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Ramify est une plateforme d’investissement qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers : gestion pilotée sur assurance vie et plan épargne retraite, investissement en immobilier, private equity, produits structurés, livret d'épargne et bientôt cryptoactifs.
La Banque Privée est un établissement conçu pour répondre aux problématiques des patrimoines élevés. Le “Private Banking” offre à sa clientèle des services et des produits haut de gamme. Les Banquiers Privés sont spécifiquement formés pour répondre aux besoins de leur clientèle.
Les Banques Privées ne sont accessibles qu’aux patrimoines les plus conséquents.
Les Banques Privées ciblent une clientèle avec des besoins pointus en matière de services financiers, et qui recherche un suivi très personnalisé avec un conseiller hautement qualifié.
Pour accéder aux services d'une Banque Privée, il est nécessaire de détenir un patrimoine financier important et / ou des revenus conséquents.
Chaque établissement financier fixe son propre seuil d’entrée. Par exemple, les Banques Privées françaises exigent généralement un patrimoine minimum d’au moins 300 000 euros.
Certains établissements spécialisés vont au-delà et peuvent nécessiter plusieurs millions d’euros de patrimoine, c’est notamment le cas des banques suisses UBS et Edmond de Rothschild, ou encore de la banque américaine J.P. Morgan.
Les Banques Privées ciblent généralement des clients avec des profils spécifiques afin de leur proposer leur offre de services haut de gamme.
Parmi la cible des Banques Privées, nous pouvons notamment citer :
Les Banques Privées offrent plusieurs avantages spécifiques comme une offre de produits financiers élaborés, ou encore la mise à disposition d’un conseiller dédié et spécifiquement formé.
Les Banques Privées s’adressent aux clients qui recherchent des produits financiers sophistiqués afin de répondre à leurs problématiques patrimoniales complexes. Parmi ces produits financiers, nous pouvons énumérer :
Les Banques Privées proposent une gestion globale des problématiques patrimoniales de leurs clients, tout en leur offrant un accompagnement personnalisé. Pour cela, elles offrent des services complémentaires comme :
Au-delà des aspects financiers, les Banques Privées peuvent répondre à toutes les problématiques de leurs clients en leur mettant à disposition leur réseau de professionnels.
Les Banques Privées mettent à disposition de leurs clients un conseiller spécialisé qui leur est dédié.
Contrairement aux banques commerciales traditionnelles, les Banques Privées désignent généralement un interlocuteur unique qui coordonnera l'ensemble des services bancaires de ses clients.
Ce banquier privé joue donc un rôle de chef d'orchestre auprès des différents experts (gérants de fonds, fiscalistes, salle des marchés, etc.) afin de répondre aux besoins spécifiques du client.
De plus, ce conseiller leur est généralement attribué pour une longue période (ce qui n’est pas toujours le cas en banque grand public). Cela facilite donc l’instauration d’une relation de confiance avec le client.
En 2023, Ramify a dégagé pour ses investisseurs une performance entre 17 % et 21 % (pour un niveau de risque de 9/10 ou plus).
À partir de 100 000 €, vous êtes accompagné par votre conseiller personnel Ramify Black qui s’appuie sur notre équipe de recherche quantitative pour optimiser vos investissements.
Vous profitez de notre réseau d’experts partenaires pour obtenir des solutions à toutes vos problématiques fiscales ou de transmission.
Les Banques Privées sont traditionnellement organisées en plusieurs départements spécialisés, chacun étant dédié à un aspect particulier de la gestion de patrimoine.
On y trouve par exemple :
Les Banques Privées se caractérisent par une expertise globale plus poussée que les banques grand public.
Les Banques Privées se distinguent par une des services personnalisés et exclusifs afin de répondre aux besoins de leur clientèle fortunée.
Ces services vont bien au-delà des prestations classiques proposées par les banques de détail. Nous allons vous présenter les principaux services que l’on peut retrouver au sein des Banques Privées.
Les Banques Privées fournissent des services bancaires de base. Cela inclut la gestion de comptes courants, les cartes de crédit haut de gamme, les solutions de financement sur mesure, les services de paiement international, etc.
L’un des services phares des Banques Privées est la gestion de patrimoine. Ce service comprend l’analyse approfondie de la situation financière du client afin de lui proposer des solutions sur mesure pour optimiser son patrimoine.
Pour commencer, la banque doit d’abord définir la stratégie patrimoniale la plus adaptée au client.
Une fois la stratégie définie, la Banque Privée pourra alors guider ses clients vers les meilleurs investissements disponibles.
