Avant d’entrer dans le détail de notre comparatif, voici trois éléments essentiels à prendre en compte pour savoir si l’assurance-vie ou le Livret A est le meilleur choix pour vous en 2024. Ce guide s'applique également à vos enfants ou même à un bébé.
Privilégiez l'assurance-vie si :
- Vous cherchez un placement financier à long terme avec une rentabilité potentiellement plus élevée, surtout si vous êtes prêt à diversifier sur des unités de compte.
- Vous voulez bénéficier d’avantages fiscaux après 8 ans de détention.
- Vous avez déjà atteint le plafond de votre Livret A ou voulez placer une somme importante sans limite de versement.
Privilégiez le Livret A si :
- Vous privilégiez une épargne disponible à tout moment, sans risque, avec un rendement garanti et exonéré d'impôts.
- Vous cherchez un produit simple à gérer et accessible à tous.
- Vous avez un horizon d’épargne court terme et souhaitez éviter les frais associés aux assurances-vie.
Ces 2 placements ne sont pas réellement concurrents et il est possible de les cumuler. Chacun a sa propre utilité selon vos objectifs d’épargne, la durée envisagée et les montants que vous souhaitez placer.
Tableau comparatif : Assurance-vie ou Livret A en 2024
Assurance-vie ou livret A : Quelles différences ?
L’assurance-vie et le Livret A sont deux produits d’épargne populaires français, mais ils répondent à des objectifs et des besoins bien distincts.
Le contrat d’assurance-vie est idéal pour ceux qui souhaitent faire fructifier leur capital sur le long terme, tandis que le Livret A est avant tout un produit d’épargne de précaution, qui offre une grande disponibilité des fonds.
Pour faire un choix éclairé entre ces deux options en 2024, il est crucial de comprendre leurs différences en termes d'objectifs d’épargne, de rendement, de fiscalité, et d’accessibilité.
Objectifs d'épargne et flexibilité
L’un des principaux critères de distinction entre l’assurance-vie et le Livret A réside dans la finalité et la flexibilité de ces deux produits.
Les objectifs de l’assurance-vie
L’assurance-vie est principalement conçue pour :
- La constitution d’un patrimoine à long terme
- Permettre aux épargnants de capitaliser et de diversifier leurs investissements à travers différents supports (fonds en euros, unités de compte).
- Transmettre son patrimoine en bénéficiant d’avantages fiscaux.
Les objectifs du livret A
Le Livret A, en revanche, est un livret d’épargne de précaution.
Son but premier est de garantir une disponibilité immédiate des fonds pour faire face aux imprévus ou pour des projets à court terme.
Les retraits et dépôts sont libres, et les épargnants peuvent récupérer leur argent à tout moment sans pénalités.
Assurance-vie ou livret A : Qu’est-ce qui rapporte le plus ?
Ces deux produits affichent des rendements et une fiscalité très différents.
Rendements du Livret A en 2024
Le Livret A offre un taux de 3 % net d'impôts en 2024, ce qui représente un rendement intéressant pour un produit d’épargne entièrement défiscalisé.
À noter cependant que le taux du livret A est indexé à l’inflation et a donc en général un rendement réel négatif.
Le rendement du livret A sera amené à baisser dans les années à venir à mesure que le taux d’inflation retrouvera des niveaux normaux (environ 2%/an).
Rendements de l’assurance-vie en 2024
Pour un contrat d’assurance-vie, les rendements sont plus variables et dépendent du type de support d’investissement choisi.
En 2024, les fonds en euros, qui garantissent le capital, offrent des rendements de l’ordre de 1,5 % à 2 % brut, soit un taux d’intérêt inférieur à celui du Livret A en période d’inflation.
Toutefois, les unités de compte, bien que plus risquées, peuvent permettre des rendements bien supérieurs, souvent au-delà de 5 %, en fonction des performances des marchés financiers.
