Quelle Banque Privée choisir ?
Tous les banquiers privés n’ont pas la même approche de la gestion patrimoniale.
Dans cette section, nous allons vous aider à choisir la Banque Privée selon les critères qui correspondent à votre profil.
Les différents seuils d’éligibilité aux Banques Privées
Toutes les Banques Privées ne ciblent pas les mêmes clients. Selon votre surface financière, vous ne pourrez pas accéder à toutes les Banques Privées du marché.
La plupart d’entre elles fixent un seuil d’accès à leurs services. Cela peut prendre la forme de plusieurs critères financiers :
- Un patrimoine net minimal (actifs financiers, immobilier, etc.)
- Un revenu annuel minimum
Ces critères permettent aux Private Banking d’offrir des services spécifiques à la clientèle qu’elles sélectionnent.
À titre d’exemple, le seuil minimum de patrimoine varie d'une banque à l'autre. Il est généralement compris entre 250 000 et 1 million d'euros.
Outre le patrimoine net, certaines Banques Privées peuvent exiger un montant d’investissement initial minimal (aussi appelé ticket d’entrée). Ce montant peut lui aussi varier de quelques centaines de milliers d’euros à plusieurs millions d'euros.
Les différents coûts des services d’une Banque Privée
Les grandes Banques Privées ne s’adressent pas à tous les budgets. Certaines offrent des niveaux d'accompagnement très poussés qui induisent donc une politique tarifaire haut de gamme.
Si vous êtes sensible aux frais, c’est un critère essentiel à vérifier avant de souscrire.
Le coût de ce type d’établissements peut être conséquent et peser lourdement sur la rentabilité de votre épargne.
Les profils de clients très autonomes, qui ont l’habitude de gérer eux-mêmes leurs comptes en ligne, peuvent trouver la facturation des Banques Privées démesurée par rapport à leur usage.
Voici quelques exemples de frais pratiqués par les banques :
- Frais de tenue de compte
- Abonnements aux différents moyens de paiement (carte bancaire, etc.)
- Frais liés aux placements (versement, gestion, arbitrage, etc.)
- Frais de salle des marchés (gestion des devises étrangères, gestion d’actifs sous mandat, etc.)
- Frais de prestation de conseil (juridique, patrimonial, etc.)
Les spécialités des Banques Privées
Toutes les banques n’offrent pas les mêmes services. Certaines sont généralistes, alors que d’autres se spécialisent dans une certaine gamme de produits ou de services bancaires.
Vous devez donc faire le point sur vos besoins afin de choisir la Private Bank qui sera la plus à même d’y répondre.
Voici quelques questions à se poser avant de choisir sa banque :
- Avez-vous besoin d’une banque spécialisée dans la clientèle expatriée ?
- Souhaitez-vous un établissement pouvant vous conseiller en ingénierie patrimoniale (fiscalité, transmission, etc.) ?
- Voulez-vous gérer tous vos placements en ligne, depuis votre espace client ?
Selon la réponse à ces questions, vous ne vous orienterez pas vers les mêmes banques. Par exemple, une banque parisienne spécialisée dans le conseil en ingénierie patrimoniale ne conviendra pas forcément à un client qui recherche une banque entièrement digitalisée, offrant une large gamme de produits en ligne.
Une présence internationale
Si vous êtes expatrié ou que vous avez des intérêts financiers dans plusieurs pays, une banque avec une forte présence internationale peut être un atout.
Vous pourriez ainsi bénéficier de services adaptés à une gestion de patrimoine à l'international comme :
1/ Une étude des réglementations fiscales de chaque pays
2/ Une gestion des devises étrangères :
- Pour vos moyens de paiement (virement, carte bancaire, etc.)
- Pour vos supports d’investissement (marchés Boursiers américains, asiatiques, etc.)
3/ Le financement à crédit d’opérations internationales
- Achats immobiliers à l’étranger
- Investissements en devises locales
Lire aussi : Le guide de la fiscalité pour les expatriés
Une expertise en ingénierie patrimoniale
Si vous cherchez une expertise approfondie en ingénierie patrimoniale, il existe des banques spécialisées qui disposent d’équipes dédiées.
Ces établissements peuvent vous apporter une assistance complète en matière de structuration de patrimoine, de planification successorale, et d'optimisation fiscale (défiscalisation).
Les banques qui offrent ces services jouent alors un véritable rôle de conseil auprès de leurs clients. Il s'agit, par exemple, de prestations qui s’appuient sur des experts métiers comme les avocats fiscalistes ou les notaires.
Une large sélection de supports d’investissement
Certaines Banques Privées se distinguent particulièrement par leur expertise en gestion de portefeuille et en conseil en investissement.
