Les meilleurs placements pour seniors en 2025 répondent à des priorités clés : sécurité, liquidité, transmission et rentabilité modérée. Entre livrets d’épargne, assurance-vie, PER ou viager, chaque solution permet d’optimiser son patrimoine tout en assurant des revenus stables.
Les objectifs et considérations spécifiques des seniors en matière de placement
Les meilleurs placements à partir de 60 ans reposent sur des critères bien particuliers.
Cette étape de la vie nécessite des choix financiers prudents qui prennent en compte la sécurité du patrimoine, la gestion des imprévus, la transmission du patrimoine, mais aussi l’optimisation fiscale et la rentabilité face à l’inflation.
Sécurité et préservation du capital
L’une des préoccupations majeures des seniors est la protection de leur capital. Après une vie passée à constituer un patrimoine, l’objectif principal devient de le préserver plutôt que de le risquer sur des placements volatils.
À cet âge, les pertes financières peuvent être difficiles à compenser, car les sources de revenus sont souvent fixes (pension de retraite) et les horizons d’investissement raccourcis.
Les solutions à faible risque sont privilégiées, même si cela implique un rendement plus modéré. La stabilité et la garantie du capital priment sur la recherche de gains élevés.
Liquidité pour anticiper les imprévus
Avec l’avancée en âge, les besoins imprévus deviennent plus fréquents : frais médicaux, aide à domicile, adaptation du logement, ou encore soutien financier aux proches.
Il est donc essentiel de pouvoir accéder rapidement à son épargne pour y faire face, sans avoir à subir de pénalités ou de pertes.
La liquidité devient alors un facteur clé pour assurer une flexibilité financière tout en conservant une partie de son patrimoine mobilisable à tout moment.
Générer un complément de revenu
À la retraite, la baisse des revenus fixes peut compromettre le maintien du niveau de vie, surtout face à des charges en augmentation (frais médicaux, dépendance, loisirs). Les placements financiers deviennent alors un levier indispensable pour compléter les pensions.
En complément des pensions de retraite, les seniors peuvent donc s’appuyer sur des solutions offrant des revenus réguliers et stables, notamment :
- Les SCPI : Idéales pour des revenus passifs, elles redistribuent les loyers perçus sous forme de dividendes réguliers. Leur gestion entièrement déléguée et leur rendement moyen net (4 à 5 % en 2025) en font une solution accessible et peu contraignante.
- Les produits structurés à capital garanti : Ces placements sécurisent le capital tout en offrant un potentiel de rendement conditionné (par exemple, jusqu’à 6 % annuel). Ils répondent aux besoins de seniors recherchant une protection maximale avec une faible tolérance au risque.
Ces solutions, bien intégrées dans une stratégie patrimoniale globale, permettent de maintenir un complément de revenu stable sans compromettre la sécurité du capital.
Optimisation fiscale et transmission patrimoniale
À l’approche de la retraite, réduire la fiscalité sur les placements et préparer la transmission de son patrimoine sont des priorités. Une mauvaise stratégie peut entraîner une imposition importante, diminuant la valeur des actifs transmis aux héritiers ou la rentabilité des placements.
L’objectif est donc double : limiter l’impact des impôts sur les revenus de l’épargne tout en facilitant la transmission du patrimoine dans des conditions avantageuses pour les bénéficiaires.
Pour cela, il est essentiel de connaître les dispositifs fiscaux adaptés aux seniors.
Rentabilité équilibrée
Enfin, malgré un besoin de sécurité, il reste important de faire fructifier son épargne pour compenser les effets de l’inflation.
La rentabilité doit toutefois être en adéquation avec la recherche de stabilité : des gains modérés, mais réguliers, suffisent à maintenir le pouvoir d’achat tout en préservant le capital investi.
Un équilibre doit donc être trouvé entre sécurité, rendement modéré et simplicité de gestion, pour répondre aux besoins des seniors tout en tenant compte de leur tolérance au risque plus faible.
Quels sont les meilleurs placements pour un senior en 2025 ?
En 2025, les seniors disposent d’un large éventail de placements pour faire fructifier leur épargne.
Le choix dépend avant tout de leurs priorités : sécurité, rendement, liquidité ou transmission patrimoniale.
Les livrets d’épargne réglementés (Livret A, LDDS)
Les livrets d’épargne réglementés comme le Livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) restent incontournables pour les seniors en quête de sécurité maximale et de liquidité immédiate :
- Capital 100 % sécurisé : Les fonds sont garantis par l’État.
- Disponibilité totale : Vous pouvez retirer votre argent à tout moment, sans frais ni pénalités.
- Fiscalité avantageuse : Les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
L’inconvénient principal est que ces livrets sont plafonnés :
À noter également que le rendement est relativement faible et souvent insuffisant pour compenser l’inflation. En janvier 2025, le taux du Livret A est de 3 % net.
À lire aussi :
- Plafond Livret A atteint : que faire et où placer son argent quand il est plein ?