La fiscalité de l’assurance-vie et du livret A
Le Livret A est entièrement exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
En revanche, les gains de l’assurance-vie sont soumis à une fiscalité avantageuse uniquement après 8 ans. Avant cette échéance, les plus-values peuvent être soumises à la flat tax (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 30 % ou au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Plafonds et accessibilité
Un autre point de divergence entre l’assurance-vie et le Livret A concerne les plafonds de dépôt et l’accessibilité du produit.
Accessibilité du Livret A
Le Livret A est accessible à tous, avec un dépôt initial minimum très faible (souvent 10 euros). Il s’agit donc d’un produit simple à ouvrir et à gérer, disponible auprès de toutes les banques.
Toutefois, l'encours du livret A est plafonné à 22 950 €, ce qui peut être contraignant pour ceux qui souhaitent placer des sommes plus importantes.
Accessibilité de l’assurance-vie
L’assurance-vie, quant à elle, n’a pas de plafond de dépôt, ce qui en fait un produit adapté aux épargnants souhaitant investir des montants élevés.
Cependant, les conditions d’ouverture peuvent être légèrement plus strictes, avec souvent un seuil d'investissement minimum autour de 500 à 1 000 euros.
Ce produit est donc moins accessible que le Livret A pour les petits épargnants, mais offre beaucoup plus de flexibilité en termes de montants investis à long terme.
Les avantages et inconvénients de l’assurance-vie
Les avantages de l’assurance-vie
Souplesse des supports d’investissement
L’assurance-vie offre la possibilité d’investir sur une grande variété de supports.
Vous pouvez opter pour des fonds en euros, qui garantissent votre capital avec un rendement sécurisé, ou choisir des unités de compte, qui sont plus risquées, mais potentiellement plus rentables.
Cette flexibilité permet d’adapter le contrat selon votre profil d’investisseur, allant de la prudence à la recherche de performance.
Fiscalité avantageuse après 8 ans et en cas de transmission
L’un des atouts majeurs de l’assurance-vie réside dans son avantage fiscal à long terme.
Après 8 ans de détention, les gains bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple), ce qui permet de réduire considérablement l’impôt sur les retraits.
De plus, en cas de décès, l’assurance-vie permet une succession sous un régime fiscal allégé, ce qui en fait un outil de transmission patrimoniale efficace.
Les inconvénients de l’assurance-vie
La complexité du produit
L’assurance-vie est un produit un peu complexe (plus que le livret A) notamment en raison de la diversité des supports d’investissement disponibles (fonds en euros, unités de compte).
Choisir les bons placements financiers, comprendre les options de gestion, et suivre la performance des unités de compte peut être difficile pour les épargnants peu avertis.
Des frais de gestion à considérer
L’un des inconvénients majeurs du contrat d’assurance-vie est lié aux frais de gestion.
Ceux-ci varient en fonction des contrats et des supports choisis, mais ils incluent souvent :
- Des frais d’entrée.
- Des frais de gestion annuels (autour de 0,6 % à 1 % pour les fonds en euros et plus pour les unités de compte).
- Parfois des frais d’arbitrage.
Ces coûts peuvent affecter significativement les performances, en particulier pour les placements en unités de compte.
Risques liés aux unités de compte
Bien que les unités de compte puissent générer des rendements plus élevés, elles comportent un risque important.
Contrairement aux fonds en euros qui garantissent le capital, les unités de compte sont investies sur les marchés financiers, ce qui expose l’épargnant à des pertes potentielles.
Il est donc important de bien comprendre son profil de risque avant d’y allouer une partie de son capital.
A lire aussi : Assurance vie : définition et fonctionnement
Les avantages et inconvénients du livret A
Les avantages du livret A
Bénéficier d’une liquidité immédiate
Le principal atout du Livret A réside dans la disponibilité totale des fonds.
À tout moment, vous pouvez retirer ou déposer de l’argent sans aucune contrainte ni pénalité, ce qui en fait un produit idéal pour faire face aux dépenses imprévues ou aux projets à court terme.
Un produit 100% défiscalisé
Les intérêts générés par le Livret A sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
En comparaison avec d’autres produits d’épargne, cette exonération totale est un véritable point fort.