Pour cela, chaque banque dispose d’une gamme plus ou moins étendue de produits financiers (assurance-vie, PER, assurance-vie luxembourgeoise, SCPI, etc.).
La planification fiscale et successorale est un autre volet d’activité important pour les Banques Privées.
En effet, les hauts patrimoines étant potentiellement soumis à des problématiques fiscales complexes, les banquiers privés doivent donc aider leurs clients à structurer leurs avoirs afin de minimiser leur charge fiscale.
Les clients expatriés bénéficient aussi de conseils spécialisés en optimisation fiscale afin de tenir compte des différentes juridictions fiscales.
Cela inclut par exemple le choix de la résidence fiscale, l'utilisation de structures juridiques comme les trusts, les fondations pour la philanthropie et la planification successorale internationale.
La transmission de patrimoine est également un enjeu important pour les clients de Banques Privées. C’est pourquoi les private bankers sont particulièrement formés pour répondre à ce type de problématique.
Lire aussi : Le guide de la fiscalité pour les expatriés
Les Banques Privées offrent des solutions de financement adaptées aux besoins spécifiques de leur clientèle fortunée (prêts hypothécaires, crédit court terme, etc.).
Les Banques Privées sont généralement plus permissives dans les types de montages qu’elles acceptent de financer (holdings familiales, investissement en devises et / ou à l’étranger, etc.).
La clientèle des Banques Privées est davantage sujette à des problématiques internationales comme l’expatriation ou la détention de comptes dans plusieurs devises. C’est donc une des compétences particulières des Banquiers Privés.
Les Banques Privées offrent à leurs clients des solutions de paiement haut de gamme pour effectuer des transactions importantes dans plusieurs devises.
Ces services incluent également des solutions de couverture de taux afin de protéger les investissements des fluctuations de valeur des devises.
Les clients des Banques Privées bénéficient d'un accès privilégié aux marchés financiers internationaux.
Ils peuvent ainsi diversifier leur portefeuille et saisir des opportunités d’investissement dans différents pays et dans plusieurs devises (obligations étrangères, assurances-vie Luxembourgeoises, etc.).
Il existe plusieurs types de Banques Privées. On retrouve à la fois des Banques Privées indépendantes, des Banques Privées filiales de grands groupes bancaires et des Banques Privées Spécialisés.
Les Banques Privées indépendantes opèrent de manière autonome, sans affiliation directe avec de grandes institutions financières. Ce sont souvent des établissements familiaux.
Grâce à leur indépendance, ces banques peuvent proposer une gamme variée de produits, sans être limitées à l’offre de leur groupe bancaire.
Exemples de Banque Privées Indépendantes :
Ces Banques Privées font partie de grandes institutions bancaires nationales ou internationales. Elles bénéficient ainsi de la solidité financière et des vastes ressources de leur groupe.
Cette affiliation à des grandes banques leur permet d'offrir une gamme étendue de services, comme par exemple un réseau d’agences bancaires, ou encore les services d’une salle des marchés.
Cependant, cette appartenance à un groupe peut contraindre ce type de Banques Privées à ne commercialiser que les produits de leur groupe.
Exemples de Banques Privées de groupes bancaires :
Il existe aussi des groupes bancaires spécialisés dans la gestion de fortune (wealth management). Ces banques spécialisées disposent généralement de plusieurs agences pour couvrir plusieurs pays ou continents.
À la différence des Banques Privées de groupes bancaires, elles ne possèdent pas de filiales destinées au grand public.
Exemple de Banques Privées spécialisées :
Avec l'essor du numérique, de nouvelles Banques Privées en ligne sont apparues. Elles rendent les services haut de gamme des Banques Privées accessibles grâce à des tickets d’entrée plus bas.
Ces banques en ligne combinent généralement des frais réduits, avec une grande flexibilité d’usage.
Ces banques ne disposant pas d’agences physiques, elles misent tout sur un espace client ergonomique, des formations, ou encore des simulateurs.
En revanche, les Banques Privées en ligne disposent de conseillers en ligne réactifs qui répondent aux besoins de leurs clients par téléphone, visio, email ou chat.
Les clients peuvent ainsi suivre beaucoup plus facilement les performances de leurs actifs financiers et effectuer les opérations de gestion du patrimoine courantes quand ils le souhaitent, sans avoir besoin de contacter leur agence bancaire.
Exemple de Banques Privées en ligne : Ramify
La Banque Privée se distingue par une offre de services et de produits haut de gamme, accessible uniquement aux clients disposant d’un certain niveau de patrimoine (critère défini par chaque banque).