- Plafond LDDS : combien rapporte-t-il plein et que faire ?
Le compte à terme (CAT) : Un placement sécurisé pour court terme
Le compte à terme (CAT) est particulièrement adapté aux seniors recherchant sécurité et simplicité pour des placements de court ou moyen terme.
Le principe est simple : vous bloquez une somme d’argent pendant une durée définie en échange d’un taux d’intérêt garanti (entre 2,5 et 3,5% brut en 2024).
C’est une très bonne alternative aux livrets réglementés lorsque ceux-ci sont pleins pour plusieurs raisons :
- Sécurité du capital : Le montant investi est totalement protégé, sans risque de perte.
- Taux garantis : À l’ouverture du CAT, le taux est fixé pour toute la durée du placement, ce qui offre une visibilité parfaite sur les gains futurs.
- Gestion simplifiée : Une fois le contrat ouvert, aucune gestion n’est nécessaire.
Exemple concret :
Pour un placement de 50 000 € sur 3 ans à un taux de 3,5 % brut par an, voici le résultat :
- Année 1 : 50 000 € x 3,5 % = 1 750 €
- Année 2 : 51 750 € x 3,5 % = 1 811,25 €
- Année 3 : 53 561,25 € x 3,5 % = 1 874,64 €
Au bout de 3 ans, le capital atteint 55 435,89 €, soit un gain brut total de 5 435,89 €. Après prélèvements fiscaux (flat tax de 30 %), le gain net serait d’environ 3 805,12 €.
Ce placement combine rendement modéré et sécurité, ce qui en fait une solution idéale pour les seniors souhaitant sécuriser leur épargne sans contrainte.
À lire aussi : Compte à terme (CAT) : fonctionnement, taux et fiscalité en 2024
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Préparer la transmission et réduire ses impôts
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) reste un outil particulièrement adapté aux seniors, non seulement pour optimiser leur fiscalité, mais aussi pour structurer efficacement leur transmission patrimoniale.
Réduction d’impôts grâce aux versements
Contrairement à ce que l’on pourrait penser, il est tout à fait pertinent d’alimenter un PER même après l’âge de la retraite, à condition de disposer d’une capacité d’épargne. Voici pourquoi :
- Économie d’impôt immédiate : Les sommes versées sur un PER sont déductibles du revenu imposable, dans certaines limites. Cela réduit instantanément l’impôt sur le revenu, une stratégie avantageuse pour les seniors soumis à une tranche marginale d’imposition élevée.
- Transmission sans reprise de l’économie d’impôt : Au décès du titulaire, les économies d’impôt réalisées grâce aux versements ne sont pas récupérées par l’administration fiscale. Les héritiers reçoivent le capital dans les conditions avantageuses propres au PER, semblables à celles d’une assurance-vie.
Ce mécanisme permet de transformer une partie de l’épargne non investie en une solution fiscalement optimisée, avec une sortie qui s’effectue principalement sous forme de transmission patrimoniale.
Transmission optimisée
Le PER est également un excellent outil pour anticiper et optimiser la transmission de son patrimoine.
Cependant, il est important de noter que les avantages fiscaux à la transmission s’appliquent uniquement aux PER assurantiels, qui constituent la majorité des contrats proposés sur le marché, mais pas aux PER bancaires :
- Avant 70 ans : En cas de décès, les bénéficiaires désignés profitent d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les droits de succession.
- Après 70 ans : L’abattement global est réduit à 30 500 €, mais seuls les versements effectués après cet âge sont concernés. Les gains générés par le contrat restent totalement exonérés de droits de succession.
Préparer sa retraite
Le PER ne se limite pas à la transmission. Il peut également être utilisé pour générer des revenus complémentaires sous forme de rente viagère ou de capital.
Cette option reste particulièrement intéressante pour les seniors souhaitant compléter leurs pensions tout en optimisant leur fiscalité.
Exemple concret :
Un homme maintenant âgé de 64 ans a versé 30 000 € sur un PER pendant 10 ans lorsqu’il était encore en activité.
Pendant 10 ans, il a pu bénéficier d’une déduction d’impôt parmi la plus élevée des deux options suivante :
- 10 % de son revenu annuel net de cotisations sociales et de frais professionnels (déduction maximale de 35 194 €)
- 10% du montant annuel du PASS (par exemple 4 637 € en 2024)
Après 10 ans, avec un rendement annuel moyen de 5 %, l’épargne atteint environ 46 539,85 € soit 16 539,85 € de gains bruts.
Ensuite, la fiscalité appliquée sera différente en fonction de s'il opte pour une rente en capital ou une rente viagère.
À la sortie, s’il opte pour une rente viagère, il sera soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu, après un abattement de 10%.
À cela s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2%, après un abattement calculé selon l’âge au moment du début du versement de la rente (60% à 64 ans).
