Combien rapportent 1 000 000 euros placés par mois ?
Voici un tableau détaillé des rendements mensuels que peuvent générer 1 000 000 euros (avec perception annuelle des intérêts).
À noter que ce tableau ne tient pas compte du cumul des intérêts composés.
Combien rapportent 1 000 000 euros quand on laisse les intérêts s'accumuler ?
Voici un tableau détaillé des rendements que peuvent générer 1 000 000 euros selon différents taux d'intérêt en capitalisant les intérêts, c'est-à-dire quand on laisse les intérêts s'accumuler.
Ce tableau se base sur un versement annuel des intérêts
Le calcul des intérêts composés (rendements cumulés)
Voici la formule de calcul des rendements cumulés : 1 000 000 x (1 + taux d'intérêt)^durée
Exemple de calcul : 1 000 000 euros placés à 3% pendant 5 ans ; 1 000 000 x (1 + 3%)^5 = 1 159 274
Comme vous le voyez dans le tableau ci-dessus, la progression est exponentielle :
- Avec un taux d'intérêt à 1%, le million d’euros placé a généré 220 190 euros d'intérêts en 20 ans.
- Avec un taux d'intérêt à 10%, le million d’euros placé a généré 5 727 500 euros d'intérêts en 20 ans.
Nous observons une accélération de la production des intérêts grâce à l'effet boule de neige :
- Entre la 1ère et la 5ème année : 610 510 euros d'intérêt sont produits (taux d'intérêt de 10%)
- Entre la 15ème et la 20ème année : 2 550 252 euros d'intérêt sont produits (taux d'intérêt de 10%)
La puissance des intérêts composés (effet boule de neige)
Lorsqu'un placement financier génère des intérêts et qu'on les laisse s'accumuler, ces derniers génèrent à leur tour des intérêts. C'est ce qu'on appelle l'effet boule de neige.
Les intérêts produisent des intérêts qui s'accumulent au fil des ans. Plus le taux d'intérêt est élevé, moins il faudra de temps pour que les intérêts accumulés dépassent le capital de départ.
En savoir plus : Calculatrice d'intérêts composés : formule, explications et conseils
Combien de temps faut-il pour doubler ou tripler vos 1 000 000 d’euros ?
Avec 1 000 000 euros placés à 2,6% par an (le rendement moyen des fonds euros en 2024) :
- Votre capital doublera en 27 ans
- Votre capital triplera en 43 ans
Avec 1 000 000 euros placés à 5% par an (approximativement le rendement des SCPI) :
- Votre capital doublera en 14 ans
- Votre capital triplera en 23 ans
Avec 1 000 000 euros placés à 9% par an (approximativement le rendement de l'indice boursier du MSCI World) :
- Votre capital doublera en 8 ans
- Votre capital triplera en 13 ans
Calculer rapidement avec la règle des 72
Pour déterminer facilement combien de temps il vous faudra pour doubler votre capital, vous pouvez utiliser la règle des 72.
Il vous suffit de diviser le nombre 72 par le taux d'intérêt de votre placement.
Exemple : avec une assurance-vie rapportant en moyenne 7% par an, vous mettrez environ 10 ans pour doubler votre capital (72 / 7 = 10,3).
Quel placement pour 1 000 000 euros ?
Avec 1 000 000 euros à placer, vous avez accès à un très large éventail d'investissements. Vous aurez notamment accès à des produits accessibles uniquement à partir de 100 000 euros (comme les FPCI), ou encore à des services de gestion haut de gamme comme les Banques Privées et les family offices.
A ce niveau de patrimoine, la priorité est souvent donnée à la préservation du capital (pour le transmettre à ses descendants) ou à la génération d’une rente (afin de vivre du produit de ses investissements), plutôt qu’à la recherche de rendements élevés afin de faire croître le capital.
Pour cette raison, à ce niveau de patrimoine on va plutôt réfléchir en termes d’allocation : une combinaison de différents placements.
La bonne combinaison de placement dépendra de votre horizon de placement, de votre tolérance à la prise de risque, et de vos objectifs financiers.
Pour bien choisir, il est essentiel de comprendre les différentes catégories de placements disponibles.
Les placements sans risque
Les placements sans risques sont la base de votre pyramide patrimoniale. Ils garantissent la conservation de votre capital.
Ils peuvent être utilisés pour votre épargne de précaution ou vos projets à court terme (achat immobilier imminent, etc.).
Pour placer plusieurs centaines de milliers d’euros, il est préférable d’opter pour des Comptes à Terme, des livrets bancaires (non réglementés), ou encore des fonds euros d’assurance-vie. Généralement, ces placements n’imposent pas de plafond de versement.
À noter que les livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS sont plafonnés, ils ne permettent de placer que 34 450 euros au maximum en 2025.
Les livrets bancaires non réglementés
Les livrets bancaires non réglementés offrent des caractéristiques différentes d'une banque à l'autre. Il est donc primordial de bien comparer leurs caractéristiques afin de choisir le meilleur placement.
