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Aaah le livret A. Ce cher livret A ! C’est un peu comme une grand-mère bienveillante, pas forcément la plus dynamique certes, mais tellement rassurante et chaleureuse ! Nous nous disons « je ne vais pas faire fortune avec ce livret, mais au moins je ne perds pas d’argent ! »
A moins que… non c’est impossible… l’idée vous effleure avec horreur.. Et si cette grand-mère bienveillante se servait secrètement dans votre porte-monnaie ? 😱
Qu’est-ce que l’inflation ? Il s’agit d’une hausse généralisée et durable des prix. Dans notre économie actuelle, les prix augmentent, petit à petit.
En conséquence, votre pouvoir d’achat diminue ! Pourquoi ? Imaginons une variété de pommes à 1€ le fruit. Si vous avez 20€ dans les mains aujourd’hui, vous pouvez vous acheter 20 pommes.
Si vous attendez patiemment pendant un an avec votre billet dans les mains, le prix des pommes augmente petit à petit, et vous pouvez acheter de moins en moins de pommes. Jusque-là c’est facile, mais nous avons déjà une conclusion fondamentale : à cause de l’inflation, tout l’argent qui dort sur votre compte courant perd petit à petit sa valeur.
D’une année sur l’autre, cette perte de pouvoir d’achat est souvent invisible, mais au fur et à mesure des années elle se fait sentir : par exemple si vous laissez 10 000 € sur votre compte courant, voici ce que cela donne avec une inflation de 1.1% (mesurée en 2019) :
💡 Pour mesurer l’inflation, l’INSEE fait un « panier » avec un mélange de ce que les Français consomment (pommes, voitures, électronique, immobilier…) et regarde le prix évoluer d’une année sur l’autre. Une inflation de 1% signifie que le prix de ce panier a augmenté de 1% en un an. En 2019 l’inflation était de 1.1%.
Mais vous n’allez pas vous laisser faire ! Vous tenez à vos 20 pommes ! Maintenant imaginons que vous placiez votre argent avec un rendement de 1% annuel (oublions les impôts). Si le prix des pommes a aussi augmenté de 1% voilà ce qu’il se passe : au bout d’un an vous possédez 20.20€, les pommes valent 1.01€ chacune. Vous pouvez toujours acheter 20 pommes. Victoire ! Vous n’avez pas perdu de pouvoir d’achat !
Autrement dit : si votre argent croît à la même vitesse que l’augmentation des prix, vous ne perdez pas d’argent. Ou encore : vous devez percevoir un rendement être égal à l’inflation pour maintenir votre pouvoir d’achat.
Vous voyez venir mamie ?
Historiquement, le livret A avait pour vocation de protéger votre argent contre la hausse des prix. Le rendement était calculé et mis à jour par l’état tous les ans pour que vous ne perdiez pas votre pouvoir d’achat. Vous reconnaissez votre mamie bienveillante n’est-ce pas ?
Hélas, depuis 2018 ce n’est plus vrai ! Aujourd’hui, son taux est à 0.5% pour une inflation de 1.1% (calculée en 2019) : aujourd’hui, l’argent qui attend sur un livret A perd sa valeur !
Déjà, ne l’oublions pas, le livret A c’est toujours mieux que votre compte courant. Toujours en faisant le calcul avec une inflation de 1.1%, vous voyez que le livret A vous permet de limiter les dégâts :
Ensuite, le réel avantage est que l’argent est disponible immédiatement, et les intérêts sont totalement défiscalisés. Ce qui en fait un très bon candidat pour y garder votre épargne de précaution (ou matelas de sécurité, vous l’appelez comme vous le voulez)
Le jour où vous avez une dépense imprévue, un véhicule qui lâche, des frais médicaux à payer, ou même un voyage improvisé, l’argent est disponible immédiatement, sans démarche particulière à effectuer. Et vous savez exactement combien vous en avez (pas besoin de calculer et de payer des impôts au moment du retrait).
Sur un livret A, vous échangez votre pouvoir d’achat contre de la sécurité et de la disponibilité. En conséquence, faites bien attention à ne pas garder plus d’argent que nécessaire sur ce livret !
J’ai peut-être été un peu trop médisant avec Mamie ! En réalité ce n’est pas elle qui se sert dans votre portefeuille ! Au contraire, elle essayait de le protéger… mais disons que ces dernières années, n’étant plus toute jeune, ça ne marche plus aussi bien qu’avant.
👉 Pour aller plus loin :
Vous ne voulez plus laisser votre argent dormir mais vous ne savez pas par où commencer ? Suivez notre parcours épargne, nous vous y expliquons pas à pas les mécanismes fondamentaux de l’argent. Vous comprendrez pourquoi investir est fondamental pour votre avenir, et est loin d’être une lubie obscure. En quelques articles vous aurez une vision beaucoup plus claire de l’impact de toutes vos décisions financières.
“ Pour optimiser le versement des intérêts, nous vous recommandons d’effectuer un versement sur votre LDDS le plus tard possible (le 13) car il ne produira des intérêts qu’à partir de la quinzaine suivante (le 16). Pour le retrait des fonds, veillez à le faire le plus tôt possible, pour la même raison. ”
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