En imaginant qu’il veuille se verser une rente de 500 € via son PER et avec une tranche marginale d’imposition (TMI) de 30%, sa rente sera imposée ainsi :
- Base imposable : 450 € (500 - 10%)
- Impôt sur le revenu : 135 € (30% x 450)
- Prélèvements sociaux : 34,4 € (500 - 60%) x 17,2%)
- Fiscalité totale : 169,4 € (135 + 34,4)
Pour aller plus loin : Quelle fiscalité pour le PER (plan épargne retraite) ?
L’assurance-vie : Un placement polyvalent à tout âge
L’assurance-vie reste l’un des placements les plus prisés des seniors, grâce à sa souplesse et à ses multiples avantages fiscaux, que ce soit pour faire fructifier son épargne ou pour transmettre son patrimoine.
Ce contrat s’adapte parfaitement aux besoins évolutifs des épargnants à mesure qu’ils avancent en âge.
Elle permet d’investir sur des fonds euros sécurisés, garantissant le capital, et sur des unités de compte (UC), pour offrir un potentiel de rendement plus élevé.
Avec l’âge, il est recommandé d’augmenter progressivement la proportion de fonds euros pour réduire les risques.
Au niveau de la fiscalité, après 8 ans, les retraits profitent d’un abattement annuel sur les gains (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple).
De plus, en cas de décès, les capitaux transmis via l’assurance-vie échappent à la succession classique, avec des abattements favorables :
- 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans.
- 30 500 € global pour les primes versées après 70 ans, mais les gains générés restent exonérés de droits de succession.
À lire aussi : Succession et Assurance-vie : fonctionnement, droits et fiscalité
Le démembrement de propriété : Préparer la transmission de patrimoine
Le démembrement de propriété est une stratégie particulièrement intéressante pour les seniors qui souhaitent préparer la transmission de leur patrimoine tout en conservant l’usage de leur bien.
Le principe est simple : la propriété est divisée entre l’usufruitier (droit d’usage) et le nu-propriétaire (propriété future).
Le démembrement a plusieurs bénéficies :
- Avantage pour les seniors : Vous conservez le droit d’utiliser le bien ou d’en percevoir les revenus (loyers) jusqu’à votre décès.
- Les droits de succession sont calculés uniquement sur la nue-propriété et augmentent proportionnellement avec l’âge de l’usufruit selon un barème fiscal défini.
- À votre décès, la pleine propriété revient au nu-propriétaire sans frais supplémentaires, car les droits de succession sont réglés au moment du démembrement.
Exemple concret :
Un senior de 75 ans souhaite transmettre un bien immobilier d’une valeur de 300 000 €. Il conserve l’usufruit, estimé à 30 % de la valeur du bien (soit 90 000 €), tandis que les héritiers reçoivent la nue-propriété évaluée à 210 000 €.
Les droits de succession sont donc calculés uniquement sur la nue-propriété (210 000 €), ce qui permet de réduire considérablement les frais.
À cela viennent s’ajouter des frais de notaires, car légalement, c'est un changement de propriétaire du bien (comme pour une vente).
Le viager : pourquoi les seniors doivent liquider leur patrimoine immobilier ?
Le viager est une solution immobilière permettant aux seniors de transformer leur logement en un complément de revenus tout en préparant leur succession.
Ce mécanisme repose sur la vente d’un bien à un acheteur (appelé crédirentier), en échange d’un versement initial (le bouquet) et d’une rente viagère à vie.
Comment fonctionne un viager ?
Le montant de la rente viagère est calculé selon plusieurs critères précis :
- La valeur du bien immobilier : Elle est estimée sur la base du marché immobilier local.
- Le bouquet : Il s’agit du capital initial versé par l’acheteur au moment de la signature. Son montant est négociable et peut influencer la rente.
- L’espérance de vie du vendeur : Plus l’âge du vendeur est avancé, plus la rente sera élevée. L’espérance de vie est généralement calculée selon des tables actuarielles établies par des compagnies d’assurance.
Le viager peut se décliner en deux formes principales :
- Viager occupé : Le vendeur conserve l’usage de son bien jusqu’à la fin de sa vie. Cette occupation entraîne une décote sur la valeur du bien, mais permet au vendeur de continuer à vivre chez lui tout en percevant un revenu.
- Viager libre : L’acheteur prend immédiatement possession du bien, ce qui permet au vendeur d’obtenir une rente plus élevée et de libérer le logement.
Exemple concret :
Un senior de 75 ans vend un bien immobilier d’une valeur de 300 000 € en viager occupé. L’accord prévoit un bouquet de 50 000 € versé à la signature et une rente viagère annuelle de 12 000 €. Cette rente est basée sur son espérance de vie, estimée à 10 ans.
Si le vendeur dépasse cette durée, il continue de percevoir sa rente à vie, mais l’acheteur peut aussi bénéficier d’un bien sous-évalué si le vendeur décède plus tôt.
Les avantages du viager pour les seniors
Les séniors ont donc plusieurs avantages à liquider leur patrimoine immobilier :
- Complément de revenus : Une rente garantie à vie, offrant une sécurité financière pour couvrir des dépenses courantes ou des frais liés à la dépendance.