À l’inverse, la banque grand public est ouverte à tous les profils de clients, elle propose une offre de services et de produits généraliste.
Les Banques Privées ne sont accessibles qu’à partir d’un certain niveau de patrimoine. Ce critère est librement défini par chaque banque (entre 100 000 euros et plusieurs millions d’euros).
En revanche, les banques grand public ne filtrent pas leur clientèle. Tout le monde peut ouvrir un compte au sein de leur établissement.
Les Banques Privées disposent de solutions de placement et d’investissement bien plus étoffés que les banques grand public, comme par exemple :
De plus, les Banques Privées sont capables de concevoir des solutions sur-mesure afin de répondre aux besoins de leurs clients. Elles peuvent par exemple mettre en place des financements pour des projets ou des entités juridiques à l’étranger.
En comparaison, les banques grand public offrent des services et des produits financiers standardisés afin de répondre aux besoins d’une clientèle plus large, qui dispose de besoins financiers moins élaborés.
Certains clients des banques grand public peuvent donc être restreints dans le choix de leurs montages financiers ou de leurs solutions d’investissement.
En Banque Privée, chaque client bénéficie d’un conseiller dédié qui suit l’ensemble de ses besoins et répond à ses demandes.
Les gérants privés disposent généralement d’un nombre de clients plus restreint que les conseillers grand public. Ils peuvent ainsi suivre de plus près les besoins de leurs clients et sont plus réactifs.
À l’inverse, la banque grand public fonctionne plutôt sur un modèle plus standardisé et automatisé. Les interactions se font souvent via des plateformes d’appels.
La banque grand public peut ainsi traiter un plus grand volume de clients, mais avec moins de personnalisation.
Les avantages des Banques Privées que nous avons précédemment évoqués impliquent un surcoût pour le client.
Ces frais peuvent se présenter sous forme de commissions en pourcentage des actifs gérés, de frais fixes annuels, ou encore de commission sur chaque opération. Nous développerons ce point dans la section suivante.
À l’inverse, les banques grand public pratiquent des frais plus modestes, souvent sous forme de frais de tenue de compte ou de commissions sur des produits spécifiques.
Certaines banques en ligne (grand public ou privées) pratiquent des frais réduits au minimum grâce à leur gestion automatisée des comptes de leurs clients.
Les Banques Privées ne s’adressent pas à tous les budgets. Certaines d’entre elles offrent des niveaux d'accompagnement poussés qui impliquent donc une politique tarifaire haut de gamme.
Les profils de clients très autonomes, qui ont l’habitude de gérer eux-mêmes leurs comptes en ligne, peuvent trouver la facturation des Banques Privées démesurée par rapport à leur usage.
Voici quelques exemples de frais pratiqués par les banques :
Les Banques Privées offrent à leurs clients des services financiers élaborés, mais en contrepartie, cela s’accompagne de plusieurs inconvénients, comme par exemple des frais importants.
Les Banques Privées offrent un éventail d'avantages qui les distinguent des banques traditionnelles.
L'un des avantages les plus significatifs d'une Banque Privée est l'accès à des services hautement personnalisés.
Chaque client dispose d’un conseiller dédié qui a le temps de comprendre en profondeur sa situation :
Grâce à toutes ces informations, le banquier privé sera à même de bâtir une stratégie d’investissement sur mesure pour son client.
Si besoin, il s’appuiera sur son réseau de spécialistes (interne ou externe) pour compléter ses conseils et fournir une réponse clés en main à ses clients.
Ces spécialistes permettent aux clients de bénéficier de conseils pointus et personnalisés dans des domaines variés comme par exemple :
Les clients des Banques Privées ont souvent accès à des opportunités d'investissement qui ne sont pas disponibles pour le grand public.
Ces opportunités peuvent inclure des placements dans des fonds de Capital-Investissement (Private Equity) non ouverts au public, des hedge funds étrangers, des investissements immobiliers de prestige, des œuvres d'art, etc.
Ces typologies d’actifs financiers peuvent s’avérer potentiellement plus lucratives (et plus risquées) que les placements standards proposés dans les banques grand public.
Comme nous l'avons vu, les Banques Privées ne sont pas ouvertes à toutes les typologies de clients. Voici les principaux inconvénients des Banques Privées.
Les services des banques privées sont généralement réservés à une clientèle fortunée, avec des niveaux de revenus ou de patrimoine importants.
Ainsi, de nombreux investisseurs potentiels en recherche de produits financiers haut de gamme, mais sans le patrimoine suffisant en sont exclus.
