Epargne

Introduction aux mécanismes de l’argent

Comment devenir riche ? Comment générer des revenus passifs ? Que dois-je faire de mon épargne ? Toutes ces interrogations ne sont finalement que différentes facettes de la même problématique : quels sont les mécanismes de l’enrichissement et de l’appauvrissement ? Ce sont des questions que nous nous posons tous, mais sans trop oser les partager à haute voix. Alors on flâne timidement sur YouTube à la recherche de quelques indices, mais parfois on enfouit même la question, presque par orgueil : qu’est-ce qu’internet ou un livre pourrait bien m’apprendre là-dessus ?

Pourtant, la problématique est tellement universelle, et tellement de personnes y ont réfléchi avant nous. Il serait dommage de ne pas au moins aller voir leurs enseignements, n’est-ce pas ?

Attaquons directement par un exemple, et nous en tirerons les leçons par la suite.

Que faire avec 260€ par mois : une nouvelle voiture ou un mauvais investissement immobilier ?

Sur les questions d’argent, nous avons souvent de très mauvais ordres de grandeur. Nous ne mettrions jamais sur le même plan de comparaison l’achat d’un appartement et celui d’une voiture, parce que le premier coûte facilement 10 fois plus cher que le second. Donc à l’heure où nous ne savons pas quoi faire de notre épargne, nous nous demandons facilement si nous ne prendrions pas une plus grande voiture, mais pas vraiment si nous devrions acheter un appartement. Allons bousculer nos idées reçues en regardant les chiffres de beaucoup plus près.

Nouvelle voiture pour la famille Raisonnable

Monsieur et Madame Raisonnable sont des personnes très raisonnables. Jeunes actifs, cela fait quelques années qu’ils ont une petite voiture qui roule très bien. Toutefois, elle n’est pas très valorisante et souhaitent en avoir une nouvelle. Comme ils sont très raisonnables, ils ne vont évidemment pas payer une grosse berline allemande, mais tout de même se faire plaisir avec une jolie française qui va leur assurer un surplus de confort. Par exemple comme celle-ci :

Cette voiture paraît bien raisonnable... et pourtant... pas tant que ça !

5000 € d’apport plus tard, les voilà en route dans leur voiture raisonnable pour un loyer de 240€/mois. On ne peut plus raisonnable n’est-ce pas ?

Bilan des courses 5 ans plus tard :

Apport – 5 000 €
Loyers – 14 400 €
Surplus d’assurance : – 1 200 €
(disons 20€/mois de plus que leur ancienne voiture)
Total -20 600€
Effort sur leur compte en banque : -260€ tous les mois

Résultat au bout de 5 ans : appauvrissement de – 20 600 € Pour un effort sur le compte en banque de – 260€ / mois

Un mauvais investissement locatif pour la famille Loca

Pendant ce temps, la famille Loca s’intéresse à l’investissement locatif. Ils ont trouvé un appartement à 150 000€ (+ 10 500€ en frais de notaire). Par un spectaculaire hasard de la vie, ils mettent aussi un apport de 5 000€ comme la famille Raisonnable. Ils empruntent le reste sur 25 ans à 2%, et sitôt les clés en leur possession, le mettent en location pour 800€ tous les mois.

Petit aparté : J’ai dit que c’était un mauvais investissement locatif. Laissons donc de côté le cas du projet ultra-rentable, les optimisations fiscales, les travaux… Tout juste la famille Loca déduira-t-elle quelques charges dans leur déclaration d’impôts. Je suppose de plus pour leur mettre des bâtons dans les roues que le prix de leur appartement n’augmente pas non plus !

Voici à quoi ressemble une année typique pour leur trésorerie (leur compte en banque) :

Loyers + 9600 € / an
Mensualités du prêt – 7 965 € / an
Charges diverses -1 250 € / an
Assurance : – 480 € / an
Taxe foncière : – 800 € / an
Impôts sur le revenu : – 2 300 € / an
Total -3 195 € / an – 266 € / mois

C’est à dire que tous les mois, ils doivent sortir de leur poche 266€ pour financer leur projet.

Nous allons maintenant regarder de combien ils se sont enrichis au bout de 5 ans, c’est à dire de combien leur patrimoine a augmenté. Autrement dit : si au bout de 5 ans ils vendent leur appartement et remboursent leur dette, quel est le bilan de leur petit projet ?