- Simplicité : Une fois l’accord signé, le vendeur n’a aucune gestion à assurer.
- Transmission facilitée : Le viager réduit la valeur successorale du bien, ce qui peut limiter les droits de succession pour les héritiers.
Le viager est donc une solution intéressante pour les seniors souhaitant monétiser leur patrimoine immobilier tout en conservant une partie ou la totalité de l’usage de leur bien.
Investir dans l’immobilier : Les meilleures options pour les seniors
L’immobilier reste une valeur refuge, mais toutes les options ne sont pas adaptées aux seniors.
Immobilier locatif : une option avec des contraintes, mais adaptable
L’immobilier locatif peut être une source intéressante de revenus réguliers, grâce aux loyers perçus.
Cependant, il implique des contraintes de gestion importantes, telles que l’entretien, les impayés ou encore la vacance locative. Avec l’âge, ces responsabilités peuvent devenir peu compatibles avec les besoins de simplicité et de tranquillité.
Pour pallier ces contraintes, les seniors peuvent toutefois faire appel à une agence de gestion locative en contrepartie d’une rentabilité nette réduite à cause des frais d’agence.
SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : la pierre-papier simplifiée
Les SCPI offrent une alternative attractive en permettant d’investir dans l’immobilier sans les inconvénients de la gestion locative. Vous percevez des revenus réguliers sous forme de dividendes tout en bénéficiant d’une gestion totalement déléguée.
Les SCPI combinent rentabilité, simplicité et diversification, ce qui en fait une solution idéale pour les seniors souhaitant conserver un lien avec l’immobilier sans effort.
De plus, il est possible de loger des SCPI dans certains contrats d’assurance-vie, et ainsi profiter de la fiscalité avantageuse de cette enveloppe.
À lire aussi : SCPI ou Investissement locatif : Comment choisir en 2024
Faut-il investir en bourse via CTO et/ou PEA ?
L’investissement en bourse, que ce soit via un Compte-Titres Ordinaire (CTO) ou un Plan d’Épargne en Actions (PEA), peut offrir des rendements attractifs, mais nécessite une approche adaptée à l’âge et à la tolérance au risque.
Une exposition modérée aux actifs risqués
Avec le temps, il est conseillé de réduire progressivement l’exposition aux actifs volatils comme les actions, en faveur de placements plus sécurisés. Cela permet de protéger le capital accumulé tout en maintenant une certaine diversification.
Le PEA demeure un outil particulièrement intéressant pour les seniors, grâce à ses avantages fiscaux :
- Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux).
- Il permet d’investir dans des actions européennes tout en limitant l’impact fiscal sur les plus-values.
Les produits structurés : une alternative sécurisante pour les seniors
Pour les seniors, les produits structurés à capital garanti offrent une exposition aux marchés financiers avec une protection totale du capital. Ils fonctionnent selon un principe simple :
- Si le marché monte : un rendement est versé, plafonné à un taux défini (par exemple 6 % par an).
- Si le marché stagne ou baisse : aucun rendement n’est distribué, mais le capital initial reste entièrement protégé.
Exemple concret : Un produit structuré adossé à l’indice Eurostoxx 50. Chaque année :
- Si l’indice progresse, l’investisseur perçoit un rendement jusqu’à 6 %.
- Si l’indice ne progresse pas, l’investisseur ne gagne rien, mais son capital reste intact.
Ces produits ne sont pas idéaux en phase de constitution du capital, sauf en cas de forte aversion au risque.
En revanche, ils se révèlent parfaitement adaptés aux retraités cherchant une exposition modérée et sécurisée, en complément de placements immobiliers ou d’assurance-vie.
Quels placements choisir selon l'âge et la situation ?
Les besoins financiers évoluent avec l’âge, tout comme les priorités en matière de placement.
Comment faire évoluer ses placements pour transmettre et préserver son capital ?
L’objectif ici, après 60 ans, est de diversifier pour maximiser les rendements tout en préparant la retraite. À mesure que l’âge avance, la sécurité et la transmission du patrimoine prennent le dessus.
Quels placements à partir de 60 ans ?
À cet âge, l’horizon d’investissement reste suffisamment long pour intégrer une dose de diversification et viser un rendement équilibré.
Une répartition type pourrait inclure :
- Assurance-vie multisupport (50-60 %) : Combiner unités de compte pour un rendement attractif et fonds euros pour sécuriser une part du capital. Les versements réalisés avant 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire en cas de transmission.
- Immobilier locatif ou SCPI (30-40 %) : L’investissement direct ou indirect dans l’immobilier génère des revenus complémentaires réguliers et peut offrir des avantages fiscaux intéressants.
- Produits liquides (10-20 %) : Une part dédiée aux livrets d’épargne ou aux comptes à terme permet de garantir une réserve disponible à court terme.
- PEA et CTO (10-15 %) : Ces placements permettent de dynamiser le portefeuille en investissant sur les marchés financiers. Le PEA est particulièrement attractif grâce à sa fiscalité avantageuse après 5 ans, tandis que le CTO offre une plus grande diversité d’actifs (actions internationales).
