Combien rapportent 50 000 euros placés ?

50 000 euros placés rapportent entre 125 et 417 euros par mois selon le taux de rendement de vos placements, avec une perception annuelle des intérêts. De nombreux facteurs rendent viendront influencer ce résultat : le type d'investissement, votre horizon de temps, les aléas du marché, etc.

50 000 euros placés rapportent :

• 125 euros par mois avec 3 % de rendement annuel, soit 67 196 euros accumulés après 10 ans, et 90 306 euros après 20 ans.‍
• 292 euros par mois avec 7 % de rendement annuel, soit 98 358 euros accumulés après 10 ans, et 193 484 euros après 20 ans.‍
• 417 euros par mois avec 10 % de rendement annuel, soit 129 687 euros accumulés après 10 ans, et 336 375 euros après 20 ans.

Tableau récapitulatif : combien rapportent chaque mois 50 000 euros placés ?

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Ce tableau ne tient pas compte du cumul des intérêts composés. Nous développerons ce point plus bas.

Tableau récapitulatif : combien rapportent 50 000 euros quand on laisse les intérêts s’accumuler ?

Ce tableau prend en compte un versement annuel des intérêts

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Voici la formule de calcul des rendements cumulés : 50 000 x (1 + taux d’intérêt)^ durée

Par exemple, pour le calcul de 5 années de rendement à 3 % : 50 000 x (1 + 3%)^5 = 57 964

Comme vous le voyez dans ce tableau, la progression n’est pas linéaire :

• Avec un taux d’intérêt à 1%, les 50 000 placés ont généré en 20 ans : 11 010 euros d’intérêts.‍
• Avec un taux d’intérêt à 10%, le gain sur 20 ans est de 286 375 euros.

En multipliant le taux par 10, les gains ont été multipliés par 26 ! 

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Combien de temps pour doubler ou tripler votre capital de 50 000 euros ?

Avec 50 000 euros placés à 3% par an (le taux du livret A au 1er février 2023) :

• Votre capital doublera en 24 ans
• Votre capital triplera en 38 ans

Avec 50 000 euros placés à 5% par an (approximativement le taux de rendement des Sociétés Civiles de Placement Immobilier) :

• Votre capital doublera en 15 ans
• Votre capital triplera en 23 ans

Avec 50 000 euros placés à 10% par an (approximativement le rendement de l’indice boursier américain S&P 500 dividendes réinvestis) :

• Votre capital doublera en 8 ans
• Votre capital triplera 12 ans

La magie des intérêts composés

Lorsqu’un placement financier génère des intérêts et qu’on les laisse s’accumuler, ils génèrent à leur tour des intérêts. C’est ce qu’on appelle l’effet boule de neige ou les intérêts composés.

Les intérêts produisent des intérêts qui s’accumulent au fil des ans. 

Plus le taux d’intérêt est élevé, moins il faudra de temps pour que les intérêts accumulés dépassent le capital de départ.

Le tempo des intérêts composés

Comme on peut l’observer dans le tableau, la production d’intérêts s’accélère au fil du temps.

Ainsi, on peut observer qu’avec un taux d’intérêt de 10% :

• Entre l’année 0 et la 5ème année : 30 256 euros d’intérêt sont produits
• Entre la 15ème et la 20ème année : 127 513 euros sont produits 

Les intérêts fonctionnent comme une boule de neige qui grossit de manière exponentielle en dévalant la pente.

Le taux d’intérêt : l’effet accélérateur de l’effet boule de neige

En plus de la durée du placement, le taux d’intérêt est l’autre accélérateur de l’effet boule de neige.

Plus le taux d’intérêt est élevé, moins il vous faudra de temps pour doubler vos 50 000 euros :

• À 3% il doublera en 24 ans
• À 5%, il doublera en 15 ans
• À 10%, il doublera en 8 ans

La règle des 72

Pour déterminer facilement combien de temps il vous faudra pour doubler votre capital, vous pouvez utiliser la règle des 72.

Il vous suffit de diviser 72 par le taux d’intérêt de votre placement. 

Ainsi avec une assurance-vie rapportant en moyenne 7% par an, vous mettrez environ 10 ans pour doubler votre capital (72 / 7 = 10,3).

Quelles enveloppes pour placer 50 000 euros ?

Voyons maintenant combien rapportent 50 000 euros selon les différents placements, et comment choisir la meilleure enveloppe pour son épargne.

Les livrets bancaires

L’épargne de court terme est la base de votre structure patrimoniale. Elle est indispensable pour faire face aux dépenses imprévues ou préparer vos projets à court terme.

On recommande généralement d’épargner au minimum 3 à 6 mois de salaire pour faire face aux pépins de la vie.

Les enveloppes les plus courantes pour l’épargne de court terme sont les livrets bancaires (Livret A, comptes à terme, etc.) ou le fonds euros d’assurance-vie.

