de retraite ne leur permettra pas de profiter d’une retraite « correcte ».
Les ouvertures de Plan Épargne Retraite (PER) profitent de la réforme des retraites puisque 26% des Français en possèdent un, ou envisagent d’en ouvrir un prochainement.
De fortes inégalités entre les Français
Au-delà des différences de taux d’épargne selon l’âge, on observe aussi de fortes disparités d’épargne selon les niveaux de revenus.
Selon l’INSEE (2017), les 20% les plus pauvres ont un taux d’épargne de 3%, alors que le taux d’épargne moyen est de 16,9% en 2023.
A contrario, les ménages qui font partie des 20% les plus riches ont un taux d’épargne de 28%.
L’INSEE observe également de grandes disparités d’épargne entre les catégories sociales.
Les 2 catégories qui ont le taux d’épargne le plus élevé (35%) sont les indépendants / professions libérales, ainsi que les retraités agriculteurs.
Ce sont les retraités professions intermédiaires qui ont le taux d’épargne le plus faible (10%).
Ces tendances dans les chiffres de 2017 ont été confirmés par une autre étude de l’INSEE en 2022 qui note le taux d'épargne nette par catégories de ménages :
Les ménages les plus aisés épargnent autour d’un taux de 30 % alors que les plus pauvres n’épargnent pas ou peu, voire s’endettent en moyenne.
Des écarts de patrimoine également significatifs
Les 10% des ménages les mieux dotés possèdent un patrimoine net de 1 366 300 euros.
La composition du patrimoine varie également selon la taille de ce dernier. L’INSEE constate que la part d’immobilier s'accroît au fur et à mesure de la hausse du patrimoine des ménages.
A contrario, la part des emprunts dans le patrimoine tend à décroître au fur et à mesure de l'expansion globale du patrimoine.
Que faire si vous êtes en retard dans votre épargne ?
Pas de panique, il existe des méthodes pour réussir à optimiser votre épargne !
Comment réduire ses dépenses pour épargner davantage ?
Pour épargner davantage, il existe plusieurs méthodes de gestion de budget.
La règle du 50/30/20
Cette approche a été inventée par Elizabeth Warren. Elle recommande de répartir son revenu disponible en 3 catégories :
- 50% pour les dépenses fixes, exemple : le loyer, les factures d'énergie, l’alimentaire, etc.
- 30% pour les dépenses plaisir, exemple : les loisirs, les sorties culturelles, le restaurant.
- 20% pour l’épargne
En vous obligeant à respecter des ratios, vous adapterez automatiquement vos habitudes d’épargne et votre niveau de consommation.
C’est en mesurant vos dépenses que vous pourrez améliorer votre épargne.
Épargner avant de dépenser
Dans le même esprit que la recommandation précédente, il est plus facile de tenir ses objectifs d’épargne quand vous les priorisez.
Fixez-vous un objectif d’épargne adapté à votre niveau de revenu, et mettez de l’argent de côté dès que vous recevez votre salaire.
Vous verrez que vos dépenses s’adapteront au budget restant. Vous pourrez ainsi épargner davantage que vous si vous attendez d’avoir de l’argent disponible sur votre compte courant en fin de mois.
Lire aussi : Notre simulateur pour vous aider à épargner mieux
Activer l’effet boule de neige
Les intérêts composés (aussi appelés l’effet boule de neige) sont une accumulation des intérêts de vos placements.
Année après année, cette rémunération de votre épargne s’accumule et génère à son tour des intérêts les années suivantes.
Au fil du temps, l’effet boule de neige s’accélère et finit par dépasser le montant d’épargne que vous avez mis de côté.
Lire aussi : Quand commencer à investir en bourse ?
Conclusion
Après avoir lu toutes ces statistiques, il peut être difficile d’estimer le niveau d’épargne que vous devez posséder.
Pour commencer, il est généralement recommandé de disposer d’une épargne de précaution entre 6 et 12 mois de salaire. Ce montant moyen varie selon le niveau de risque auquel vous faites face :
- Vos revenus sont-ils stables ? Avec vous un Contrat de travail à Durée Indéterminée (CDI) ?
- Quels sont vos risques de dépenses imprévues ? Exemple : panne de voiture, réparations immobilières, etc.
- Avez-vous des personnes à charge ? Exemple : études des enfants ou dépendance d’un proche à financer
Pour vos projets à long terme, prenez le temps de les chiffrer et de déterminer leur échéance. Vous pourrez ainsi calculer le montant d’épargne mensuelle pour atteindre vos objectifs.
En faisant ce point, vous aurez également une idée plus précise du type de placements que vous pourrez choisir, selon leur couple rendement / risque potentiel.
Certaines enveloppes sont particulièrement adaptées à certains projets de vie. C’est par exemple le cas du Plan d’Épargne Retraite.
Pour la transmission de patrimoine, l’assurance-vie est une solution particulièrement recommandée, car elles offrent des abattements d’impôt.
Sources utilisées
Voici un récapitulatif des nombreuses sources (publiques ou privées) sur l’épargne et le patrimoine des Français utilisées pour cet article :
- L’épargne réglementée (Banque de France)
- L’épargne des ménages en 2024 (Banque de France)
- Revenus et patrimoine des ménages (INSEE)
- Plus d’épargne chez les plus aisés, plus de dépenses contraintes chez les plus modestes (INSEE)
- Le patrimoine des Français (INSEE)
- Tableau de bord de l’économie Française (INSEE)
- Niveau de vie et pauvreté en 2022 (INSEE)
- L’inflation et la réforme des retraites incitent les Français à épargner plus encore (Odoxa)
- Cartographie de l’épargne en région (OpinionWay)
- Les français face au changement (BPCE)
- Les jeunes actifs face à l’épargne retraite (Cercle de l’épargne)
- Baromètre 2024 de l’épargne en France (IFOP)
