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Ramify est une plateforme d’investissement qui propose des services de gestion de patrimoine aux particuliers : gestion pilotée sur assurance vie et plan épargne retraite, investissement en immobilier, private equity, produits structurés, livret d'épargne et bientôt cryptoactifs.
1 000 000 euros placés rapportent 2 500 euros par mois pour un rendement annuel de 3 %, 4 167 euros par mois pour un rendement annuel de 5 % ou 7 500 euros par mois pour un rendement annuel de 9 %, avec une perception annuelle des intérêts.
Nous avons détaillé les différents rendements annuels d’un million d’euros dans des tableaux au cours de l'article.
Voici 3 exemples de placements à considérer pour investir un million d’euros :
1/ Le fonds euros d’assurance-vie
2/ Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier
3/ Les Exchange Traded Fund ETF
→ Nous vous proposons 3 portefeuilles différents combinant actions, obligations, immobiliers, fonds euros, private equity et investissements exotiques plus loin dans l'article.
Avec 1 000 000 euros placés à 3% par an (versement annuel des intérêts) :
Avec 1 000 000 euros placés à 5% par an (versement annuel des intérêts) :
Avec 1 000 000 euros placés à 9% par an (versement annuel des intérêts) :
Ce tableau ne tient pas compte du cumul des intérêts composés. Nous développerons ce point plus bas.
Comme ce tableau le présente, il est possible de devenir rentier avec un million d’euros.
En choisissant un type d’investissement qui rapporte suffisamment, vous pourriez percevoir des revenus complémentaires conséquents.
Par ailleurs, il est important de comprendre que pour obtenir un rendement annuel important, vous devez vous tourner vers des actifs plus volatils comme la Bourse par exemple.
La volatilité des investissements les plus rémunérateurs ne peut donc pas garantir des revenus réguliers chaque mois.
Ce tableau prend en compte un versement annuel des intérêts
Voici la formule de calcul des rendements cumulés : 1 000 000 x (1 + taux d’intérêt)^ durée
Par exemple, pour le calcul de 10 années de rendement à 7 % : 1 000 000 x (1 + 7%)^10 = 1 967 151
Vous pouvez constater que l’évolution des gains n’est pas linéaire :
En multipliant le taux d’intérêt par 10, les gains ont été multipliés par plus de 26 ! C’est ce qu’on appelle les intérêts composés.
L’accélération des plus-values que l’on peut constater au fil des années s’explique par le mécanisme des intérêts composés (aussi appelé effet boule de neige).
En effet, si on laisse les intérêts s’accumuler à notre capital de départ, ils vont produire à leur tour des intérêts.
Chaque année, nous pourrons ainsi faire travailler davantage d’épargne.
Cela explique pourquoi la production d'intérêt s’accélère au fil du temps.
Les intérêts accumulés finissent par dépasser le capital de départ.
Voyons maintenant les typologies d’enveloppes pour placer vos 1 000 000 d’euros selon votre horizon de placement, et votre appétence au risque.
Vous constaterez que plus vous recherchez de la sécurité, moins le rendement de votre placement sera élevé.
Pour placer à court terme votre million d’euros (de quelques semaines à environ 3 ans), vous ne pouvez pas vous permettre de prendre des risques, en investissant sur les marchés financiers par exemple.
Vous devez donc choisir des placements sécurisés, en voici 3 exemples :
Ils offrent des taux d'intérêt garantis pour une période définie. Ces placements rapportent actuellement autour de 3% par an selon les banques.
Ces placements non réglementés (à la différence du Livret A par exemple) ne sont généralement pas plafonnés, ce qui vous permet de placer de grosses sommes d’argent.
Même si la durée du compte à terme est définie à l’avance, vous pouvez généralement sortir à tout moment de ces placements (moyennant un rendement minoré).
Les fonds euros d’assurance sont une alternative aux comptes à terme.
Ce compartiment de l’assurance-vie est sans risque.
En contrepartie, son rendement net est plutôt faible, autour de 2,5% par an en 2023.
Le fonds euros est un placement liquide, vous pouvez en sortir à tout moment.
La seule contrainte réside dans le délai d'exécution de la banque. Il peut s’écouler plusieurs semaines avant que vous ne receviez vos fonds.
Les banques en ligne sont généralement les plus rapides pour vous verser votre argent.
Il est important de noter que les contrats d’assurance-vie permettant d’investir à 100% en fonds euros sont rares. La plupart du temps, les assureurs exigent un minimum d’investissement sur les supports en UC, car ces derniers sont plus rémunérateurs pour eux.