En offrant une large palette de produits financiers, elles peuvent ainsi offrir un service sur-mesure à leurs clients fortunés.
Voici quelques exemples de produits exclusifs que l’on peut retrouver chez les meilleures Banques Privées :
- L’investissement dans l’art
- Les fonds de Private Equity (investir dans des entreprises non cotées)
- L’assurance-vie Luxembourgeoise (et le crédit Lombard)
- Les placements financiers en devises étrangères
- Les Clubs Deal (opportunités offertes à un cercle restreint d’investisseurs)
Pour identifier ces Banques Privées spécialistes de l'investissement, renseignez-vous sur la variété des produits financiers qu’elles proposent.
Plus il y a un grand nombre d’actifs disponibles, plus vous pourrez diversifier votre patrimoine, et ainsi accéder aux meilleurs gestionnaires de la place.
Pour aller plus loin dans l'accompagnement des familles fortunées, certains établissements proposent des services de Family Office.
Vous disposez ainsi d’une équipe dédiée à la gestion de votre patrimoine familial.
Nous vous recommandons d’éviter les banques qui ne proposent que des fonds “maison” issus de leur groupe bancaire. En effet, ces établissements fermés aux fonds extérieurs, privent leurs clients d'une large gamme de produits.
Par ailleurs, certains partenaires proposent un large panel de stratégies d’investissement, au-delà des produits classiques que l’on retrouve partout.Ces actifs alternatifs comme le Private Equity, l’investissement dans l’art, ou l’immobilier de luxe, vous permettent de diversifier votre gestion de patrimoine.
Un réseau de guichets de proximité
Les Banques Privées qui sont des filiales de grands groupes bancaires offrent un maillage du territoire qui peut convenir aux grandes fortunes qui recherchent un interlocuteur de proximité.
Ces Banques Privées peuvent également permettre à leurs clients d'utiliser leur réseau d'agences grand public pour leurs opérations. C’est un atout pour les clients qui souhaitent, par exemple, déposer des fonds en agence de proximité.
A contrario, d’autres Banques Privées ne sont uniquement présentes à Paris. C’est un inconvénient pour ceux qui résident loin de la capitale, et qui préfèrent les rendez-vous en présentiel.
Les banques en ligne offrent une approche différente avec des interlocuteurs par téléphone ou par chat.
C’est une solution pour ceux qui préfèrent ne pas se déplacer, et gérer leurs opérations en ligne.
À noter que les plages horaires des conseillers en ligne sont généralement plus étendues que ceux des Banques Privées traditionnelles.
Comment évaluer les produits et les services des Banques Privées ?
Il est parfois complexe d’évaluer le rapport qualité/prix des services d'une Banque Privée avant de devenir client.
Nous allons vous montrer les points à surveiller, ainsi que les renseignements à obtenir, avant de faire votre choix de Banque Privée.
Les frais courants
Le passage en revue des frais est un bon départ pour comparer les différentes Banques Privées.
Voici un aperçu des différents frais qui peuvent être pratiqués par les banques :
- Les frais de tenue de compte
- Les commissions sur moyens de paiement (carte bancaire, retraits / virements hors Europe, etc.)
- Les éventuels abonnements (marchés financiers, services en ligne, etc.)
- Les prestations de conseil
Tous les clients doivent recevoir un récapitulatif annuel des frais. Cela vous permet de savoir exactement combien vous a couté votre banque.
Pour connaître en détail ces frais avant de souscrire, vous pouvez demander au banquier de simuler le coût annuel de votre contrat, selon les services auxquels vous envisagez de souscrire.
La qualité et la variété des services offerts
Avant de souscrire, il est également important de mesurer la qualité et la variété des services proposés.
Vous pourrez ainsi vous rendre compte si les services offerts par la gestion privée correspondent à vos besoins personnels, par exemple :
- Si vous voyagez souvent, demandez quelles sont les modalités de paiement en devises étrangères ou les services exclusifs proposés par votre carte bancaire (lounge d’aéroport, assistance médicale, conciergerie, etc.).
- Si vous avez des problématiques d’ingénierie patrimoniale (société holding familiale, transmission, etc.), vous pouvez interroger plusieurs conseillers afin de comparer leurs réponses et vérifier lequel d’entre eux vous apportera les meilleures solutions.
En soumettant vos problématiques à votre interlocuteur, vous pouvez déjà vous rendre compte du niveau de service offert par votre future banque.
Les performances des supports d’investissement
Avant de souscrire à un produit d’investissement, il est indispensable de vérifier ses performances nettes de frais.
Pour cela, vous pouvez comparer les performances passées de l’actif financier avec celles d’autres produits de la même catégorie.
Par exemple, si vous recherchez un fonds d’investissement en actions Européennes, vous devez comparer ses performances avec celles d’autres fonds de cette même zone géographique.