Par ailleurs, les Banques Privées ne disposent pas d’un réseau d'agences aussi développé que les banques grand public.
La qualité des plateformes numériques de certaines Banques Privées laisse parfois à désirer. Elles n’offrent pas toute une gestion en ligne aboutie qui permet de réaliser tous les types d’opérations.
Certaines banques imposent, par exemple, la signature de contrats papier, ce qui allonge la durée de traitement de vos demandes.
À l'inverse, les banques en ligne, comme Ramify, offrent des plateformes utilisateurs modernes, afin que ces derniers soient 100% autonomes dans la gestion de leurs investissements.
Cette digitalisation permet aussi une plus grande réactivité dans le traitement des demandes clients. Par exemple, un retrait (aussi appelé rachat) d’assurance-vie peut être exécuté en seulement quelques heures chez une banque en ligne.
À l'inverse, ce délai s’allonge de plusieurs semaines dans la plupart des banques traditionnelles.
Comme nous l’avons vu, le service haut de gamme des Banques Privées s’accompagne d’un surcoût important pour les clients.
Cela peut être un frein pour les investisseurs à la recherche de produits compétitifs avec des performances nettes de frais optimisées.
Lire aussi : Notre comparateur de frais pour mesurer leur impact sur le rendement de vos placements
Voici les 6 critères les plus importants à considérer dans le choix de votre Banque Privée :
1. Le niveau de revenu ou de patrimoine minimum pour souscrire à une Banque Privée
2 Les différents frais appliqués sur :
3. Les spécialités de chaque Banque Privée :
La présence internationale
L’expertise en ingénierie patrimoniale (défiscalisation, montages juridiques, transmission, etc.)
4. La variété et la qualité des supports d’investissement proposés
5. La présence d’un réseau d’agences physiques (en France, en Europe, dans le monde)
6. Des services de gestion digitalisés 100% en ligne
Pour en savoir plus, rendez-vous sur notre article dédié : Comment choisir la meilleure Banque Privée ?
Dans notre article dédié au choix de la meilleure Banque Privée, nous avons présenté les principaux établissements accessibles en France :
Filiale du groupe Français BNP qui dispose à la fois d’une présence internationale et d’un réseau d’agences physiques.
Ticket d’entrée : 5 000 000 euros
Filiale du groupe Français Le Crédit Lyonnais. Le LCL dispose d’un réseau d’agences physiques en France.
Ticket d’entrée : 300 000 euros
Société Générale Private Banking
Filiale du groupe Français Société Générale qui dispose à la fois d’une présence Européenne (Monaco, Royaume-Uni, Luxembourg, etc.) et d’un réseau d’agences physiques en France.
Ticket d’entrée : 500 000 euros
Crédit Mutuel - CIC Banque Privée
Banque Mutualiste qui dispose d’un réseau d’agences physiques en France et d’une présence en Europe (Belgique, Suisse, Luxembourg, etc.)
Ticket d’entrée : 300 000 euros
Banque française filiale du groupe Crédit Mutuel, elle dispose d’une présence internationale (États-Unis, Asie, etc.), idéale pour les expatriés. En revanche, elle ne dispose pas d’un réseau d’agence en France.
Ticket d'entrée : Information non disponible
Filiale du groupe Français Crédit Agricole qui dispose à la fois d’une présence internationale et d’un réseau d’agences physiques.
Ticket d’entrée : 500 000 euros
Filiale du groupe Français Banque Populaire, elle s’appuie sur un réseau d’agences physiques sur tout le territoire.
Ticket d'entrée : Information non disponible
Banque patrimoniale 100% en ligne avec un service client par téléphone. BforBank appartient au groupe Crédit Agricole
Ticket d'entrée : Selon niveau de revenu mensuel
Banque britannique avec un réseau international. HSBC est en train de céder ses activités françaises à My Money Group.
Ticket d’entrée : 5 000 000 euros
Banque Suisse indépendante spécialisée dans la gestion d’actifs.
Ticket d’entrée : 500 000 euros
Banque Privée filiale du groupe néerlandais ABN AMRO. Neuflize dispose d’une expertise particulière en matière d’investissements financiers, d’optimisation fiscale et de planification successorale.
Ticket d’entrée : 500 000 euros
Banque Privée indépendante présente en France, en Suisse et en Allemagne. Spécialiste de la gestion d’actifs.
Ticket d’entrée : 1 000 000 euros
Banque française indépendante présente dans 15 villes de France
Ticket d'entrée : Information non disponible
Filiale de la banque américaine JP Morgan, spécialisée dans la gestion de grandes fortunes.
