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Ramify est une plateforme d’investissement qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers : gestion pilotée sur assurance vie et plan épargne retraite, investissement en immobilier, private equity, produits structurés, livret d'épargne et bientôt cryptoactifs.
Le compte à terme (CAT) ou dépôt à terme est un produit d'épargne où l'argent est bloqué pendant une période définie en échange d’intérêts. La rémunération du compte à terme est garantie mais contrairement aux comptes d'épargne traditionnels, il ne permet pas de retraits anticipés sans pénalités.
L'ouverture d'un compte à terme (CAT) se fait généralement auprès d'une banque ou d'un établissement financier. Le souscripteur doit effectuer un versement unique (dépôt initial), dont le montant minimum varie selon les institutions.
La durée du placement est fixée au moment de l'ouverture du compte. Elle varie généralement de 1 mois à 5 ans. Pendant cette période, les fonds sont bloqués et ne peuvent être retirés sans encourir des pénalités.
Le taux de rémunération du compte à terme est fixé à l'ouverture. Il peut être fixe ou progressif en fonction du type de compte à terme.
Tout comme les taux des livrets, ils ont fortement augmenté à partir de 2022. Les taux des meilleurs comptes à terme en 2024 se situent entre 3% et 4%.
Les intérêts peuvent être versés à différentes fréquences (mensuelle, trimestrielle, annuelle) ou à l'échéance du contrat (le plus courant), selon les termes convenus avec l'institution financière.
Le retrait des fonds avant l'échéance prévue est possible, mais il entraîne généralement des pénalités.
Celles-ci peuvent inclure une réduction des intérêts perçus ou la perte totale des intérêts accumulés. Les conditions exactes varient selon les contrats et les établissements financiers.
À l'échéance du compte à terme, le souscripteur récupère son capital initial augmenté des intérêts générés.
Il peut choisir de renouveler le contrat pour une nouvelle période ou de transférer les fonds vers un autre type de placement.
Certaines banques proposent des options de renouvellement automatique avec ajustement du taux de rémunération selon les conditions du marché.
En France, il n'existe aucune restriction légale quant au nombre de comptes à terme qu'un individu peut détenir. Les épargnants sont libres d'ouvrir autant de comptes à terme qu'ils le souhaitent, que ce soit auprès de la même institution financière ou de différentes banques.
Cela offre une grande flexibilité pour diversifier les placements et optimiser les rendements en fonction des conditions du marché et des besoins personnels.
1. Laddering
Cette technique consiste à échelonner les placements sur différentes durées. Par exemple, un épargnant peut ouvrir des comptes à terme de 1 an, 2 ans, et 3 ans.
Chaque année, un compte arrive à échéance, ce qui permet de réinvestir ou d'utiliser les fonds en fonction des besoins actuels et des conditions du marché.
2. Allocation par objectifs
Ouvrir des comptes à terme spécifiques pour différents objectifs financiers, comme l'achat d'une maison, l'éducation des enfants, ou la préparation à la retraite, permet de gérer les fonds de manière ciblée et efficace.
Le CAT classique est le type le plus courant. Il offre un taux d'intérêt fixe déterminé à l'ouverture et les fonds sont bloqués pour une durée prédéfinie.
Il convient aux épargnants qui cherchent une rémunération stable et prévisible.
Le CAT progressif propose un taux d'intérêt qui augmente au fil du temps. Plus la durée de placement est longue, plus le taux d'intérêt augmente.
Ce type de compte incite les épargnants à laisser leurs fonds bloqués plus longtemps pour bénéficier de taux plus attractifs. Il est idéal pour ceux qui peuvent immobiliser leur épargne sur une période prolongée.
Le CAT renouvelable permet de reconduire automatiquement le contrat à son échéance pour une nouvelle période, souvent avec un ajustement du taux d'intérêt en fonction des conditions du marché.
Ce type de compte est adapté aux épargnants souhaitant une solution de placement à long terme sans avoir à renégocier les conditions à chaque échéance.
Le CAT à taux variable offre un taux d'intérêt qui peut varier en fonction de l'évolution des marchés financiers ou d'un indice de référence.
Ce type de compte comporte un certain degré d'incertitude, mais peut offrir des rendements plus élevés en cas de hausse des taux d'intérêt (souvent corrélée à une hausse de l’inflation comme c’est le cas depuis 2021).