Veillez également à bien comparer les mêmes typologies d’entreprises :
- Petites, moyennes ou grandes capitalisations Boursières
- Secteurs d’activité : spécifiques (industrie, technologie, etc.) ou tous domaines confondus
Même si les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. En choisissant des supports qui surperforment leur catégorie, vous aurez plus de chances d’obtenir de meilleurs résultats pour votre épargne.
Il est également important de raisonner en tenant compte des frais.
Une performance correcte de vos supports d’investissement peut être grevée par une accumulation de frais trop importante.
Des supports d’investissement hauts de gammes et exclusifs
Certaines Banques Privées offrent des opportunités d'investissement exclusives qui sont très peu disponibles dans d’autres établissements (contrats en droits étrangers, supports en devises, clubs deal, gestion sous mandat haut de gamme, etc.).
Si vous recherchez un couple rendement / risque supérieur, ou une diversification importante de vos supports d’investissement, ces investissements de niche peuvent faire la différence dans votre gestion patrimoniale.
L’aspect digital de votre futur partenaire est aussi un point crucial à vérifier. Si vous préférez une gestion en ligne de vos avoirs, un partenaire avec un espace client digitalisé et moderne vous permettra d’être 100% autonome.
Autre point crucial à considérer : l’objectivité des conseils apportés. Il est important de comprendre que tous les conseillers ne vous proposent pas forcément les solutions les plus adaptées à votre profil. Ils peuvent être tentés de vous vendre uniquement les produits qu’ils commercialisent, en occultant d’autres solutions qui pourraient être plus adaptées à votre gestion financière.
Les limites des Banques Privées traditionnelles
Comme nous l'avons vu, les Banques Privées ne proposent pas toutes les mêmes services haut de gamme. Elles s'adressent donc à des clients différents.
Le modèle traditionnel des Banques Privées a également certaines limites qui sont plus ou moins marquées selon les établissements.
Une digitalisation insuffisante
La qualité des plateformes numériques des banques laisse parfois à désirer. Elles n’offrent pas toute une gestion en ligne permettant de réaliser toutes vos opérations.
Certaines banques imposent, par exemple, la signature de contrats papier, ce qui allonge la durée de traitement de vos demandes.
Les banques en ligne, comme Ramify, offrent généralement des plateformes utilisateurs modernes, afin que leurs clients soient 100% autonomes dans la gestion de leurs investissements.
Cette digitalisation permet aussi une plus grande réactivité dans le traitement des demandes clients.
Par exemple, un retrait (aussi appelé rachat) d’assurance-vie peut être exécuté en seulement quelques heures chez une banque en ligne.
À l'inverse, ce délai s’allonge de plusieurs semaines dans la plupart des banques traditionnelles.
Un espace client totalement digitalisé est aussi une source de transparence, car vous pourrez accéder à toutes les informations clés de votre contrat, comme les frais ou le suivi des performances en temps réel.C’est un point crucial pour les clients exigeants qui veulent avoir une maîtrise totale de leur stratégie patrimoniale.
Des frais généralement plus élevés
La digitalisation permet aux plateformes en ligne d'offrir des services à des coûts généralement plus bas.
Comme elles ne disposent pas d’agences physiques, elles ont une structure de frais simplifiée.
De plus, leurs opérations sont habituellement plus rapides, car totalement digitalisées.
La clientèle s’y retrouve à la fois sur les frais courants (frais de tenue de compte, moyens de paiement), mais également sur les frais de gestion des placements.
Sur ce dernier point, certaines banques traditionnelles se distinguent dans le mauvais sens par la multitude de frais qu’elles facturent à leurs clients :
- Frais de versement
- Frais de gestion annuels
- Frais d’arbitrage
- Etc.
Le coût global est ainsi plus difficile à calculer pour les clients, au grand dam de la performance nette de leurs placements.
Oubliez les frais exorbitants des banques privées traditionnelles.
Ramify révolutionne la gestion de fortune en vous proposant une plateforme digitale intuitive et performante à des tarifs ultra-compétitifs, en moyenne 3 fois moins cher que les acteurs traditionnels.
Nos frais de gestion, tout compris :
- 1,3% sur nos portefeuilles en gestion pilotée
- 1% pour les membres Ramify Black
Et bien sûr aucun surfrais pour tous les produits que nous distribuons et aucun frais d'entrée sur le private equity.
Un choix limité de solutions d’investissement
Selon les Banques Privées, vous n'aurez pas accès aux mêmes catalogue de produits.
Il est assez courant de constater que les Banques Privées appartenant à des grands groupes ne proposent à leurs clients que des produits gérés par les sociétés de ce même groupe.