Ticket d’entrée : 30 000 000 euros
Filiale du groupe d’assurance français Axa, cette banque offre des services de gestion de patrimoine, de solutions d'investissement, de prévoyance, et de planification successorale.
Ticket d'entrée : Information non disponible
Banque Privée filiale du groupe Suisse Swiss Life basée à Paris.
Ticket d’entrée : 250 000 euros
Rejoignez Ramify Black à partir de 100 000 € pour bénéficier d’un accompagnement et de services au niveau des meilleures banques privées.
Diversifiez au maximum votre patrimoine à travers des fonds de private equity réservés aux investisseurs avertis ainsi que des œuvres d’art d’Andy Warhol, de Keith Harring ou d’Yves Klein.
Divisez enfin vos frais par 3 par rapport aux acteurs classiques grâce à un modèle digital plus efficient.
Les Banques Privées font partie des options possibles pour gérer sa fortune. Mais les investisseurs peuvent aussi prendre conseil auprès d’autres professionnels comme les gestionnaires de patrimoine, ou dans certains domaines les notaires.
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est un expert (généralement) indépendant dont l'objectif principal est d'optimiser et de sécuriser le patrimoine de ses clients.
Les CGP commencent d’abord par élaborer une stratégie d’investissement qui correspond aux besoins et au profil de risque de leurs clients.
Ensuite, ils appliquent cette stratégie d’investissement en souscrivant aux produits financiers les plus adaptés (si le client lui a confié un mandat de gestion).
Les CGP indépendants ont l’avantage de pouvoir proposer des produits financiers de différents gérants d’actifs (ce qu’on appelle en architecture ouverte). Ils ne sélectionnent ainsi que les meilleurs fonds, et peuvent s’adapter à la situation de chaque client.
En revanche, les CGP ne conseillent pas leurs clients sur leurs opérations bancaires courantes. Ils ne proposent pas non plus de financements ou de moyens de paiement.
Le choix entre une Banque Privée et un conseiller en gestion de patrimoine dépend de vos besoins et de la complexité de votre patrimoine.
Voici les arguments en faveur des Banques Privées :
Voici les arguments en faveur des Conseillers en Gestion de Patrimoine :
Les Banques Privées en ligne s’imposent progressivement comme une alternative aux Banques Privées traditionnelles.
Elles sont moins gourmandes en frais (frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage, etc.), ce qui accroît la performance nette des placements de leurs clients.
Les Banques Privées en ligne permettent une gestion d’actifs entièrement digitalisée. C’est un gain de temps pour les clients puisqu’ils sont autonomes dans la gestion de leurs contrats, et ils peuvent effectuer des opérations à n’importe quel moment.
Mais les clients des Banques Privées en ligne disposent tout de même d’un banquier attitré qui est disponible par téléphone, email, visio ou chat.
Les banques en ligne compensent généralement leur absence d’agence physique par une grande réactivité de leurs conseillers.
Cette digitalisation est un véritable gain de transparence pour les clients car ils peuvent suivre en temps réel les performances de leurs actifs financiers et retrouver les frais associés.
Le notaire, bien que traditionnellement associé à la gestion des successions et aux transactions immobilières, peut aussi jouer un rôle dans la gestion patrimoniale.
Les notaires, grâce à leur connaissance du Droit, peuvent aussi fournir des conseils avisés en matière de transmission de patrimoine, de donations et d’optimisation fiscale.
Les Banques Privées se distinguent par des produits financiers élaborés et un accompagnement haut de gamme, mais elles sont réservées aux clients fortunés. Le ticket d’entrée varie selon les établissements (en général plusieurs centaines de milliers d’euros).
Les Banques Privées offrent une approche globale de la gestion de patrimoine (conseils juridiques et fiscaux, opportunités d'investissement exclusives, etc.). Leurs clients bénéficient ainsi d'un interlocuteur dédié, ce qui favorise une relation de confiance et une coordination efficace des différents services.
Cependant, ces services haut de gamme s'accompagnent de frais plus élevés que dans les agences grand public.
De plus, la digitalisation des Banques Privées est parfois insuffisante comparée aux banques en ligne.
Le choix d'une Banque Privée dépendra donc de vos besoins patrimoniaux, de vos attentes en termes de services personnalisés, et de votre acceptation des frais importants.
Les alternatives, comme les banques privées en ligne, peuvent offrir des solutions d’investissement performantes à des coûts plus modérés.
“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”
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