Les versements ne sont généralement pas plafonnés, et il est possible de cumuler plusieurs livrets non réglementés.
Leur rendement est soumis à imposition (Prélèvement Forfaitaire Unique de 30%).
Les Comptes À Terme (CAT)
Les Comptes À Terme sont une alternative intéressante pour les placements de court terme. Les CAT impliquent un blocage des fonds durant une période définie à l'avance.
Les CAT proposent des taux qui varient selon la durée du placement. En 2025, ce rendement se situe généralement entre 1,5% et 3%.
La fiscalité des gains est identique à celle des livrets bancaires non réglementés (PFU de 30%).
Les fonds euros d'assurance-vie
Les fonds euros d'assurance-vie ont généré un rendement moyen d'environ 2,6% en 2024. À noter que les meilleurs contrats peuvent proposer des taux boostés temporaires jusqu'à 4%.
Avec 1 000 000 euros, vous pouvez combiner plusieurs fonds euros d’assurance-vie afin de profiter des offres promotionnelles de plusieurs établissements, tout en répartissant votre capital chez plusieurs assureurs.
Les fonds euros offrent également une garantie totale du capital.
En revanche, ils ne sont pas aussi liquides que les livrets bancaires, le délai de retrait (rachat) peut atteindre plusieurs jours à plusieurs semaines.
La fiscalité varie selon l'âge de l'assurance-vie. Après le 8ème anniversaire du contrat, la fiscalité des gains est réduite.
En savoir plus : Fiscalité Assurance-vie : tous les détails
Combien rapportent 1 000 000 euros en fonds euros d’assurance-vie ?
1 000 000 euros placés en fonds euros d’assurance-vie rapporteraient 2 167 euros par mois.
Voici combien rapporteraient 1 000 000 euros placés sur des livrets si vous laissez les intérêts s'accumuler :
Ce tableau se base sur un versement annuel des intérêts
Les placements à risque modéré
Les placements à risque modéré visent un équilibre entre sécurité et performance. Ils conviennent pour un horizon de placement de 3 à 8 ans.
Ces placements présentent un risque de perte en capital.
Les obligations d'États ou d'entreprises
Les obligations sont des titres de créance émis par des États ou des entreprises pour financer leurs besoins, il s'agit d'une forme d'emprunt.
En achetant une obligation, vous prêtez de l'argent à l'émetteur en échange d'intérêts (appelés coupons), et d'un remboursement du capital.
Il est possible d'investir dans des obligations, ou d'acheter des parts de fonds obligataires. Ces derniers vont alors combiner plusieurs obligations.
À noter qu'il existe un marché obligataire pour acheter et revendre ces titres, ce qui facilite leur liquidité.
Naturellement, le rendement des obligations dépend de la durée de l'emprunt, et de la qualité de l'émetteur. Plus le pays ou l'entreprise est bien noté, plus il pourra emprunter à un taux attractif.
Exemple : les Obligations Assimilables du Trésor (OAT) 10 ans françaises offrent en septembre 2025 un rendement d'environ 3,6%.
Les obligations d'État allemandes à 10 ans offrent actuellement un rendement d'environ 2,8%. Ce taux est plus faible, car l'Allemagne possède une meilleure notation financière que la France.
Les gains générés par les obligations sont taxés à hauteur de 30% (flat tax). Toutefois, il est possible d'investir via l'assurance-vie ou le PER pour réduire cette fiscalité.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier)
Les SCPI, aussi appelées "pierre papier", vous permettent d'investir en immobilier en France ou en Europe, sans les contraintes de gestion de l'investissement locatif.
Concrètement, vous investissez dans une société foncière qui gère un parc immobilier. En contrepartie, vous percevez une partie des loyers qu'elle encaisse sous forme de dividendes.
Les SCPI affichaient un taux de distribution moyen de 4,72% en 2024. Ce rendement varie selon les SCPI. Le calcul du rendement doit aussi tenir compte des variations du prix de la part de chaque SCPI.
En contrepartie, les parts SCPI ne sont pas aussi liquides. C'est-à-dire que vous ne pourrez pas toujours revendre rapidement vos parts pour obtenir des liquidités.
À noter que la fiscalité varie selon la localisation des biens immobiliers. Les SCPI internationales ne sont pas soumises aux prélèvements sociaux sur la part des loyers perçus à l'étranger.
Il est aussi possible d'investir en SCPI via certaines assurances-vie, cela permet de limiter les frottements fiscaux.
Avec 1 000 000 euros, vous pouvez combiner de nombreux types de SCPI afin de profiter des opportunités de différents secteurs immobiliers (bureau, commerce, logistique, France, Europe, etc.)
Combien rapporte 1 000 000 euros en immobilier (SCPI) ?