Pourquoi cette répartition ?
À 60 ans, la diversification permet de maximiser les rendements tout en profitant des avantages fiscaux de placements comme l’assurance-vie (notamment pour la transmission) ou le PEA.
L’immobilier, qu’il soit direct ou via les SCPI, apporte une source de revenus stable, et les produits liquides assurent une souplesse pour faire face à des imprévus.
À lire aussi : Combien avoir de côté à 60 ans ?
Quels placements après 70 ans ?
À partir de 70 ans, les priorités évoluent. Beaucoup se demandent que faire de son argent après 70 ou 75 ans. L’enjeu principal est de sécuriser le capital tout en générant des revenus complémentaires et en structurant la transmission du patrimoine.
Une répartition type pourrait inclure :
- Assurance-vie multisupport (40-50 %) : Elle reste essentielle, avec une proportion croissante en fonds euros pour sécuriser le capital. Les versements effectués après 70 ans bénéficient d’un abattement global de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiaires, mais les intérêts générés par ces sommes restent exonérés de droits de succession, ce qui peut être un atout important.
- SCPI (30 %) : La pierre-papier reste une source de revenus réguliers sans contraintes de gestion, idéale pour diversifier les placements.
- Produits liquides (10-20 %) : Des livrets ou des CAT garantissent une accessibilité rapide aux fonds pour les imprévus.
- PEA et CTO (5-10 %) : L’exposition aux marchés financiers est réduite, mais ces comptes peuvent encore jouer un rôle, notamment via des actions stables à dividendes ou des ETF obligataires, pour générer des revenus complémentaires.
Pourquoi cette répartition ?
À cet âge, la priorité est d’assurer une gestion prudente et de structurer la transmission patrimoniale.
L’assurance-vie et les SCPI sécurisent le capital tout en offrant des revenus, tandis que le PEA ou le CTO conservent une place réduite pour profiter de gains modérés sur des actifs peu risqués.
Le viager et le démembrement : Une option intéressante après 70 ans
Le viager devient particulièrement pertinent pour les seniors souhaitant monétiser leur bien immobilier tout en garantissant un complément de revenus.
À cet âge, le viager occupé permet de continuer à vivre dans son logement tout en percevant une rente viagère, ce qui en fait une solution idéale pour améliorer sa qualité de vie sans alourdir la gestion de ses actifs.
Même chose pour le démembrement qui permet de préparer et d’optimiser sa succession tout en continuant de percevoir les revenus générés par les produits impliqués.
La donation : un levier pour anticiper la transmission
Après 70 ans, effectuer des donations devient une stratégie clé pour structurer sa transmission patrimoniale. En donnant une partie de son patrimoine de son vivant, il est possible de profiter des abattements fiscaux en vigueur (par exemple, 100 000 € tous les 15 ans par enfant).
Associer la donation à des placements comme l’assurance-vie ou le démembrement permet de transmettre dans des conditions fiscalement optimisées, tout en maintenant une certaine maîtrise sur le patrimoine transmis.
À lire aussi : Donation : Comment faire un don de son vivant ?
Quels placements après 80 ans ?
Au-delà de 80 ans, le placement de son argent s’oriente vers des solutions sans risque et faciles à gérer, tout en assurant une disponibilité des fonds pour les besoins croissants liés à la santé ou à la dépendance.
Une répartition type pourrait inclure :
- Assurance-vie multisupport (30-40 %) : Une proportion importante de fonds euros sécurise le capital, avec éventuellement une faible exposition à des unités de compte peu volatiles (par exemple, SCPI ou obligations).
- SCPI (20-30 %) : La pierre-papier continue d’offrir des revenus passifs réguliers sans effort de gestion.
- Produits liquides (30-40 %) : Une part importante est réservée aux livrets, CAT ou rentes viagères pour répondre aux besoins imprévus avec une accessibilité immédiate.
- PEA et CTO (5 %) : Ces comptes doivent être limités aux actifs les plus stables, comme des actions à dividendes, et progressivement liquidés pour sécuriser le patrimoine.
Pourquoi cette répartition ?
À cet âge, la priorité est de réduire les risques tout en maintenant une disponibilité immédiate des fonds.
L’assurance-vie et les SCPI garantissent des revenus stables, tandis que les produits liquides assurent une flexibilité maximale pour faire face aux dépenses imprévues.
Quels placements après 90 ans ?
À 90 ans et au-delà, les objectifs financiers sont principalement la simplicité et l’optimisation successorale.
Une répartition type pourrait inclure :
- Assurance-vie multisupport (20-30 %) : Principalement en fonds euros, l’assurance-vie reste un outil clé pour préserver le capital et faciliter la transmission.
- Produits liquides (40-50 %) : Une part majoritaire est dédiée aux livrets réglementés ou aux CAT pour garantir une accessibilité immédiate aux fonds.
- SCPI (20-30 %) : Toujours utile pour générer des revenus réguliers sans contrainte de gestion.