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A lire aussi : Assurance-vie ou Livret A : Que choisir en 2024 ?

Combien rapportent 50 000 euros sur des livrets bancaires à 3% par an ?

Depuis le 1er février 2023, les livrets réglementés comme le livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) rapportent 3% par an. 

Ce taux d’intérêt a été récemment augmenté afin de compenser l’inflation.

Vous ne pourrez pas placer 50 000 euros dans ces 2 livrets car leurs plafonds combinés font 34 950 €.

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A lire : Que faire quand on a atteint le plafond de son Livret A ?

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Mais voici quand même combien rapporteraient 50 000 euros placés sur ce type de placement si vous laissez les intérêts s’accumuler :

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Avec un capital de 50 000 euros et un taux d’intérêt annuel à 3%, vous percevez 125 euros de revenus mensuels (intérêts calculés annuellement, sans intérêts composés).

Les livrets bancaires : un rendement sûr mais faible

Les livrets bancaires offrent une sécurité totale de votre capital, un rendement sûr connu à l’avance et une disponibilité immédiate.

En revanche, ce type de placement rapporte peu comparé à d’autres supports offrant un couple rendement / risque plus élevé.

Il est recommandé de stocker sur des livrets uniquement le montant dont vous avez besoin pour faire face aux dépenses imprévues et assumer vos projets à court terme.

Tout le “surplus” d’épargne, si vous n’en avez pas besoin immédiatement, devrait être placé sur des supports plus rémunérateurs afin de produire un meilleur rendement.

D’autant qu’avec une inflation à plus de 5% en 2022, le taux du livret A ne permet pas de maintenir le pouvoir d’achat de votre épargne.

Chaque année, il est grignoté silencieusement, même si vous voyez le même chiffre sur votre relevé de compte.

L’investissement immobilier avec les SCPI

L’immobilier est une classe d’actif qui présente un couple rendement / risque intermédiaire avec une certaine stabilité dans le temps. 

Les SCPI (aussi appelées pierre papier), vous permettent d’investir en immobilier en France ou en Europe sans les contraintes de gestion.

Vous investissez dans une société foncière qui gère un parc immobilier. En contrepartie, vous percevez une partie des loyers qu’elle encaisse sous forme de dividendes.

Afin de simplifier notre démonstration, nous utiliserons le rendement moyen des SCPI, soit près de 5% en 2022.

Combien rapportent 50 000 euros en SCPI à 5% par an ?

Voici combien rapporteraient 50 000 euros placés sur ce type de support si vous réinvestissez les dividendes versés par la SCPI :

Ce tableau ne tient pas compte des frais et des délais de versement des dividendes imposés par les SCPI.

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Avec un capital de 50 000 euros et un taux d’intérêt à 5%, vous percevez 208 euros de rendement chaque mois (intérêts calculés annuellement, sans intérêts composés).

Les SCPI ne sont pas un placement liquide

En contrepartie d’un rendement plus important, les SCPI présentent quelques contraintes. 

Comparées aux livrets bancaires, les SCPI ne sont pas aussi liquides. C'est-à-dire que vous ne pourrez pas revendre rapidement vos parts pour obtenir des liquidités.

Cette classe d’actif doit être utilisée dans votre patrimoine une fois que vous avez suffisamment d’épargne de court terme.

Les SCPI sont un placement de long terme

Ce type de placement immobilier engendre généralement des frais d’entrée et de sortie qui varient selon les gestionnaires de SCPI.

Pour pouvoir compenser ces frais, vous devez donc conserver vos SCPI suffisamment longtemps. Les dividendes que vous percevrez au fil des ans amortiront ces charges.

Voici pourquoi il est important de considérer les SCPI comme un investissement de long terme.

Lire aussi : Comparatif : SCPI en direct ou via Assurance-vie (comment choisir)

L’investissement en Bourse

La Bourse est le type d’investissement qui présente un couple rendement / risque plus important.

L’investissement en Bourse peut prendre différentes formes :

• Des actions d’entreprises
• Des fonds d’investissement OPCVM ou ETF
• Des produits structurés : ils permettent de s’exposer aux marchés financiers avec un mécanisme de protection

Pour notre simulation, nous partons sur un rendement annuel moyen de 9%. 

Nous pourrions obtenir ce rendement avec un ETF reproduisant l’indice MSCI World par exemple.

Combien rapportent 50 000 euros en Bourse à 9% par an ?

Voici combien rapporteraient 50 000 euros placés en Bourse si vous réinvestissez les dividendes perçus :

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Avec un capital de 50 000 euros et un taux d’intérêt à 9%, vous percevez 375 euros de rendement chaque mois (intérêts calculés annuellement, sans intérêts composés).