Un produit simple
Le Livret A est extrêmement simple à comprendre et à utiliser. Il n’y a pas de frais d’ouverture ou de gestion, ni de conditions spécifiques à respecter en dehors du respect du plafond de dépôt.
Accessible à tous, y compris aux mineurs, il ne nécessite aucune compétence particulière en matière de gestion financière, ce qui en fait un produit d’entrée de gamme parfait pour commencer une épargne.
Les inconvénients du Livret A
Un rendement limité
En 2024, le taux du Livret A est fixé à 3 % net d’impôts et surtout, il est indexé à l’inflation. D’ailleurs, le rendement du livret A n'est pas garanti dans le temps et peu rester faible pendant une longue période : d'août 2013 à juillet 2022 il a rapporté moins de 1,25 % par an.
Le livret A n'offre pas la possibilité de choisir des supports plus performants, ce qui fait que les gains réalisés restent modestes sur plusieurs années. Ce produit ne convient donc pas à ceux qui souhaitent faire croître leur épargne de manière significative sur le long terme.
Des versements limités
Un autre inconvénient du Livret A est son plafond de dépôt, fixé à 22 950 € pour les particuliers.
Cela signifie que, même si vous souhaitez épargner davantage, vous ne pourrez pas le faire sur cette enveloppe, vous devrez vous tourner vers d’autres produits d’épargne.
A lire aussi : Plafond Livret A atteint : que faire et où placer son argent quand il est plein ?
Comment choisir entre assurance-vie et livret A ?
Le choix entre l’assurance-vie et le Livret A dépend de plusieurs critères, notamment l’âge, les objectifs d’épargne, et la tolérance au risque.
Que ce soit pour un adulte cherchant à dynamiser son patrimoine, pour un enfant ou un bébé dont les parents souhaitent préparer l'avenir, chaque profil a des besoins spécifiques.
Pour un adulte : Sécuriser ou dynamiser son épargne ?
Lorsque l’on parle d’épargne pour un adulte, le dilemme entre l’assurance-vie et le Livret A repose sur deux aspects fondamentaux : la sécurité et le potentiel de rendement. Le choix dépend donc largement des objectifs financiers et de la tolérance au risque.
Sécuriser son épargne
Si votre objectif est de sécuriser votre épargne et de la garder accessible à tout moment pour des imprévus ou des besoins à court terme, le livret A est la solution idéale.
Son taux de 3 % net en 2024, associé à une défiscalisation totale, en fait un placement sûr et idéal pour constituer une épargne de précaution.
Dynamiser son épargne
Si votre objectif est de faire fructifier votre épargne sur le long terme, l’assurance-vie est plus adaptée.
Elle permet de choisir entre des fonds en euros (sécurisés) et des unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices).
En 2024, les rendements des fonds en euros sont modérés, mais les unités de compte offrent une réelle opportunité de dynamiser votre capital.
Ce produit est donc conseillé si vous êtes prêt à prendre un peu de risque pour obtenir de meilleurs rendements sur le long terme.
Quelle est votre tolérance au risque ?
Si vous avez une faible tolérance au risque et cherchez une sécurité maximale, le Livret A est la meilleure option jusqu’à ce que vous atteigniez le plafond. Vous pourriez ensuite opter, dans un second temps, pour une assurance-vie constituée majoritairement de fonds euros.
En revanche, si vous êtes disposé à accepter des fluctuations à court terme pour viser des gains plus importants à long terme, l’assurance-vie peut répondre à vos attentes. (et en partant du principe que vous avez tout de même un peu d’épargne de côté pour répondre à vos dépenses à court terme).
Nos experts sont à votre disposition. Ils sont issus des plus grandes institutions financières mondiales (Goldman Sachs, Oliver Wyman, Nomura, …) et analyseront vos besoins gratuitement pour vous aider à :
- Définir votre stratégie d’investissement personnalisée
- Vous exposez uniquement au bon niveau de risque selon vos objectifs
- Réduire vos frais et la fiscalité sur vos investissements.