Pourquoi cette répartition ?
À cet âge, l’objectif principal est d’assurer une gestion simple et de préparer efficacement la transmission.
Les produits liquides garantissent une disponibilité immédiate, tandis que l’assurance-vie et les SCPI permettent de préserver et transmettre le patrimoine dans des conditions optimales.
Le viager comme solution complémentaire après 90 ans
Pour les seniors propriétaires ayant besoin de liquidités ou souhaitant simplifier leur patrimoine, le viager libre peut être une alternative intéressante.
En libérant leur logement, ils peuvent percevoir un capital immédiat et une rente viagère, répondant à des besoins financiers plus spécifiques à cet âge avancé.
Quelle stratégie adopter pour générer un complément de revenu après 60 ans ?
Pour les seniors souhaitant utiliser leur capital comme source principale de revenus complémentaires, une stratégie spécifique et durable s’impose.
L’objectif est d’assurer des revenus réguliers et stables, tout en minimisant les risques, sans nécessité de faire évoluer l’allocation avec l’âge.
Allocation type pour un complément de revenu
Voici une répartition indicative des placements adaptée à ce besoin :
- 50 % en SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : Ces placements offrent des dividendes réguliers grâce aux loyers perçus, avec une gestion entièrement déléguée. Leur rendement stable, estimé entre 4 % et 5 % nets, constitue une excellente base pour des revenus passifs.
- 10-20 % en actions à dividendes : Une exposition limitée à des entreprises solides et versant des dividendes réguliers permet d’augmenter les revenus tout en restant prudent. Ce type d’investissement offre également une protection partielle contre l’inflation.
- 10-20 % en produits structurés défensifs : Les produits structurés à capital garanti sont parfaits pour sécuriser l’essentiel du capital tout en offrant un rendement potentiel lié aux marchés financiers.
- 10-30 % en produits sécurisés (livrets, comptes à terme, fonds euros) : Ces placements liquides et sans risque permettent de couvrir les imprévus et de garantir une accessibilité rapide aux fonds en cas de besoin.
Pourquoi cette répartition ?
Cette configuration est valable quel que soit l’âge et n’a pas besoin d’évoluer au fil du temps. Les seniors peuvent adopter cette allocation dès leur retraite et la conserver jusqu’à leur décès pour ces raisons :
- Revenus constants : Les SCPI et les actions à dividendes assurent des flux réguliers, quel que soit le contexte économique.
- Sécurité du capital : La combinaison de produits sécurisés et structurés limite les risques, tout en offrant une certaine flexibilité.
- Simplicité de gestion : Cette allocation reste stable et ne nécessite pas de rééquilibrages fréquents, ce qui convient parfaitement aux seniors recherchant tranquillité et praticité.
En résumé, cette stratégie s’adresse à tous les seniors qui souhaitent maximiser leurs revenus complémentaires de manière fiable, durable et sans contrainte. Elle leur garantit une source de revenus stable tout en sécurisant leur patrimoine.
Les erreurs à éviter pour un senior en 2025
Avec l’âge, la gestion du patrimoine nécessite une prudence accrue.
Certaines erreurs peuvent avoir des conséquences importantes sur la stabilité financière, la transmission ou la capacité à répondre à des besoins imprévus. Voici les principales erreurs à éviter en 2025 pour protéger votre épargne et optimiser votre patrimoine.
Erreur 1 : Investir dans des placements risqués ou complexes
À partir d’un certain âge, la tolérance au risque diminue, car les seniors ne disposent pas toujours d’un horizon suffisant pour compenser d’éventuelles pertes.
- Placements risqués à éviter : Les actions spéculatives, les cryptomonnaies, ou encore des produits dérivés complexes peuvent offrir des rendements élevés, mais ils s’accompagnent d’un risque de perte significatif.
- Complexité des produits : Certains produits financiers, comme les obligations à haut rendement ou les contrats structurés, sont difficiles à comprendre et peuvent réserver de mauvaises surprises en termes de rendement ou de liquidité.
Ce qu’il faut faire : Favorisez des placements sécurisés et simples à gérer, comme l’assurance-vie, les SCPI ou les livrets réglementés.
Si vous souhaitez dynamiser une partie de votre épargne, limitez l’exposition à des produits plus volatils et diversifiez intelligemment (PEA, unités de compte en assurance-vie).
Erreur 2 : Négliger la fiscalité et les avantages successoraux
La fiscalité peut significativement réduire le rendement net de vos placements ou alourdir les droits de succession pour vos héritiers. Ne pas prendre en compte ces éléments constitue une erreur fréquente :
- Négliger les abattements fiscaux : L’assurance-vie, par exemple, offre des abattements avantageux, surtout avant 70 ans. Ne pas en profiter peut entraîner une transmission moins optimisée.
- Fiscalité des plus-values : Certains placements, comme le CTO, sont soumis à la flat tax de 30 %, ce qui peut réduire les gains réels si vous ne planifiez pas correctement vos retraits.