1 000 000 euros en SCPI rapportent 3 933 euros par mois, si nous prenons en compte un taux de distribution moyen des SCPI de 4,72% (données 2024).
Voici combien rapporteraient 1 000 000 euros placés en SCPI si vous réinvestissez les dividendes versés :
Ce tableau ne tient pas compte des éventuels frais de souscription, des délais de versement des dividendes imposés par les SCPI et de l’évolution du prix de la part. Ce tableau se base sur un versement trimestriel des dividendes.
Lire aussi : Meilleures SCPI : Classement et Comparatif
Les autres formes d’investissement immobilier
Avec un capital de 1 000 000 euros, vous avez accès à d’autres options d’investissement immobilier qui ne sont pas forcément accessibles au grand public :
- Immobilier locatif : achat d’un bien ou d’un immeuble de rapport pour le mettre en location
- Club deal immobilier : investissement à plusieurs dans un projet immobilier d’envergure
- Private Equity Immobilier ou Infrastructure : investissement au capital de sociétés acquérant et / ou exploitant de l’immobilier résidentiel, commercial, industriel, etc.
- Etc.
Avec un million d’euros, il est donc possible de panacher plusieurs solutions d’investissement immobilier afin de diversifier au maximum ses sources de rendement.
Lire aussi : SCPI ou Investissement locatif : Comment choisir ?
Focus sur l’investissement immobilier à crédit
L’immobilier est une des rares classes d’actifs permettant d’investir à crédit. Vous pouvez ainsi n’utiliser qu’une fraction de votre épargne pour acheter un actif immobilier. Le reste du financement peut alors être octroyé par une banque.
Ce montage permet de maximiser le travail de votre épargne grâce à l’effet de levier, ce qui permet d’accélérer la croissance de votre capital.
À noter que toutes les banques n’acceptent pas forcément de financer à crédit l’acquisition de SCPI. Il est donc judicieux de mettre en concurrence les établissements pour pouvoir négocier ce type de montage.
Lire aussi : SCPI à crédit : Avis, explications et comment investir
Focus sur l’investissement via une Société Civile Immobilière (SCI)
Une SCI est une structure juridique qui permet de gérer un patrimoine immobilier conséquent à plusieurs.
Les SCI sont notamment plébiscitées pour leurs avantages fiscaux. Les revenus fonciers sont ainsi fiscalisés à l’impôt sur les sociétés, ce qui est plus avantageux que le régime des particuliers (impôt sur le revenu + prélèvements sociaux).
La SCI est également intéressante dans une optique de transmission du patrimoine. Il est plus facile de céder des parts de SCI que des biens immobiliers.
Lire aussi : Société Civile Immobilière (SCI) : Définition, Intérêt, Fiscalité
Les placements à risque élevé
Les placements risqués visent une croissance du capital sur le long terme (8 ans et plus). Ils peuvent subir des fluctuations importantes, mais ils offrent un potentiel de rendement supérieur.
Ce type de placement présente donc un risque de perte en capital important. Toutefois, avec un million d’euros à investir, il est possible d’investir un part plus ou moins grande de votre épargne dans ce type de supports financiers.
La Bourse
L'investissement en Bourse peut prendre différentes formes :
- Des actions d'entreprises
- Des fonds d'investissement (OPCVM ou ETF)
- Des produits structurés
Pour bien débuter en Bourse, nous recommandons d'investir dans des fonds comme les ETF (fonds indiciels). Ils permettent d'investir dans des centaines d'actions en une seule transaction, avec des frais de gestion minimisés (0,15% à 0,50% par an).
Ces ETF répliquent la performance d'indices boursiers comme le S&P 500, CAC 40 ou le MSCI World.
Exemple : un ETF MSCI World réplique la performance boursière de plus de 1 300 entreprises issus des pays développés. Depuis sa création, cet indice a généré un rendement annuel de 8,73% par an.
Lire aussi : Les 62 meilleurs ETF à choisir
Avec 1 000 000 euros, il est possible de se construire une stratégie boursière très diversifiée qui va capter la croissance potentielle de plusieurs marchés :
- Différentes zones géographiques (Europe, Asie, Amérique, etc.)
- Différents secteurs (industrie, services, nouvelles technologies, énergie, etc.)
- Plusieurs tailles d’entreprises (small, mid, large capitalisations)
Par ailleurs, certains gestionnaires de patrimoine proposent aux épargnants disposant de capitaux importants de concevoir des produits structurés sur-mesure.
Il est ainsi possible de construire un produit d’investissement qui offre un couple rendement / risque correspondant exactement à votre profil d’investisseur.
Lire aussi : Comment investir en Bourse : Guide pour les débutants
Combien rapporte 1 000 000 euros en Bourse ?
1 000 000 euros en Bourse (sur un ETF MSCI World) rapportent en moyenne 7 275 euros par mois, avec un rendement annuel moyen de 8,73%.