Les obligations d'État représentent un investissement relativement sûr, avec un rendement défini à l’avance. Il s’agit de titres de dettes émis par des pays (France, Etats-Unis, etc.).
En échange de l’achat de ces titres, vous percevez des intérêts (aussi appelés coupons).
Plus les Etats sont solides, et donc bien notés par les agences de notation, moins les obligations qu’ils émettent rapportent.
C’est notre fameux couple rendement / risque.
Vous pouvez investir en obligations via des fonds obligataires.
On peut les retrouver par exemple dans les assurances-vies ou les Comptes Titres Ordinaires (CTO).
Tout dépendra du catalogue de fonds proposés par votre partenaire.
Voici combien rapporteraient 1 000 000 euros placés à 2,5% si l’on tient compte des intérêts composés :
Les conditions des placements évoluent d’une banque à l’autre (rendements, frais, pénalité de sortie anticipée). Pensez à faire jouer la concurrence entre les établissements financiers afin d’obtenir le meilleur taux de rendement net pour votre épargne.
Si vous disposez d’un horizon de placement entre 3 et 6 ans, il existe des solutions de placement pour obtenir un meilleur rendement que l’épargne sécurisée.
Toutefois, les solutions que nous allons vous présenter comportent généralement un risque de perte en capital.
L'investissement en fonds obligataires d’entreprise est une option attrayante pour les investisseurs cherchant à obtenir une meilleure performance pour leur capital.
Ces fonds investissent dans des obligations d'entreprises offrant des taux d'intérêt (coupons) plus ou moins élevés selon le niveau de risque.
À cause du risque de faillite, les obligations d’entreprises présentent globalement un risque plus élevé que les obligations d'États.
En contrepartie, les obligations d’entreprises offrent des rendements supérieurs.
Pour limiter le risque de faillite d’une seule entreprise, il est intéressant d’investir dans des fonds obligataires qui diversifient leur portefeuille sur plusieurs titres de créances.
On distingue 2 grades de qualité d’obligations d’entreprises :
Ce sont des dettes émises par les entreprises les mieux évaluées par les agences de notation (grade AAA à A)
→ Rendement potentiel : actuellement autour de 5%
Elles regroupent les dettes émises par les entreprises moins bien notées, elles présentent donc un risque de défaut plus important
→ Rendement potentiel : actuellement autour de 8%
Selon votre appétence au risque et votre horizon de placement, vous pourrez arbitrer entre ces 2 types d'obligations.
À noter que ces fonds obligataires présentent une volatilité potentielle plus marquée que les obligations d’Etat.
En savoir plus : Notre guide sur les obligations d’entreprises (Private Debt)
Les SCPI permettent d’investir en immobilier sans les contraintes de gestion de l’immobilier locatif.
En effet, c’est la société foncière qui détient et gère le parc de biens immobiliers.
Les SCPI vous permettent ainsi de diversifier votre patrimoine sur un grand nombre d’actifs immobiliers.
En tant qu’actionnaire de cette société, vous percevez une fraction des revenus locatifs qu’elle encaisse (en proportion du montant de votre investissement).
Le marché immobilier, bien qu’étant impacté par les variations de taux, présente une certaine stabilité. Ce qui est cohérent avec une stratégie d’investissement à moyen terme.
Enfin, l'investissement en SCPI vous permet de ne pas dépendre des marchés financiers.
Le rendement annuel moyen des SCPI se situe entre 4 et 5 %.
La liquidité des SCPI est soumise aux délais de revente de chaque société de gestion.
À noter qu’il existe des SCPI européennes. Vous pouvez ainsi accroître votre diversification dans plusieurs zones géographiques, tout en bénéficiant d’une fiscalité allégée.
Lire aussi : Notre guide sur les SCPI
Les produits structurés sont des actifs hybrides qui combinent plusieurs actifs afin de construire un couple rendement risque sur-mesure.
Ces produits sont créés par les banques. Ils peuvent inclure des actions, des obligations, des options de protection du capital, etc.
Ces produits sont souvent conçus pour des investissements à moyen terme, typiquement entre 3 et 6 ans. Les possibilités de sortie varient selon les produits.
Chaque produit structuré s’appuie sur un sous-jacent, par exemple un indice boursier ou l’évolution d’un taux d’intérêt.
Le couple rendement / risque des produits structurés dépend du sous-jacent retenu. Il peut donc évoluer au même rythme que les marchés boursiers ou obligataires.