Assurance-vie ou Livret A pour un bébé : Quel choix pour l'avenir ?
Pour un bébé, l’épargne sur le long terme est essentielle, et bien que l’ouverture des deux supports (Livret A et assurance-vie) soit intéressante, prioriser l’assurance-vie au départ présente des avantages indéniables pour maximiser les rendements.
Le Livret A, avec son taux de 3 % net et son exonération d’impôts, est parfait pour épargner en toute sécurité dès la naissance. Toutefois, son plafond de 22 950 € et son rendement fixe limitent son potentiel de croissance à long terme.
C’est une option intéressante pour une épargne de précaution et éduquer l’enfant à des notions d’épargne dès le plus jeune âge, mais insuffisante pour constituer un capital conséquent sur plusieurs décennies.
L’assurance-vie, en revanche, permet d’investir sur des horizons plus longs avec des rendements potentiels bien supérieurs (surtout via les unités de compte). En 2024, les unités de compte peuvent offrir un rendement moyen de 5 à 7 %, bien plus que le Livret A.
Si vous optez pour une répartition 50 % fonds en euros (rendement moyen de 1,5 à 2 %) et 50 % unités de compte, le rendement global peut atteindre environ 3,5 à 4,5 % selon la performance des marchés.
À noter que l’assurance-vie Ramify peut offrir des rendements allant jusqu’à 10,2%/an pour les profils les plus dynamiques.
Livret A ou assurance-vie pour un enfant ?
Épargner pour un enfant permet de préparer son avenir financier, que ce soit pour ses études ou pour l’aider à se constituer un capital.
À long terme, l’assurance-vie reste le produit d’épargne le plus avantageux pour un enfant, surtout grâce à la possibilité de diversifier entre fonds en euros et unités de compte.
Ce type de placement est idéal pour constituer un capital conséquent d’ici 10 à 15 ans, que ce soit pour financer des études supérieures ou préparer l’entrée dans la vie active. De plus, en ouvrant un contrat tôt, vous profitez rapidement des avantages fiscaux après 8 ans.
Cependant, contrairement à un bébé, un enfant aura progressivement besoin d’une épargne plus accessible, notamment à partir de l’adolescence. Le Livret A, avec sa liquidité totale et son taux garanti de 3 % en 2024, est parfaitement adapté pour répondre à ces besoins.
Il est donc judicieux d’alimenter davantage le Livret A à mesure que l’enfant grandit, afin qu’il dispose de fonds facilement disponibles pour des dépenses liées à ses études, à ses loisirs, ou simplement pour commencer à gérer son argent de manière autonome.
Cumuler assurance-vie et Livret A (et PER, PEA) ?
Cumuler plusieurs produits comme l’assurance-vie, le Livret A, et d'autres tels que le PER ou le PEA, peut offrir une stratégie de diversification performante.
Chaque produit a ses spécificités et permet de répondre à des besoins différents, de la constitution d’une épargne de précaution à la préparation de la retraite ou à la dynamisation du patrimoine.
Diversifier ses placements permet non seulement de limiter les risques, mais aussi de maximiser les rendements à long terme tout en profitant des avantages fiscaux propres à chaque produit.
Lire aussi : Où placer son argent : comment investir et dans quoi en 2024 ?
Pourquoi cumuler Livret A et assurance-vie ?
Combiner liquidité à court terme et épargne à long terme
Le Livret A offre une épargne liquide, immédiatement disponible pour faire face à des imprévus ou à des besoins à court terme, tout en étant totalement exonéré d’impôts.
En parallèle, l’assurance-vie vous permet de placer une partie de votre épargne sur le long terme, avec des supports d’investissement plus variés (fonds en euros, unités de compte) et des avantages fiscaux significatifs après 8 ans.
Limiter les risques
Le Livret A, avec son taux fixe et ses fonds garantis, est un produit sans risque.