Voici combien rapporteraient 1 000 000 euros placés en Bourse si vous réinvestissez les dividendes perçus :
Ce tableau se base sur un versement annuel des intérêts
Le Private Equity
Le Private Equity (ou capital-investissement) consiste à investir dans des entreprises non cotées en Bourse
Ce type d'investissement est plus risqué que la Bourse, car les entreprises ciblées sont généralement de plus petite taille et à un stade de développement moins avancé.
Afin de diversifier vos risques, nous recommandons d'investir via des fonds de Private Equity, vous ciblerez ainsi un grand nombre d'entreprises.
De plus, ces produits financiers sont moins liquides, car il n'existe pas nécessairement de marché secondaire pour revendre ses parts d'entreprises, ou de fonds de Private Equity (FCPI, FCPR, FPCI, etc.).
Avec un capital d’un million d’euros, vous pouvez investir dans plusieurs fonds de Private Equity afin de cibler différentes catégories de sous-jacents (dette privée, infrastructure, fonds de fonds, etc.).
À partir de 100 000 euros, vous pouvez accéder aux Fonds Professionnels de Capital Investissement (FPCI). Ces produits financiers permettent d’accéder aux meilleurs gérants de fonds, et ainsi d’obtenir des performances généralement supérieures aux fonds grand public.
Pour information, le Private Equity a historiquement offert des rendements élevés. Selon France Invest, le Taux de Rendement Interne à 10 ans du Capital-Investissement français est de 12,4% à fin 2024.
Combien rapporte 1 000 000 euros en Private Equity ?
1 000 000 euros en Private Equity rapportent 10 333 euros par mois avec un TRI de 12,4%.
Attention : le TRI moyen en Private Equity est dynamisé par des systèmes d'appels de fonds et de distributions anticipés. Faire coïncider le TRI avec le taux de rendement annuel réel nécessite de mettre en place des stratégies d'optimisation du capital au travail.
Voici combien rapporteraient 1 000 000 euros placés en Private Equity (en ayant toujours 100% du capital au travail) :
Ce tableau se base sur un versement annuel des intérêts
Tableau récapitulatif des performances par type de placement
Que faire avec 1 000 000 euros ? Comment investir ?
Investir 1 000 000 euros nécessite une approche méthodique afin de choisir les placements et les enveloppes les mieux adaptées à votre profil d’investisseur, et d’optimiser la diversification de votre épargne.
Avec un million d’euros à investir, il est pertinent de se tourner vers des spécialistes de la gestion de fortune (Banques Privée, family office, etc.) pour obtenir des conseils adaptés, et d’avoir accès aux meilleures solutions d’investissement.
Définir ses projets et ses contraintes
Pour commencer, vous devez définir les projets que vous souhaitez financer et leur échéance. Selon l'ampleur et l'échéance de vos projets, vous ne choisirez pas les mêmes investissements financiers.
Exemple : voulez-vous financer un apport pour l'acquisition de votre résidence principale dans 3 ans, épargner pour les études de vos enfants dans 10 ans, ou préparer la transmission de votre patrimoine dans 25 ans ?
Par ailleurs, il est important de faire le point sur les besoins patrimoniaux liés à la gestion de votre fortune :
- Optimisation de la fiscalité
- Transmission patrimoniale
- Les outils de gestion de fortune
- Etc.
Focus sur l’optimisation fiscale
Nous allons vous présenter plusieurs 4 exemples de dispositifs de défiscalisation.
Les Fonds Communs de Placement dans l'Innovation
Les Fonds Communs de Placement dans l'Innovation (FCPI) sont des fonds de Private Equity réglementés qui offrent une réduction d'impôt. Celle-ci peut atteindre jusqu’à 25% des sommes investies.
Ces fonds investissent au capital d'entreprises innovantes européennes non cotées Ce type d’investissement implique un blocage des fonds pendant au moins 5 ans.
Le dispositif Girardin
Le dispositif Girardin est une solution "one-shot" avec une durée d’investissement d’un an. Cet investissement finance (à fonds perdus) l'acquisition de matériel industriel loué à une entreprise des DOM-TOM.
En contrepartie, la réduction d'impôt obtenue dépasse la mise de fonds initiale, c’est ce qui constitue le rendement du produit. Les rendements oscillent généralement entre 10% et 15%.
Les Groupements Forestiers d’Investissement
L'investissement forestier avec les GFI offre une décorrélation avec les marchés financiers, tout en contribuant à la préservation de l'environnement.
Ces véhicules permettent une défiscalisation à hauteur de 18% des versements.
De plus, les GFI offrent une exonération d’Impôt sur la Fortune Immobilière à 75% de la valeur des biens forestiers (sous certaines conditions).
L'article 150-0 B ter (apport-cession)
Ce dispositif d’apport cession s'adresse spécifiquement aux entrepreneurs souhaitant céder leur entreprise.