- Manque de stratégie successorale : Ne pas utiliser des dispositifs comme le démembrement de propriété ou le viager pour réduire la base taxable peut entraîner des droits de succession élevés.
Ce qu’il faut faire : Optimisez votre patrimoine en tenant compte des dispositifs fiscaux avantageux.
Travaillez avec un conseiller pour structurer votre transmission et minimiser l’impact fiscal, notamment en utilisant les abattements de l’assurance-vie, le PER ou le démembrement de propriété.
Erreur 3 : Manquer de liquidité pour les dépenses imprévues
Les imprévus financiers, comme des frais médicaux, des adaptations du logement ou des dépenses pour des proches, sont fréquents à un âge avancé :
- Placements trop illiquides : Immobilier locatif, investissements bloqués à long terme ou placements nécessitant des rachats anticipés coûteux limitent l’accès rapide aux fonds.
- Conséquences : Vous pourriez être contraint de vendre des actifs dans de mauvaises conditions ou de contracter un prêt coûteux pour couvrir des dépenses imprévues.
Ce qu’il faut faire : Conservez une part importante de votre épargne en placements liquides, comme les livrets réglementés, les CAT à court terme ou les rentes viagères. Cela garantit une accessibilité rapide en cas d’urgence sans sacrifier vos autres investissements.
Erreur 4 : Ne pas diversifier son patrimoine
Concentrer ses investissements dans un seul type de placement augmente les risques et limite les opportunités de rendement.
- Dépendance à un seul type d’actif : Par exemple, investir uniquement dans l’immobilier peut exposer votre patrimoine à des baisses de prix ou à des difficultés locatives. À l’inverse, tout miser sur des fonds euros limite vos rendements face à l’inflation.
- Risques sectoriels : Une concentration sur un secteur ou une zone géographique spécifique, via des actions ou des SCPI, peut amplifier les pertes en cas de crise économique ou sectorielle.
Ce qu’il faut faire : Adoptez une stratégie équilibrée en diversifiant vos placements.
Comment mettre en place une stratégie de placement adaptée ?
Élaborer une stratégie de placement adaptée à vos besoins en tant que senior est essentiel pour sécuriser votre patrimoine, générer des revenus et organiser efficacement la transmission.
Cette démarche se décompose en plusieurs étapes clés pour aligner vos objectifs financiers avec les solutions les plus appropriées.
Étape 1 - Évaluer sa situation financière et ses objectifs
Avant d’investir, il est crucial de faire un état des lieux de votre patrimoine, de vos priorités financières, et de votre horizon d’investissement.
Faire le bilan de son patrimoine
Commencez par établir une liste complète de vos actifs et passifs pour avoir une vue d’ensemble de votre situation financière :
- Actifs : patrimoine immobilier, épargne liquide (livrets, CAT), placements financiers (assurance-vie, PEA, CTO), et éventuelles parts de SCPI.
- Passifs : crédits immobiliers, dettes personnelles ou obligations financières.
Ce bilan vous aidera à identifier vos marges de manœuvre et les ressources disponibles pour vos projets.
Déterminer ses priorités financières
Une fois votre situation financière clarifiée, définissez vos priorités :
- Souhaitez-vous compléter vos revenus pour maintenir votre niveau de vie ?
- Privilégiez-vous la sécurité de votre épargne ?
- Avez-vous pour objectif de préparer une transmission avantageuse pour vos proches ?
Ces priorités guideront vos choix de placements.
Identifier son horizon d’investissement
L’horizon d’investissement est un facteur déterminant pour choisir les produits financiers adaptés :
- Court terme (1-3 ans) : Privilégiez des placements liquides comme les livrets réglementés ou les comptes à terme pour couvrir des besoins immédiats.
- Moyen terme (3-10 ans) : Orientez-vous vers des placements offrant un rendement optimisé, comme l’assurance-vie multisupport ou les SCPI.
- Long terme (+10 ans) : Préparez la transmission de votre patrimoine avec des outils comme le démembrement de propriété, l’assurance-vie ou le PER.
Étape 2 - Choisir les placements adaptés à votre profil
Une fois vos priorités établies, sélectionnez les placements qui répondent le mieux à vos besoins.
Sécuriser une partie du patrimoine pour l’imprévu
Consacrez une partie de vos actifs à des placements liquides et sûrs pour anticiper les besoins ponctuels :
- Livrets réglementés (Livret A, LDDS).
- Comptes à terme à court terme.
Ces placements garantissent une accessibilité rapide, sans risque pour votre capital.
Générer des revenus complémentaires de manière régulière
Pour compléter vos revenus sans gestion active, orientez-vous vers :
- SCPI : Revenus stables grâce à des loyers versés par des gestionnaires spécialisés.
- Obligations : Revenus fixes, bien que soumis à des fluctuations de marché limitées.
- Rentes viagères : Une solution immobilière pour monétiser un bien tout en garantissant un revenu à vie.