Il est destiné aux épargnants acceptant un certain niveau de risque en échange de potentiels gains supérieurs.
Au bout de 3 ans, on se retrouve donc avec991,05 € d’intérêts totaux.
Calculez simplement les intérêts que vous allez percevoir avec le CAT Ramify en fonction de votre investissement et de la durée souhaitée.
Au bout de 5 ans, on se retrouve donc avec 1 591,37 € d’intérêts totaux.
Le choix du type de CAT dépend de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque.
Si vous cherchez une rémunération stable et prévisible, le CAT classique est idéal.
Pour des placements un peu plus long terme (3 à 5 ans) avec des rendements croissants, le CAT progressif est recommandé.
Si vous anticipez une hausse des taux et êtes prêt à accepter des fluctuations, optez pour le CAT à taux variable.
Enfin, le CAT renouvelable est adapté pour ceux qui souhaitent une solution à long terme sans renégocier les conditions à chaque échéance.
Le compte à terme garantit le capital investi, ce qui signifie que vous ne risquez pas de perdre votre argent, contrairement à d'autres types de placements.
En outre, les CAT sont protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts ce qui veut dire que même en cas de défaillance de l'institution financière, vos dépôts sont sécurisés jusqu'à un 100 000 € par déposant et par établissement.
Le CAT rémunère davantage l’épargne qu’un compte sur livret bancaire imposable.
Il est généralement moins rémunérateur qu’un livret A ou LDDS, sauf en période d’inflation où les rendements nets peuvent être assez proches.
Mais, contrairement à un livret A ou à un LDDS, les comptes à terme ont souvent des plafonds de versements beaucoup plus élevés (illimités pour certains établissements) ce qui au final vous permet de rémunérer une plus grande proportion de votre capital sans risque.
Placez jusqu’à 10 000 000 € à un taux jusqu'à 3 % avec le CAT Ramify contre :
Le CAT est conçu pour s'adapter aux besoins individuels des épargnants. Vous pouvez choisir la durée et le montant de votre investissement en fonction de vos objectifs financiers.
Que vous cherchiez à épargner à court, moyen ou long terme, il existe un CAT adapté à vos besoins. Cette flexibilité vous permet de planifier vos liquidités et vos rendements en fonction de vos projets et contraintes financières.
La gestion d'un compte à terme est simple et ne nécessite pas de compétences financières avancées. La souscription à un CAT est rapide et se fait généralement en quelques étapes.
De plus, les CAT sont souvent disponibles en ligne pour faciliter la gestion et le suivi. Vous pouvez consulter l'évolution de votre épargne, recevoir des notifications et gérer vos renouvellements sans avoir à vous déplacer ou à effectuer des démarches complexes.
Des pénalités peuvent s’appliquer en cas de clôture anticipée. Mis à part ça, il n’y a pas de frais d’ouverture, ni de frais de gestion, ni de frais à la clôture.
En 2024, le taux du livret A est à 3%/an net et ce taux est maintenu jusqu’à janvier 2025. Si les comptes à terme offrent en moyenne 3 à 3,5%/an brut, on peut se poser la question de s'il est vraiment pertinent d’en ouvrir un maintenant.
L’inflation ralentit et la Banque de France estime qu’elle devrait retrouver un taux de 2,2% en 2025 (taux normal pour l’inflation). Pour rappel, les taux des livrets sont indexés sur l’inflation, ce qui veut dire que les intérêts du livret A devraient baisser également.
Le compte à terme est donc intéressant en 2024 pour 2 raisons principales :
1. Si vous optez pour des échéances longues (3 à 5 ans) avec un taux fixé à l’avance autour de 3% et que les prévisions de la banque de France sont justes, vous pourriez obtenir des rendements supérieurs au livret A.
2. Même si les rendements du CAT restent inférieurs au livret A, ils demeurent intéressants grâce au plafond de versement élevé (voire illimité). Si vous cherchez un placement sécurisé en 2024 et que votre livret A ou LDDS est plein alors le compte à terme est une excellente option.
Nos conseillers Ramify vous proposent un échange gratuit de 20 minutes pour analyser votre situation et vos besoins.
Prenez rendez-vous pour vérifier si le CAT est bien le meilleur placement pour votre projet. Votre interlocuteur peut aussi vous suggérer d’autres placements plus rémunérateurs (fonds de dette privée, crowdfunding immobilier …) avec une prise de risque réduite.