Il permet de reporter l'imposition des plus-values, en les réinvestissant dans des actifs éligibles, notamment au capital de sociétés opérationnelles européennes non cotées.
Pour information, certains Fonds Professionnels de Capital Investissement (FPCI), tout comme des fonds immobiliers non cotés sont éligibles à ce dispositif fiscal.
Lire aussi : Réduction IFI : 11 moyens de le diminuer
Focus sur la transmission de patrimoine
La transmission patrimoniale nécessite une anticipation sur plusieurs années pour optimiser la fiscalité et maximiser les montants transmis sans friction fiscale.
Nous allons vous présenter 3 options intéressantes pour transmettre votre patrimoine.
L'abattement de donation de 100 000 euros
Cet abattement constitue la pierre angulaire de toute stratégie de transmission. Chaque parent peut donner 100 000 euros à chaque enfant tous les 15 ans, sans avoir à régler de droits de succession.
Un enfant peut ainsi recevoir 200 000 euros de ses 2 parents (100 000 euros de chaque parent).
Les grands-parents peuvent aussi contribuer à hauteur de 31 865 euros par donataire et donateur. Les 4 grands-parents peuvent ainsi donner au total 127 460 euros à leur petit enfant tous les 15 ans, sans droits de donation.
Lire aussi : Comment faire un don de son vivant ?
L'optimisation des clauses bénéficiaires d'assurance-vie et du PER
L'assurance-vie reste l'outil de transmission patrimoniale le plus efficace. Les versements effectués avant 70 ans bénéficient d'un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire désigné (cumulable avec l’abattement de 100 000 € par enfant). Cette enveloppe permet donc de transmettre des capitaux importants avec une fiscalité réduite.
Le PER (Plan d'Épargne Retraite) offre des avantages similaires avec une fiscalité sur la succession avantageuse. Les sommes transmises via le PER peuvent échapper aux droits de succession dans certaines conditions.
La rédaction des clauses bénéficiaires de ces contrats nécessite donc une attention particulière pour faciliter la transmission de votre patrimoine.
Le démembrement immobilier
Cette technique consiste à dissocier la propriété d'un bien entre l'usufruit (droit d'usage et de percevoir les revenus) et la nue-propriété (droit de disposer du bien), puis à transmettre cette dernière à ses héritiers.
Ce démembrement présente plusieurs avantages. Tout d’abord, la valeur de la nue-propriété donnée est minorée selon l'âge de l'usufruitier (par exemple, 40% de la valeur totale pour un usufruitier de 70 ans), ce qui réduit l'assiette des droits de donation.
Ensuite, l'usufruitier continue à percevoir les loyers ou dividendes, ce qui permet de maintenir ses revenus.
Exemple de démembrement : pour un patrimoine immobilier de 500 000 euros détenu par des parents âgés de 70 ans, la donation en nue-propriété ne portera que sur 200 000 euros (40% de la valeur). Les droits de succession à payer seront donc calculés uniquement sur 200 000 euros.
À noter que la pleine propriété est reconstituée automatiquement lors du décès de l'usufruitier, en faveur du nu-propriétaire.
Focus sur les outils gestion de fortune
Avec un capital d'un million d'euros, le recours à des services de gestion de fortune haut de gamme pour structurer et optimiser votre patrimoine prend tout son sens.
Nous allons vous présenter 3 types de services de gestion de fortune.
Les Banques Privées
Les Banques Privées proposent des services dédiés aux patrimoines importants. Elles sont généralement accessibles à partir de 200 000 euros d'actifs sous gestion. Elles offrent une approche globale en intégrant différents services comme :
- La gestion sous mandat
- Le conseil en ingénierie patrimoniale (avocats fiscalistes, notaires, etc.)
- L’accès aux meilleurs fonds de Private Equity et produits structurés
Avec un million d’euros à placer, il est notamment possible d’être accompagné par une ou plusieurs Banques Privées afin d’accéder à différents types de services, et diversifier la domiciliation de ses avoirs.
Lire aussi : Comment choisir la meilleure Banque Privée ?
Les services de gestion de patrimoine en ligne
De nouveaux services de gestion de patrimoine (comme Ramify Black) proposent désormais des outils 100% digitalisés, couplés à un accompagnement personnalisé avec un gérant de fortune (par visio ou téléphone).
Ces gestionnaires offrent des services haut de gamme et ils se démarquent des Banques Privées traditionnelles notamment par :
- Des frais moins élevés
- Une gamme de produits étendue en architecture ouverte (non limitée aux fonds maisons) et sans frais d’entrée
- 100 % des démarches réalisables en ligne
Cette digitalisation de la gestion de fortune permet ainsi de répondre plus rapidement aux besoins des clients.
Lire aussi : Banque Privée en ligne : Les 7 meilleures alternatives digitales en 2025
Les family offices
Les family offices s'adressent aux patrimoines supérieurs plusieurs millions d’euros. Ils coordonnent l'ensemble des problématiques patrimoniales, au-delà de la simple gestion financière.