À l’inverse, les banques en ligne comme Ramify ont généralement des catalogues de produits beaucoup plus vastes à offrir à leurs clients, car elles sont indépendantes et s'appuient sur des partenariats avec des gestionnaires externes.
Pour les clients, c’est un atout en termes de diversification, puisqu'ils ont accès à une large gamme de supports d'investissement.
Ils peuvent ainsi espérer un meilleur retour sur investissement, car ils ont à disposition les meilleurs gestionnaires pour chaque catégorie de produits.
Les Banques Privées traditionnelles VS Ramify
Ramify est la plateforme WealthTech tout-en-un qui redéfinit la gestion de fortune.
Notre cabinet de conseil en investissement dispose de l’offre de produits la plus large du marhcé :
Ramify a conçu des solutions d’investissement privé pour ses clients les plus exigeants.
Nous avons décidé de les rendre accessibles en ligne pour vous offrir une expérience utilisateur entièrement digitalisée, avec des frais compétitifs.
Les 3 points forts de Ramify
Ramify se démarque des Banques Privées sur 3 principaux critères.
Les meilleures solutions d’investissement du marché
Ramify vous offre un large panel de solutions d’investissement :
- Assurance-vie Luxembourgeoise (crédit Lombard possible)
- Private Equity (Capital Investissement)
- Société Civile de Placement Immobilier (SCPI)
- Crowdfunding immobilier
- Investissement dans l’art
- Produits Structurés
- Comptes à terme
- Crypto
À la différence de certaines banques, nous sommes libres de choisir les partenaires avec qui nous voulons travailler.
Ainsi, pour chaque catégorie de produit, Ramify s’est entouré des meilleurs gestionnaires de fonds dans leur domaine.
C’est ce qui nous permet de proposer un éventail d’actifs financiers parmi les plus diversifiés du marché.
Une offre digitalisée avec des conseillers dédiés
Ramify vous permet de gérer votre patrimoine de manière 100% digitalisée.
Avec notre plateforme en ligne, vous pourrez suivre les performances de vos investissements, et piloter votre portefeuille de manière autonome.
Nos conseillers dédiés sont joignables par chat et par téléphone pour répondre à toutes vos questions.
Si vous le souhaitez, notre équipe vous accompagnera pas à pas dans toutes vos démarches, que cela soit pour souscrire ou paramétrer votre contrat.
Ramify combine le meilleur des 2 mondes, avec d’un côté une plateforme numérique, de l’autre un service client disponible à tout moment.
Une structure de frais compétitive
Grâce à cette gestion en ligne, Ramify propose des enveloppes comme le Plan Épargne Retraite (PER), ou l’assurance-vie à des tarifs très compétitifs (1 % de frais de gestion par an tout compris si vous faites partie de notre communauté Ramify Black, notre offre de gestion de fortune).
Ces 2 enveloppes ne prélèvent aucune commission de versement, et les frais de gestion annuels sont parmi les plus bas du marché.
De plus, nous ne facturons ni frais de tenue de compte, ni abonnement fixe.
Avant chaque souscription, nous vous communiquerons en toute transparence, le détail des frais de chaque produit.
En ce qui concerne le Private Equity, nous n’appliquons aucun frais d’entrée sur tous les fonds disponibles au sein de notre catalogues.
Ramify n’applique aucune surfacturation sur les produits qu’elle distribue, que ce soit produits structurés, crowdfunding immobilier ou investissement dans l’art.
Conclusion : comment choisir une Banque Privée française ?
Le choix d'une Banque Privée est une démarche cruciale. Elle a un impact direct sur la qualité des produits proposés, et donc sur la rentabilité de votre patrimoine.
Toutes les Banques Privées ne ciblent pas les mêmes clients. Vous devez choisir votre partenaire selon vos objectifs patrimoniaux, ainsi que les services qu’il propose (gestion internationale, conseils en fiscalité, investissements alternatifs, etc.).
Veillez également à tenir compte du coût des services des Banques Privées. Les frais peuvent considérablement varier d’un établissement à l’autre. Ils sont donc à mettre en perspective avec la typologie de services que vous recherchez.
Si vous préférez une gestion en ligne avec un large choix de solutions d’investissement, privilégiez les banques en ligne. Elles offrent généralement des panels de solutions plus larges pour vos placements :
- Différents gestionnaires de fonds
- Des actifs alternatifs (cryptomonnaies, art, etc.).
- Etc.
En revanche, si vous préférez une agence bancaire physique pour rencontrer votre conseiller en gestion de patrimoine ou réaliser vos opérations, une Banque Privée classique avec un large réseau sera préférable.
Enfin, avant de souscrire, pensez à analyser en profondeur les frais et les performances nettes des produits d'investissement que l’on vous présente.
C’est une étape préalable indispensable pour choisir les meilleures solutions d’épargne.