La volatilité des marchés financiers 

Les marchés financiers sont une classe d’actifs volatile. C'est-à-dire qu’ils peuvent varier beaucoup (positivement et négativement).

Ce type de support est donc destiné à accueillir votre épargne de long terme. 

Si vous ne respectez pas cette règle, et que vous investissez toute votre épargne en Bourse, vous pourriez être amené à revendre vos actifs durant une période de baisse, et ainsi perdre de l’argent. 

Comment compenser la volatilité des marchés ?

Utilisez l'expertise de notre équipe : ils sont issus d'institutions financières prestigieuses comme Goldman Sachs, Nomura ou encore Oliver Wyman.

Ils sont à votre disposition pour vous conseiller, et ont créé des portefeuilles de gestion pilotée qui vous permettent d'investir en Bourse (actions, obligations, produits structurés) via assurance-vie et PER avec des mécanismes d'arbitrage et optimisation avancés.

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Comment bien investir ses 50 000 euros ?

Profiter des enveloppes fiscales 

Il existe de nombreuses enveloppes pour investir votre épargne. Selon l’enveloppe que vous choisirez, vous n'aurez pas accès à la même diversité de supports, ni à la même fiscalité.

Pour les investisseurs qui recherchent la simplicité et l’efficacité, privilégiez les enveloppes qui offrent une fiscalité avantageuse et des supports d’investissement variés comme l’assurance-vie, le Plan Epargne Retraite (PER) par exemple.

Ces enveloppes vous permettent d’accumuler des plus-values, sans payer d’impôts (ni de prélèvements sociaux). 

Vous serez fiscalisé uniquement au moment du retrait. C’est un véritable accélérateur d’intérêts composés !

Le PEA est aussi une enveloppe capitalisante, mais elle ne permet d’investir que dans des actifs boursiers en Europe (sauf quelques rares exceptions).

L’effet démultiplicateur de la défiscalisation du PER

Le PER, en plus de son mécanisme d’enveloppe fiscale, offre une économie d’impôt sur le revenu. 

Vous pouvez ainsi déduire les versements de vos revenus imposables (montant plafonné).

En contrepartie, le PER est plus rigide sur les retraits, sauf motifs exceptionnels, votre épargne est bloquée jusqu’à la retraite.

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En savoir plus : Quelle fiscalité pour le PER (plan épargne retraite) ?

Comment investir tout en optimisant ses impôts ?

Découvrez en quelques secondes de combien vous pourriez réduire vos impôts avec la bonne stratégie grâce à notre simulateur gratuit.

Cet outil, développé par l'équipe de recherche de Ramify vous indiquera précisément combien d'impôts vous payez et vous proposera des stratégies clés en main, notamment grâce au PER et au Private Equity, pour les diminuer.

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Optimiser le couple performances / frais

Il est assez facile de comparer les performances passées de plusieurs types d’investissement.

Mais il ne faut pas négliger les frais. Ils sont une composante importante de la performance nette de vos placements.

Des performances élevées seront amoindries par les frais, si votre contrat n’est pas compétitif.

L’impact des frais sur la performance de vos 50 000 euros

Au premier abord, un point de frais en plus semble dérisoire. Mais en y regardant de plus près, ce pourcentage d’écart est lourd de conséquence pour la performance nette de votre placement.

Prenons l’exemple d’un investissement rapportant 9% nets de frais, et un second investissement avec des frais supérieurs d’un point, offrant ainsi une performance nette de 8% par an.

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L’écart de performance accumulée se creuse au fil des ans. Au bout de 30 ans, le manque à gagner entre les 2 produits financiers est colossal : 160 251 euros !

Hugo Toson, Client Portfolio Manager chez Ramify

Cette démonstration vise à vous montrer l’importance de surveiller tous les frais qui peuvent se cacher dans les petites lignes des contrats.

L’autre paramètre important à surveiller lorsque vous souscrivez un produit, c’est le catalogue de fonds proposés.

Plus l’offre sera variée, plus vous pourrez construire votre propre stratégie patrimoniale, et de surcroît choisir les meilleurs placements possibles.

Comment connaître l'impact des frais sur ses investissements ?

Les frais liés à votre placement ont une incidence directe sur votre performance. Les acteurs traditionnels ont tendance à proposer des produits dont les frais dépassent l’entendement.

Ramify propose à ses investisseurs d’explorer une gamme complète de produits conçus pour optimiser votre épargne tout en alliant performance et diversification, à des frais parmi les plus bas du marché (jusqu’à 1,3 % sur l’assurance vie et le PER).

Simulez gratuitement l’impact des frais sur vos investissements avec notre outil.

Calculer l'impact des frais

Passer à l’action : 3 profils types d’investissement (prudent, modéré, dynamique)

Vous devez adapter la composition de votre portefeuille d’investissement selon votre tolérance à la prise de risque et votre horizon de placement.