Les family offices offrent une approche personnalisée pour les grandes fortunes. Leurs services incluent l'optimisation fiscale internationale, la structuration de holdings complexes, la gestion philanthropique, l'accompagnement dans les investissements directs (immobilier, entreprises), etc.
La holding patrimoniale
La holding patrimoniale est un outil incontournable pour les patrimoines importants. Cette structure juridique permet de centraliser les participations dans une société, les investissements immobiliers, etc.
Elle permet aussi d'optimiser la fiscalité des dividendes, en évitant l’impôt sur le revenu.
La holding peut également emprunter pour acquérir des actifs, créant un effet de levier optimisé fiscalement.
Enfin, pour la transmission, la holding facilite les donations par attribution de parts aux bénéficiaires, l'entrée progressive des héritiers au capital, et la mise en place de pactes d'associés organisant la gouvernance familiale.
Déterminer son profil de risque
Après avoir déterminé vos besoins patrimoniaux, vous devez déterminer votre profil de risque. Cela vous permettra de choisir la répartition idéale entre placements sécurisés et investissements plus volatils.
Exemple : quelle part de votre épargne êtes-vous prêt à voir fluctuer sur les marchés boursiers ? Ou au contraire, préférez-vous placer la majorité de votre fortune sur des produits d’épargne stables, mais qui génèrent moins de rendement en moyenne ?
Nous rappelons qu’avec un million d’euros à placer, il est recommandé de combiner plusieurs stratégies d’investissement afin d’optimiser le couple rendement / risque de son patrimoine.
Vous pouvez donc fonctionner avec plusieurs “poches de placement” afin de répondre à des objectifs complémentaires : financement de projets à court terme, revenus complémentaires, transmission à vos descendants, etc.
Investir 1 000 000 euros avec un profil prudent
Avec un profil prudent, vous privilégiez la sécurité (partielle) du capital. En contrepartie, vous acceptez un rendement plus faible.
Vous ne voulez pas voir votre épargne fluctuer, même sur de courte période.
Ce profil convient si vous devez financer un projet à court terme (2 à 5 ans).
Exemple de répartition pour un profil prudent :
- 10% de fonds euros d'assurance-vie
- 20% d'obligations (d'États ou d'entreprises)
- 25% de fonds d'investissement immobilier SCPI
- 30% de fonds actions
- 15% de Private Equity (sur des fonds équilibrés investis pour partie en dette privée)
Si votre horizon de temps est très court (1 an par exemple), ou que vous ne souhaitez pas être exposé à un risque de perte, vous pouvez vous tourner vers des assurances-vie 100% en fonds euro, des comptes à termes, ou des livrets bancaires.
Investir 1 000 000 euros avec un profil équilibré
Avec ce profil, vous recherchez un équilibre entre sécurité et performance. Vous acceptez certains risques pour obtenir de meilleurs rendements.
Ce profil convient si vous disposez d'une épargne de précaution solide, et que vous disposez d'un horizon de placement à moyen / long terme (5 à 8 ans).
Exemple de répartition pour un profil équilibré :
- 5% de fonds euros d'assurance-vie
- 5% d'obligations (d'États ou d'entreprises)
- 10% de fonds immobiliers SCPI
- 55% de fonds actions
- 20% de Private Equity
- 5% d’actifs alternatifs (cryptomonnaies, métaux précieux, art, etc.)
Investir 1 000 000 euros avec un profil dynamique
Avec ce profil, vous privilégiez la croissance du capital et acceptez une volatilité plus importante.
Vous avez un horizon de placement de long terme (plus de 8 ans), et vous êtes à l'aise avec le risque de perte en capital.
Bien entendu, vous devez disposer de suffisamment d'épargne de précaution.
Exemple de répartition pour un profil dynamique :
- 60% de fonds actions
- 25% de Private Equity
- 15% d’actifs alternatifs (cryptomonnaies, métaux précieux, art, etc.)
Quelles enveloppes choisir pour placer 1 000 000 euros ?
Le choix de l'enveloppe impacte à la fois votre rendement net d'impôts, ainsi que votre potentiel de diversification.
Nous allons voir que chaque enveloppe dispose de ses propres avantages et inconvénients.
Avec 1 000 000 euros, vous pouvez cumuler plusieurs enveloppes afin de profiter des avantages de chacune.
L'assurance-vie
Le contrat d'assurance-vie est une enveloppe couteau-suisse qui permet d'investir dans un grand nombre d'actifs (fonds euros, obligations, SCPI, Bourse, etc.), selon le catalogue des assureurs.
Cette enveloppe offre également de nombreux avantages fiscaux, notamment pour la transmission.
Lire aussi : Meilleure Assurance-Vie : Comparatif approfondi
Focus sur l’assurance-vie Luxembourgeoise
L'assurance-vie luxembourgeoise dispose du même mode de fonctionnement que son homologue française, mais elle offre des avantages spécifiques particulièrement intéressants pour les patrimoines importants.