Préparer une transmission efficace et optimisée fiscalement
Pour structurer votre succession, utilisez des placements adaptés :
- Assurance-vie : Avec ses abattements fiscaux avant et après 70 ans, elle optimise la transmission.
- Démembrement de propriété : Transférez la nue-propriété à vos héritiers tout en conservant l’usufruit.
- PER : Déductibilité des versements et fiscalité avantageuse pour les bénéficiaires en cas de décès avant 70 ans.
Étape 3 - Maximiser les avantages fiscaux
Une bonne stratégie de placement repose sur une optimisation fiscale intelligente.
Tirer parti des enveloppes fiscales avantageuses
Orientez vos investissements vers des produits offrant des abattements spécifiques, comme :
- Assurance-vie : 152 500 € d’abattement par bénéficiaire avant 70 ans et 30 500 € global après 70 ans.
- PER : Réduction immédiate de l’impôt grâce à la déduction des versements et abattements spécifiques lors de la transmission.
- SCPI dans une assurance-vie : Alliez les revenus réguliers des SCPI à la fiscalité allégée de l’assurance-vie.
Réduire l’impact des droits de succession
Anticipez la transmission en limitant la base taxable :
- Réalisez des donations de votre vivant en profitant des abattements fiscaux (100 000 € tous les 15 ans par enfant).
- Optez pour des outils comme le démembrement de propriété pour transférer progressivement vos biens tout en réduisant la fiscalité.
Structurer sa succession avec précision
Élaborez un testament et envisagez des solutions spécifiques comme :
- Les legs pour organiser vos volontés.
- Le viager pour monétiser un bien tout en simplifiant sa gestion successorale.
Étape 4 - Simuler et comparer les options disponibles
Avant d’investir, prenez le temps d’analyser et de simuler vos options.
Évaluer les performances attendues des placements
Utilisez des outils de simulation pour estimer les rendements nets après fiscalité et frais. Par exemple, comparez les gains d’un compte à terme avec ceux d’un fonds euros en assurance-vie.
Analyser les avantages et inconvénients de chaque placement
Pour chaque produit, examinez :
- La durée de blocage.
- La liquidité.
- Les coûts (frais de gestion, fiscalité).
Cela vous permettra d’identifier les produits qui répondent le mieux à vos objectifs.
Étape 5 - Mettre en œuvre son plan de manière progressive
Une mise en place progressive réduit les risques et permet d’ajuster la stratégie en fonction de vos besoins :
- Prioriser les placements faciles à mettre en place : Commencez par les solutions simples comme les livrets réglementés ou la souscription à une assurance-vie puis déployez des stratégies plus complexes (démembrement, viager).
- Étaler les investissements dans le temps : Pour limiter les risques de marché, investissez progressivement dans des produits plus dynamiques, comme les SCPI ou les unités de compte en assurance-vie.
- Documenter ses choix pour simplifier la gestion : Tenez un registre précis de vos placements (montants, échéances, bénéficiaires) afin de garder une vision claire de votre patrimoine.
Étape 6 - Suivre et ajuster régulièrement sa stratégie
Une stratégie efficace nécessite un suivi continu et des ajustements en fonction de l’évolution des besoins ou des marchés :
- Réaliser une évaluation annuelle : Chaque année, analysez la performance de vos placements et rééquilibrez votre portefeuille en fonction de vos objectifs.
- Simplifier les placements avec l’âge : Avec l’avancée en âge, privilégiez des produits sécurisés et faciles à gérer, comme les fonds euros ou les SCPI.
- Consulter un expert pour des ajustements spécifiques : Faites appel à un conseiller financier ou un notaire pour valider vos décisions et garantir une gestion optimale de votre patrimoine.
Conclusion
En 2025, les seniors disposent de nombreuses options pour sécuriser et faire fructifier leur patrimoine tout en anticipant leurs besoins futurs.
La sécurité du capital reste une priorité essentielle, ce qui oriente souvent les choix vers des placements comme les livrets réglementés, l’assurance-vie en fonds euros, ou encore le compte à terme, qui offrent à la fois stabilité et prévisibilité.
Pour générer des revenus complémentaires sans complexité, les SCPI ou les rentes viagères se révèlent des solutions performantes, combinant simplicité de gestion et rendements réguliers.
Dans un contexte marqué par l’inflation et des horizons d’investissement souvent réduits, trouver un équilibre entre rentabilité modérée, liquidité et transmission du patrimoine est crucial.
Les dispositifs fiscaux avantageux comme l’assurance-vie ou le PER permettent non seulement de réduire l’impact de l’imposition, mais aussi de préparer efficacement la transmission aux héritiers.
Enfin, au-delà des solutions financières, l’adaptation des stratégies de placement en fonction de l’âge et des priorités personnelles garantit une gestion optimale du patrimoine.
En prenant en compte des aspects tels que les imprévus, la dépendance et les objectifs successoraux, chaque senior peut bâtir une approche alignée avec ses attentes et ses besoins, tout en maintenant une tranquillité d’esprit face à l’avenir.