Bilan des courses 5 ans plus tard :

Valeur nette de l’appartement : 19 760€ = 150 000€ (appartement) – 130 240€ (dette restante à rembourser)
Montant dépensé en impôts, charges, taxes, emprunt : – 14 100 €
Total + 5 660 €
(vs – 20 600 € pour la famille Raisonnable)
Effort sur leur compte en banque : -266€ tous les mois
(vs – 260€ pour la famille Raisonnable)

Résultat au bout de 5 ans : enrichissement de + 5 600 € Pour un effort sur le compte en banque de – 266€ / mois

Écart entre les deux familles au bout de 5 ans : 26 260€

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A ce stade de la lecture, je vous ai embrouillé avec plein de chiffres. Vous essayez de prendre un peu de recul, mais tout à l’air d’avoir encore moins de sens :

Les deux familles ont toutes les deux sorti 260€ tous les mois de leur poche. Comment se fait-il que l’une des familles soit 26 000€ plus riche que l’autre en seulement 5 ans ?

Et on comprend bien votre interrogation : les deux familles ont vécu la même vie, ont fait les courses au même endroit, ont renoncé aux mêmes achats en se disant « non, nous n’allons pas acheter ça, nous avons déjà 260€ bloqués par notre projet ». Tous les mois, les deux familles ont sorti 260€ de leur compte en banque pour le projet. Et pourtant au bout de 5 ans la famille Loca est 26 000 € plus riche que la famille Raisonnable.

Pour comprendre le mécanisme de l’enrichissement, il est absolument nécessaire de comprendre ces exemples. Il va falloir comprendre que l’argent qui sort de votre poche ne vous appauvrit pas forcément. Comprendre la différence entre le cash-flow et l’enrichissement. Comprendre la différence entre un actif et un passif au sens de Kiyozaki, un des pionniers de la vulgarisation de l’éducation financière.

C’est seulement avec ces notions fondamentales que nous serons en mesure de comprendre exactement les implications de nos décisions au jour le jour, et savoir dans quelle mesure certaines nous appauvrissent et d’autres nous enrichissent.

Ces notions sont fondamentales, simples à comprendre, et pourtant on ne nous les apprend pas à l’école. Votre conseiller bancaire ne vous en parlera pas. Et à moins que vous ne soyez passés par des études de finance, personne d’autre n’abordera le sujet avec vous. Oui vous avez bien lu. Toutes ces notions sont les notions de base, que tous les débutants de la finance connaissent. Mais qu’on ne vous apprend pas pour gérer vos finances personnelles.

Et histoire de bien enfoncer le clou : la différence entre les deux familles se creuse à 60 000€ au bout de seulement 10 ans.

Est-ce que cela veut dire qu’on devrait tous rouler dans des voitures laides et acheter des appartements ?

Ramify Academy n’a pas la prétention d’intervenir dans vos décisions ! En revanche voilà l’ambition de ces articles. Au moment d’acheter notre voiture raisonnable, nous avons tendance à regarder la voiture, regarder nos 260€, et nous dire « c’est bon c’est raisonnable ».

Notre objectif, une fois que nous aurons compris ces mécanismes fondamentaux de l’argent, est de pouvoir regarder nos 260€, regarder la voiture, penser à l’appartement (ou autre investissement), et estimer les implications de notre décision à 5 ans ou 10 ans. Et ensuite seulement, prendre une décision éclairée en fonction de nos objectifs. Parce qu’on peut avoir des dizaines de bonnes raisons d’acheter la voiture. Mais il faut que la décision soit prise en connaissance de cause.

Attends… un mauvais investissement ?? Et oui ! Avec un peu d’optimisation, la famille Loca aurait très bien pu arriver au même enrichissement en sortant 0€ / mois de leur poche. Avec beaucoup d’optimisation et un projet bien ficelé de bout en bout, ils auraient même pu faire rentrer de l’argent dans leur poche tous les mois et aller voir leur banque pour un deuxième investissement. Ou acheter la voiture de la famille Raisonnable. Mais ça, ce sera pour plus tard.

Conclusion

Avec cet article et cette confrontation entre deux familles, nous devrions avoir attiré votre attention. Certaines décisions en apparence anodines de notre vie de tous les jours ont des impacts énormes sur notre enrichissement et l’accomplissement de nos objectifs, sans que nous nous rendions compte réellement à quel point. Comme si nous avancions à tâtons dans une forêt sombre, et suivions des chemins sans savoir exactement où ils mènent.

Dans la suite des articles de cette série, nous allons vous donner des outils pour éclairer votre chemin, pour que vous deveniez maîtres de votre destination. Vous apprendrez petit à petit un ensemble de notions simples, mais fondamentales, qui vont vous permettre de saisir toutes les subtilités des exemples ci-dessus, et bien plus !

Le parcours vers la connaissance commence ici. Nous vous souhaitons une bonne route sur ce chemin passionnant !

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