À noter que cette enveloppe est généralement accessible à partir de 100 000 euros.
Les avantages de l’assurance-vie Luxembourgeoise
Son principal atout est la grande variété de supports d'investissement proposés. Contrairement aux contrats français qui sont limités au catalogue des assureurs, les contrats luxembourgeois permettent de référencer les actifs de votre choix sur demande.
Vous pouvez ainsi accéder à des FPCI spécialisés, des fonds immobiliers, ou des clubs deals immobiliers habituellement inaccessibles via les contrats français.
L'assurance-vie luxembourgeoise bénéficie également d'un droit des épargnants plus protecteur grâce à la réglementation financière particulièrement stable du Luxembourg.
Enfin, cette assurance-vie donne accès au Crédit Lombard. Il s’agit d’une forme de crédit adossé à des titres financiers. Vous pouvez ainsi obtenir un effet de levier grâce à votre patrimoine, et investir davantage.
Une fiscalité transparente
La souscription à une assurance-vie luxembourgeoise n'offre aucun avantage fiscal supplémentaire. C'est la fiscalité du pays de résidence qui s'applique. Pour un contribuable français, il s'agira donc de la fiscalité française classique.
Lire aussi : Meilleures Assurances-Vie Luxembourgeoises : Classement et Comparatif
Le Plan d'Épargne Retraite (PER)
Le PER, tout comme l'assurance-vie, permet d'accéder à une large offre d'actifs financiers.
Le Plan Épargne Retraite offre une déduction fiscale immédiate (plafond à respecter) pour chaque versement. En contrepartie, les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite.
Cette enveloppe peut être pertinente pour défiscaliser la partie de vos revenus qui est imposée dans les tranches marginales supérieures ou égales à 30%.
À noter que le PER offre aussi certains avantages fiscaux en cas de succession.
Lire aussi : Meilleur PER : Comparatif des contrats du marché
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA)
Le PEA permet d'investir uniquement dans les actifs boursiers européens (et certains fonds internationaux). Il offre une fiscalité très avantageuse après 5 ans.
Le PEA peut être intéressant pour loger vos titres européens, tout en bénéficiant d’une imposition réduite.
Il est possible de cumuler PEA et PEA-PME afin de porter le plafond de versement global à 225 000 euros.
Lire aussi : Meilleur PEA : Comparatif approfondi
Le Compte-Titres Ordinaire (CTO)
Le CTO offre une liberté totale d'investissement pour investir sur les marchés financiers.
Le Compte-Titres Ordinaire n'impose aucun plafond de versement. En revanche, cette enveloppe impose chaque gain réalisé.
Le CTO est intéressant en complément des enveloppes précédemment évoquées, notamment pour loger des actifs financiers inéligibles à l’assurance-vie et au PEA.
Avec un million d’euros à investir, il peut être judicieux de recourir au CTO pour cibler des actifs plus complexes et plus risqués comme les fonds à effet de levier ou les options.
Nos conseils pour optimiser votre investissement de 1 000 000 euros
Voici nos principaux conseils pour optimiser votre investissement de 1 000 000 euros.
Soyez vigilant aux différentes couches de frais
Les frais peuvent considérablement réduire votre performance nette. Sur le long terme, des frais excessifs peuvent lourdement pénaliser votre gestion de patrimoine.
Voici les principaux frais à surveiller :
- Avec les assurances-vie et les PER : privilégiez les contrats avec moins de 1% de frais de gestion annuels, et aucun droit d'entrée.
- Avec les SCPI : les frais d'entrée peuvent atteindre 12%, mais certains courtiers offrent des cashbacks sur ces derniers.
Avec les ETF : optez pour des fonds avec des frais de gestion inférieurs à 0,5% par an
Tableau comparatif des performances avec ou sans frais
L'écart de performance accumulée se creuse au fil des ans. Au bout de 30 ans, avec un seul point de frais en plus, le manque à gagner entre les 2 placements est de 3 205 021 euros.
Privilégiez les enveloppes fiscales
Vous pouvez répartir vos 1 000 000 d’euros dans plusieurs enveloppes, et ainsi profiter des avantages offerts par chacune (maximiser les plafonds de versement, etc.).
En panachant plusieurs enveloppes, vous pouvez ainsi varier les contraintes de blocage, et optimiser vos besoins de liquidité.
Nous vous recommandons d'investir via des enveloppes qui offrent une fiscalité avantageuse sur les gains comme l'assurance-vie (française ou luxembourgeoise), le PER, le PEA, etc.
Ces enveloppes vous permettent d'accumuler des plus-values, sans payer d'impôts (ni de prélèvements sociaux). Vous serez fiscalisé uniquement au moment du retrait, c'est un véritable accélérateur d'intérêts composés.