A lire aussi :
Le compte à terme s’adresse à une variété d’épargnants, en fonction de leurs objectifs et de leur tolérance au risque.
Ils sont particulièrement adaptés aux épargnants qui :
Le compte à terme est également une option attractive pour les professionnels qui cherchent à placer leur trésorerie excédentaire en attendant de l’utiliser pour des besoins futurs, tout en bénéficiant d’un rendement fixe.
Les intérêts générés par les comptes à terme (CAT) sont soumis au même régime fiscal des revenus de capitaux mobiliers (Impôt sur le revenu et prélèvements sociaux). Vous avez ensuite 2 choix :
Les intérêts des CAT doivent être déclarés dans votre déclaration de revenus annuelle. Vous recevrez généralement un relevé fiscal de votre banque, indiquant les montants à déclarer.
Pour les entreprises, la comptabilisation est un peu différente. Elles doivent prêter attention à plusieurs aspects fiscaux :
Les intérêts générés sont soumis à l'impôt sur les sociétés au taux normal de 25 %. Les PME bénéficient d’un taux réduit de 15 % sur une partie du bénéfice imposable, sous conditions.
La contribution sociale sur les bénéfices (CSB) de 3,3 % s’applique sur l’IS après un abattement de 763 000 euros.
Les intérêts perçus sur un compte à terme sont intégrés dans le résultat fiscal de l’entreprise et imposés au taux de l’IS. Une comptabilité rigoureuse est essentielle pour déclarer correctement ces revenus.
Les pertes réalisées sur d'autres investissements peuvent être imputées sur les bénéfices, y compris les intérêts des comptes à terme, réduisant ainsi la base imposable.
Les intérêts doivent être déclarés dans la déclaration annuelle de résultats. L’IS est payé en plusieurs acomptes avec un solde à la clôture de l’exercice.
Pour ouvrir un compte à terme (CAT) vous devrez remplir certaines conditions d'éligibilité (en général être majeur et résident français) et fournir des documents spécifiques. Ces documents incluent généralement une pièce d'identité, un justificatif de domicile et parfois des informations sur la source des fonds.
Veillez à vérifier les exigences particulières de l'établissement financier choisi.
Signez votre contrat et effectuez le versement en moins de 10 minutes sur la plateforme Ramify.
Percevez ensuite pendant 1 à 5 ans des intérêts garantis jusqu'à 3 % sur votre CAT.
Le processus de souscription est simple et rapide et peut être effectué en ligne, par téléphone ou en agence. Le dépôt initial varie selon les banques, mais il est généralement accessible.
Vous pouvez consulter les intérêts générés par le CAT régulièrement via des relevés de compte ou en ligne. La plupart des banques offrent des plateformes en ligne qui permettent un accès facile et un suivi en temps réel de votre compte.
À l'échéance du CAT, vous avez plusieurs options :
La clôture anticipée d’un Compte à Terme (CAT) entraîne des conséquences qu’il est important de connaître avant de souscrire.
Les comptes à terme ne permettent pas de retrait partiel des fonds. Vous devez retirer l'intégralité des fonds, ce qui entraîne la clôture du compte.
Retirer ses fonds avant l’échéance prévue engendre des pénalités. Elles peuvent se présenter sous deux formes :
Pour clôturer un CAT avant terme, il faut :
Avant de clôturer votre CAT, envisagez ces options :
En résumé, clôturer un CAT avant son échéance peut être coûteux. Prenez garde à bien évaluer vos besoins de liquidités avant de vous engager.
Le Livret A est un produit d'épargne très populaire en France, qui offre une liquidité totale et une défiscalisation complète. Les fonds sont disponibles à tout moment sans pénalités, et les intérêts sont exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux.
Cependant, en 2024 les taux d'intérêt du Livret A sont proches des CAT et surtout il est plafonné à 22 950€, ce qui limite le rendement potentiel.
Le taux du livret A évolue dans le temps. De 2008 à 2023, son taux était entre 2,5 % et 0,5 %.
Le CAT Ramify vous permet de verrouiller un taux d’intérêt sans risque de 3 % (soit la valeur maximum du livret A depuis 2008) pour les 5 prochaines années, sans plafond.
L’assurance-vie offre une grande flexibilité avec des rendements potentiellement plus élevés grâce aux unités de compte, et des avantages fiscaux intéressants après huit ans. Elle convient aux épargnants qui recherchent une diversification et une gestion à long terme.