Un produit structuré peut viser un rendement annuel de 4 à 6 %, voire plus, selon le niveau de risque et les conditions de marché.
Voici combien rapporteraient 1 000 000 euros placés en produits structurés à 5% par an (en tenant en compte les intérêts composés).
Si vous disposez d’un horizon de placement de plus de 7 ans, vous pouvez envisager d’investir votre épargne sur des supports plus risqués, comme la Bourse ou les entreprises non cotées (Private Equity).
Vous obtiendrez ainsi une meilleure rémunération de votre épargne.
Les marchés boursiers, bien que volatils, ont historiquement démontré un fort potentiel de croissance sur le long terme.
Il existe plusieurs manières d’investir en Bourse :
Le risque est alors concentré sur les cibles que l’on met en portefeuille.
Les fonds d’investissement permettent une grande diversification avec un seul produit.
Un ETF qui réplique un indice international comme le MSCI World génère un rendement annuel moyen autour de 9% depuis les 10 dernières années.
Lire aussi : ETF ou OPCVM : différences et guide pour choisir la bonne approche
Voici les gains cumulés lorsque l’on investit 1 000 000 euros (en prenant en compte les intérêts composés).
Le Private Equity présente un couple / rendement risque important. Selon le type de fonds de Private Equity, il est possible que votre investissement soit bloqué pour plusieurs années (jusqu’à 10 ans).
C’est un élément à prendre en compte pour définir l’allocation patrimoniale de votre million d’euros. Pour choisir la répartition qui vous convient le mieux, n’hésitez pas à solliciter l’avis de professionnels. Chez Ramify, nous recommandons une exposition au Private Equity de 20 % maximum de son patrimoine financier.
Pour optimiser vos investissements, il est important de surveiller ces points cruciaux :
Avant d’investir, vous devez disposer d’une épargne de précaution solide pour assumer vos dépenses imprévues et vos projets à court terme.
Ensuite, il est crucial de répartir ses investissements dans diverses classes d'actifs.
Cela réduit les risques de perte puisque généralement, lorsqu’une classe d’actif sous-performe, une autre continue de prospérer.
Selon votre profil de risque, vous devez donc équilibrer votre portefeuille entre des investissements plus sécurisés et d'autres investissements plus rentables.
Certaines enveloppes d’investissement comme l’assurance-vie ou le Plan Epargne Retraite (PER) offrent une fiscalité attrayante.
En effet, avec ces dernières vous ne serez taxé qu’au moment de retirer vos plus-values.
Vous pouvez ainsi faire fructifier votre million d’euros et générer des gains, sans nécessairement passer par la case impôt sur le revenu ou prélèvements sociaux.
Ce mécanisme de capitalisation est un puissant accélérateur d’intérêts composés.
Pour en savoir, rendez-vous sur notre article dédié à la fiscalité du PER ou celle de l’assurance-vie.
Selon les banques, ces 2 enveloppes fiscales vous permettront de loger différentes classes d’actifs :
Ainsi, avec un seul contrat, vous pouvez facilement diversifier votre patrimoine.
Comme nous l’avons vu, un écart de rendement de 1% a un impact colossal sur la performance de vos investissements.
Plus le temps passe, plus l’écart de rendement se creuse.
Reprenons notre tableau pour mesurer l’écart de performance entre un placement à 9% nets de frais et un autre à 8% nets de frais :
Ces chiffres doivent vous inciter à surveiller le montant des frais de vos investissements afin d’obtenir le meilleur retour sur investissement.
Avant de choisir votre partenaire bancaire, pensez à bien vérifier les frais qui s’appliquent à votre placement :
C’est en comparant les différentes couches de frais que vous pourrez choisir la meilleure enveloppe.
Pensez également à prendre en compte les impôts et les taxes qui s’appliquent à votre enveloppe. Le Compte Titres Ordinaire (CTO) n’offre par exemple aucun avantage fiscal, comparativement au Plan d'Epargne en Actions (PEA), à l’assurance-vie, ou encore au PEA-PME.
Nous allons vous présenter 3 allocations de portefeuilles avec des stratégies d’investissement distinctes.
Vous verrez que selon la répartition des actifs de nos portefeuilles, le couple rendement risque ne sera pas le même.
Le choix de votre profil d'investissement va dépendre de plusieurs critères :
Les 3 profils types d’investissement que nous allons vous détailler proviennent d’enveloppes multi-supports comme l’assurance-vie ou le PER.
Vous avez également la possibilité de construire votre portefeuille sur-mesure en investissant en direct dans les classes d’actifs présentées, dans les mêmes proportions.