Comme nous l'avons vu, le PER offre une réduction d'impôt sur le revenu sur chaque versement (plafond à respecter).
Le PEA est aussi une enveloppe capitalisante, mais elle ne permet d'investir que dans des actifs boursiers en Europe (sauf quelques fonds internationaux). Le PEA est donc plutôt pertinent pour les épargnants qui veulent investir eux-mêmes sur les marchés boursiers.
Enfin, les assurances-vie françaises et luxembourgeoises offrent des avantages fiscaux au niveau de la transmission.
Lire aussi : Quelle enveloppe fiscale choisir ?
Diversifiez votre patrimoine
Comme dit l'adage, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. La diversification réduit les risques de perte, ainsi que la volatilité de votre patrimoine.
En effet, nous observons généralement que lorsqu'une classe d'actif ou un secteur est en difficulté, un autre secteur performe davantage.
Exemple de diversification d'actifs :
- Classes d'actifs : livrets bancaires, obligations, immobilier, Bourse, cryptomonnaies, etc.
- Géographique : Europe, États-Unis, marchés émergents, etc.
- Sectorielle : Technologie, santé, industrie, immobilier, etc.
Par ailleurs, avec un million d’euros, vous pouvez répartir vos avoirs dans plusieurs banques afin de bénéficier de plusieurs stratégies d’investissement.
Vous pouvez aller encore plus loin en optant pour des établissements basés dans plusieurs pays. Cela facilitera votre gestion de patrimoine à l’international et vous permettra de bénéficier de l’expertise des meilleures structures à travers le monde.
Pour aller plus loin : Comment répartir et diversifier son épargne ?
Peut-on devenir rentier avec 1 million ?
Oui, il est possible de devenir rentier avec 1 millions d’euros placés avec des dépenses relativement modestes. Avec un placement à 2,6 % de rendement, vous pourrez retirer 5 000 € par mois pendant 22 ans par exemple.
Nous allons vous présenter les revenus mensuels que vous pourriez obtenir grâce au rendement de différents placements d’un million d’euros.
À noter que les rendements des fonds euros et des actions monde sont comptabilisés annuellement, tandis que les SCPI versent les dividendes trimestriellement.
Combien de temps pour épuiser un placement d’un million d'euros ?
Si vous décidez de puiser dans votre capital et les revenus de ce dernier pour générer vos revenus, voici combien de temps durerait un placement d’un million d'euros, selon différentes rentes mensuelles, et plusieurs niveaux de rendement.
Conclusion
Comme nous l'avons vu, la différence de rendement entre un placement sécurisé à 2,6% (fonds euros) et une stratégie plus dynamique à 8,73% avec la Bourse est conséquente au bout de 20 ans :
- Fonds euros avec rendement annuel de 2,6% : 1 670 888 euros
- Fonds d’investissement en Bourse avec rendement moyen de 8,73% : 5 333 200 euros
Comme nous l’avons vu, votre réussite patrimoniale repose sur 3 fondamentaux.
Pour commencer, la diversification multi-classes d'actifs. Il s’agit de répartir votre épargne entre immobilier (SCPI), actions internationales (ETF), Private Equity et actifs alternatifs. Vous limiterez ainsi les risques, tout en captant les opportunités de chaque marché.
Ensuite, il est recommandé de panacher les enveloppes fiscales (assurances-vie, PEA, PER, etc.) afin de profiter des avantages fiscaux qu’elles offrent, et de diversifier les stratégies d’investissement.
Cette stratégie multi-enveloppes peut en effet générer des économies fiscales significatives par rapport aux placements avec fiscalité classique, comme le Compte-Titres Ordinaire par exemple.
Enfin, l'accompagnement professionnel devient précieux avec ce niveau de patrimoine. Les Banques privées, les family offices et les conseillers en gestion de patrimoine vous donnent accès aux meilleurs fonds (FPCI, club deals, etc.) et aux montages d'optimisation fiscale les plus sophistiqués.
Nous rappelons aussi qu’avant de choisir un contrat, soyez attentif aux différentes couches de frais, car ils viennent en déduction de votre performance. Nous vous recommandons de bien comparer les conditions générales des contrats avant de souscrire.
Vous pouvez également mettre en concurrence plusieurs établissements afin d’obtenir les meilleures conditions tarifaires. Avec un million d’euros, vous pouvez disposer de plusieurs établissements bancaires, afin de bénéficier des atouts de chaque structure.
Pour investir votre million d’euros, nous vous recommandons d'étaler vos investissements sur plusieurs mois via la méthode DCA, particulièrement pour la partie actions et Private Equity. Cette approche permet de lisser votre prix d'entrée, et limiter le risque de timing, c'est-à-dire investir tout votre argent avant un krach.
Pour terminer, pensez dès maintenant à intégrer la dimension de transmission patrimoniale avec une holding par exemple. Vous pourrez ainsi transmettre une part significative de votre patrimoine, tout en limitant vos droits de succession.