En acceptant d’investir votre épargne sur des supports avec un risque de perte plus élevé, vous obtiendrez en moyenne un rendement supérieur.

Le couple rendement / risque évolue généralement de paire avec la volatilité.

Il est communément recommandé d’investir des sommes dont vous êtes certain de ne pas avoir besoin à court terme.

Dans le cas contraire, privilégiez les enveloppes sécurisées comme les livrets bancaires par exemple.

Afin de vous présenter 3 profils types d’investissement avec leurs exemples de répartition de portefeuille, nous avons choisi d’utiliser une enveloppe polyvalente comme les contrats d’assurance-vie ou le PER.

Ces enveloppes permettent d’y loger des supports variés (du plus sûr au plus performant) :

• Fonds euros : support sécurisé pour garantir votre capital (idéal pour vos projets à court terme)‍
• Fonds obligataires : dettes émises par les Etats et les grandes entreprises‍
• Immobilier : SCPI (aussi appelée pierre papier), l’investissement locatif sans les contraintes de gestion‍
• Fonds actions : les ETF reproduisent la performance des indices comme le CAC 40 ou le MSCI World par exemple‍
• Private Equity : investissement en entreprises non cotées (startup, etc.)

A lire aussi : Les meilleurs placements en 2024

Le profil prudent 

Le couple rendement / risque du profil prudent

Ce profil présente un niveau de risque de 3/10 car il est investi à 49% dans des actifs pas ou peu risqués (fonds euros, obligations et immobilier).

Les 51% d’actions et de Private Equity ont pour objectif d'accroître la performance totale du portefeuille.

Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 6,22%. 

Ce qui représente une performance sur 10 ans de 82,46%.

Voici combien rapporteraient 50 000 euros placés sur ce type de placement si vous laissez les intérêts s’accumuler :

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Le profil modéré

Le couple rendement / risque du profil modéré

Ce profil présente un niveau de risque de 6/10 car il est majoritairement investi sur des actifs risqués (actions et Private Equity).

La part d’actifs à capital garanti ou d’actifs peu risqués est limitée (19%).

Ce portefeuille type s’adresse donc plutôt à des investisseurs qui ont une vision de long terme pour cette enveloppe.

Ils sont prêts à accepter plus de volatilité en échange de plus de performance.

Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 8,79%. 

Ce qui représente une performance sur 10 ans de 131,54%.

Voici combien rapporteraient 50 000 euros placés sur ce type de placement si vous laissez les intérêts s’accumuler :

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Le profil dynamique

Le couple rendement / risque du profil dynamique

Ce profil présente un niveau de risque de 9/10 car il est intégralement investi sur des actifs risqués (actions et Private Equity).

Ce portefeuille type s’adresse donc aux investisseurs qui recherchent uniquement de la performance et qui acceptent une plus grande volatilité dans leur gestion de patrimoine.

En parallèle de cette enveloppe, ils doivent disposer d’une épargne de précaution solide pour faire face aux dépenses imprévues, ainsi que leurs projets à court terme (exemple l’achat de la résidence principale).

Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 10,78%. 

Ce qui représente une performance sur 10 ans de 177,63%.

Voici combien rapporteraient 50 000 euros placés sur ce type de placement si vous laissez les intérêts s’accumuler :

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Hugo Toson, Client Portfolio Manager chez Ramify

En plus des répartitions de portefeuilles que nous vous avons présentés, sachez qu’il existe désormais des portefeuilles d’investissements à impact.

Ces portefeuilles respectent L'accord de Paris et vous permettent de mettre votre argent au travail tout en choisissant des supports qui préservent la planète. Ils excluent les secteurs d’activité les plus nocifs en termes d’émission de CO2.

Pour aller plus loin : Comment répartir et diversifier son épargne ?

Conclusion

Pour faire fructifier au mieux votre épargne, vous devez respecter l’étape incontournable de l’épargne de précaution.

En constituant ce matelas de sécurité, vous pouvez ensuite investir plus sereinement vos économies sur le long terme.

Vous pourrez ainsi choisir des supports d'investissement plus risqués, comme la Bourse ou le Private Equity par exemple.

Avec les intérêts composés, un écart de performance, même minime, peut engendrer des écarts de performance très importants après plusieurs années.

Voilà pourquoi il est important de ne pas “laisser dormir” une trop grande part de votre épargne. Vous risqueriez de passer à côté d’un levier de financement important pour vos projets.

En plus des performances des fonds dans lesquels vous investissez, soyez vigilants aux frais pratiqués. 

Un surplus de frais, même minime, aura un impact colossal sur le rendement de votre épargne. 

Nous avons vu qu’avec un investissement initial de 50 000 euros, un écart de performance nette d’un point (8% VS 9%) à cause des frais , génère une différence de performance de 160 251 euros sur 30 ans !