En cas de faillite d’une banque, les avoirs des français ne sont protégés par l’État qu’à hauteur de 100 000 euros par déposant et par banque.
Le contrat d’assurance-vie Luxembourgeois est une des solutions pour protéger intégralement votre capital en cas de faillite d’un établissement financier.
L’assurance-vie Luxembourgeoise n’est désormais plus uniquement accessible par les clients des banques privées traditionnelles.
Accédez à l'assurance-vie Luxembourgeoise via notre offre Ramify Black, qui vous permettra de bénéficier notamment de Club Deals, produits et services exclusifs ainsi que seulement 1 % de frais de gestion à vie.
Le profil prudent présente un niveau de risque de 3/10 car il est principalement investi sur des actifs pas ou peu risqués (fonds euros, obligations et Immobilier).
Les autres classes d’actifs présentes en minorité dans ce profil (actions et private equity) permettent d'accroître le rendement du profil.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 6,22%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 82,46%.
En investissant 1 000 000 d’euros dans le profil prudent, voici comment votre patrimoine aurait évolué (en réinvestissant les intérêts perçus chaque année) :
Concernant l’investissement immobilier du profil prudent, il peut être judicieux d’investir dans des SCPI sans frais d’entrée. Cela permettra à l’investisseur de ne pas être pénalisé en cas de besoin de retrait à courte échéance.
Le profil modéré présente un niveau de risque de 6/10 car il est principalement investi sur des actifs risqués (actions et private equity).
La part d’actifs pas ou peu risqués est limitée (fonds euros, obligations et immobilier).
Cette allocation s’adresse à des investisseurs qui ont un horizon de placement à long terme, et qui sont prêts à accepter plus de volatilité pour obtenir davantage de performances.
Si vous avez ce type de profil d’investisseur, vous pouvez par exemple accroître votre exposition au Private Equity en diversifiant dans plusieurs types de fonds.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 8,79%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 131,54%.
Avec cette combinaison d’actifs, voici combien auraient rapporté 1 000 000 d’euros si vous laissez les intérêts s’accumuler :
Le profil dynamique présente un niveau de risque de 9/10 car il n’est investi que sur des actifs risqués (Actions et Private Equity).
Cette allocation d’actifs s’adresse à ceux qui souhaitent maximiser les performances de leur épargne.
Ces investisseurs doivent impérativement disposer d’autres placements liquides afin de faire face à leurs besoins à court terme.
Ce portefeuille a généré un rendement moyen annuel de 10,78%.
Ce qui représente une performance sur 10 ans de 177,63%.
Avec un million d’euros placés, voici ce qu'aurait rapporté cette allocation d’actifs (en prenant en compte les intérêts composés) :
Afin d’obtenir une rentabilité potentielle encore plus importante, l’investisseur avec un profil dynamique peut inclure davantage d’actifs exotiques comme les cryptomonnaies, l'investissement dans l’art, le vin, les montres ou des fonds de Private Equity plus risqués.
Ces supports offrent un couple rendement / risque important, et sont généralement décorrélés des autres marchés.
Cela peut représenter une source de diversification intéressante pour votre gestion de patrimoine. Chez Ramify, nous recommandons une exposition aux produits exotiques jusqu’à 2 à 5 % de son patrimoine financier, selon l’actif.
En revanche, ces classes d’actif peuvent être assez volatiles, et peu liquides. Elles obligent donc les investisseurs à raisonner avec un horizon de placement long.
Si vous disposez d’un million d’euros à investir, il est recommandé de diversifier vos actifs afin de ne pas concentrer tous les risques sur un seul marché.
Comme vous l’aurez compris, la base est de disposer d’une épargne de précaution solide pour faire face à vos dépenses imprévues.
Ainsi, vous ne serez pas obligé de revendre vos actifs en cas de dépense inopinée.
Vous pourrez ensuite investir plus sereinement dans des actifs avec un couple rendement / risque plus important.
Nous avons également vu qu’en commençant à investir tôt, vous pourrez cumuler davantage de gains grâce au mécanisme des intérêts composés.
Pour maximiser cet effet boule de neige, pensez à choisir des enveloppes capitalisantes qui limitent le frottement fiscal (Assurance-vie, Plan d'Épargne Retraite, Plan Épargne en Actions, etc.).
Enfin, soyez également vigilant aux frais car ils ne sont pas toujours explicitement évoqués.
Comme nous l’avons vu, un point de frais en trop se traduit par une perte colossale après plusieurs années d’investissement.
“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”
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