En revanche, l’assurance-vie, et notamment les unités de compte, permet de diversifier les placements en accédant à des supports financiers plus dynamiques, comme les actions ou les obligations, tout en gardant une partie du capital en sécurité sur des fonds en euros.
Cumuler les deux permet donc d’optimiser son potentiel de rendement tout en diminuant le risque.
Continuer d’épargner une fois le plafond du livret A atteint
Le plafond du Livret A, fixé à 22 950 €, limite la quantité d’épargne que vous pouvez y placer.
Une fois ce plafond atteint, l’assurance-vie devient une excellente alternative pour continuer à épargner, sans limitation de montant et bénéficier d’avantages fiscaux après 8 ans et en cas de transmission de patrimoine.
A lire aussi : Plafond Livret A atteint : que faire et où placer son argent quand il est plein ?
Cumuler Assurance-vie et livret avec d’autres produits d’épargne : PER et PEA
En plus de l’assurance-vie et du Livret A, d’autres produits d’épargne comme le Plan d’Épargne Retraite (PER) et le Plan d’Épargne en Actions (PEA) peuvent également jouer un rôle important dans une stratégie de diversification.
Ces produits offrent des avantages spécifiques en fonction de vos objectifs à long terme, notamment en matière de retraite et d’investissement en actions.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le PER est conçu pour préparer la retraite en bénéficiant d’avantages fiscaux dès le versement.
Les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable (dans la limite des plafonds légaux), ce qui permet de réduire immédiatement votre impôt sur le revenu. À la retraite, vous récupérez votre épargne sous forme de rente ou de capital, avec une fiscalité adaptée.
Le PER est donc un produit complémentaire à l’assurance-vie pour constituer une épargne retraite tout en profitant de réductions d’impôts pendant la période de cotisation.
A lire aussi : PER ou Assurance-vie : Comment choisir en 2024
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Le PEA est un produit conçu pour encourager l’investissement en actions européennes, et il bénéficie d’une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention. Les gains réalisés dans un PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu après cette période, seuls les prélèvements sociaux restent dus.
Le PEA est donc un excellent moyen de :
- Diversifier son portefeuille avec des actions et/ou des ETFs.
- Profiter de la croissance des marchés financiers à long terme.
- Bénéficier de frais plus faibles que sur une assurance-vie.
A lire aussi : PEA ou Assurance vie : Que choisir en 2024 ?
Conclusion
L'assurance-vie et le Livret A sont deux produits d'épargne très différents, mais complémentaires, chacun répondant à des objectifs financiers spécifiques.
Le Livret A est particulièrement adapté pour une épargne de précaution à court ou moyen terme, offrant une liquidité immédiate et une fiscalité avantageuse.
À l'inverse, l'assurance-vie est idéale pour ceux qui souhaitent investir sur le long terme, diversifier leurs placements et bénéficier d'avantages fiscaux sur les droits de succession après 8 ans.
Le choix entre ces deux options doit se faire en fonction de votre horizon d'investissement, de votre tolérance au risque, et de vos objectifs patrimoniaux :
- Pour un adulte, le livret A sera la meilleure solution pour une épargne sécurisée et disponible à tout moment, tandis que l’assurance-vie permet de dynamiser le patrimoine sur le long terme et de préparer sa transmission.
- Pour un enfant, le livret A offre une épargne simple et flexible qui deviendra de plus en plus importante à mesure que l’enfant grandit, mais l’assurance-vie permet de constituer un capital plus conséquent à long terme avec des avantages fiscaux à la clé.
- Pour un bébé, l’assurance-vie est un excellent outil pour préparer l’avenir financier à long terme, tandis que le Livret A est une option intéressante pour sensibiliser à l’épargne dès les premières années.
Enfin, il est aussi possible de cumuler ces deux produits avec d’autres outils d’épargne comme le PER pour préparer la retraite ou le PEA pour investir en actions européennes et ETFs.
La diversification des placements permet d’optimiser les rendements, répartir les risques et bénéficier des avantages spécifiques de chaque enveloppe.