L’assurance-vie peut également assurer une sécurité maximale avec un capital garanti lorsqu’on est 100% investi en fonds euros. Mais aujourd’hui les rendements sont proches voire plus faibles que ceux des CAT et des frais plus ou moins importants viennent s’ajouter ce qui grignote une partie de la performance).
Si on veut aller vers du 100% garanti, le CAT fait donc plus de sens dans la majorité des cas et est bien adapté pour des placements inférieurs à 5 ans.
A lire aussi : Assurance vie : définition et fonctionnement
Les comptes à terme (CAT) peuvent être particulièrement pertinents dans diverses situations financières. Voici quelques exemples concrets de leur utilisation :
Jean et Marie souhaitent acheter une maison dans trois ans. Ils ont déjà économisé une somme conséquente et cherchent un moyen sûr de faire fructifier leur épargne sans risque jusqu'à ce moment-là.
Ils décident donc d’ouvrir un compte à terme classique sur une durée de trois ans avec un taux d’intérêt de 3,5 % brut par an. Le montant initial investi est de 50 000 €.
À la fin des trois ans ils auront donc généré 5 436 € de gains bruts soit 3 305 € net (en considérant que Jean et Marie sont imposés au taux forfaitaire de 30%).
Le compte à terme est pertinent dans cette situation car Jean et Marie ont un horizon de placement assez court et ont besoin de visibilité sur le capital qu’ils obtiendront à la fin. Ils sécurisent donc leur épargne tout en la faisant fructifier.
Une PME a des excédents de trésorerie qu’elle n’aura pas besoin d’utiliser pendant une période de 12 mois. Elle cherche une solution pour générer des revenus supplémentaires à partir de ces fonds sans prendre de risques élevés.
Elle opte pour un compte à terme de 12 mois avec un taux d’intérêt de 3,2 % brut par an. Elle place 200 000 € dans ce CAT.
La PME aura donc généré 6 400€ brut soit 5 440 € net (en prenant en compte un IS à 15%)
Le compte à terme offre à la PME une sécurité totale sur le capital investi et un rendement supérieur à celui d’un compte bancaire. En bloquant les fonds pendant un an, l’entreprise bénéficie d’un taux attractif tout en maintenant une gestion prudente de sa trésorerie.
Le Compte à Terme (CAT) Ramify est une solution d’épargne attractive, offrant des conditions avantageuses et une grande sécurité pour vos investissements. Voici les principaux aspects de ce produit :
Le Compte à Terme Ramify est conçu pour maximiser vos rendements tout en minimisant les risques.
Le principe est simple : vous placez une somme d’argent pour une durée déterminée à un taux d’intérêt fixe, et à l’échéance, vous récupérez votre capital initial majoré des intérêts accumulés.
Le Compte à Terme Ramify présente plusieurs avantages notables :
Placez votre épargne dans un CAT Ramify pour bénéficier d’un taux d’intérêt jusqu'à 3 %.
Économisez des frais (0 %) et gardez la possibilité d’accéder aux sommes placées si besoin.
Les comptes à terme (CAT) offrent une opportunité d'épargne sécurisée avec des taux d'intérêt fixes ou variables, adaptés aux épargnants qui recherchent un placement sûr à court terme ou à moyen terme.
A l’heure actuelle, les prévisions macroéconomiques indiquent que l’on se dirige vers une baisse des taux. Cela s’explique par le niveau d’inflation qui devrait revenir à un taux normal d’ici 2025.
Les taux des livrets A et bancaires vont donc mécaniquement baisser eux aussi car ils sont indexés sur les taux des banques centrales.
En 2024 le CAT est donc particulièrement intéressant puisque le taux de rémunération est fixé dès l’ouverture.
Ce qui veut dire que même en cas de baisse des taux vous continuerez de toucher le taux indiqué dans le contrat et donc bénéficier de taux supérieurs au livret A d’ici quelques mois.
Quant à la fiscalité, les intérêts générés par les CAT pour des personnes physiques sont soit calculés sur la base du barème progressif soit soumis à la flat tax de 30%.
Avant d'opter pour un CAT, il est essentiel de comparer les offres disponibles et de prendre en compte les conditions fiscales pour maximiser les avantages de ce produit financier.
Un choix bien réfléchi permettra de sécuriser son épargne tout en optimisant son rendement.
“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”
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