Epargne

Investir avec une banque en ligne : allez-vous vraiment économiser sur les frais ?

Les banques en ligne ont pour principal argument leurs frais bancaires très bas, voire inexistants (sous certaines conditions) : l’économie est réelle par rapport aux banques traditionnelles. Mais est-ce également le cas pour les investissements ?
Nous avons posé la question à l’équipe de Finance Héros, qui a décortiqué les frais dans son comparatif des banques en ligne.

Les frais courants des banques en ligne

Chaque année, il est fait l’inventaire des frais bancaires moyens payés par les français. En 2022, cela devrait représenter un budget moyen de 219,90€ par personne. Entre frais de tenue de compte ou d’incidents, les banques traditionnelles ne peuvent pas concurrencer les banques en ligne sur ce terrain car elles proposent, pour la plupart, des offres 100% gratuites, avec ou sans conditions de revenus.

Il est donc indéniable que vous ferez des économies en choisissant une banque en ligne adaptée à votre profil et à votre situation financière. Mais le revers de la médaille sur ces économies est généralement le manque de conseil et d’accompagnement. Vous êtes livrés à vous-même pour la gestion de votre compte courant et par extension, pour vos placements et investissements.

En outre, si les banques en ligne martèlent qu’elles sont les moins chères, nous allons voir que ce n’est pas franchement le cas en matière d’investissement.

Les frais des solutions d’investissements des banques en ligne

Pour avoir la possibilité d’économiser sur les frais, encore faut-il que la banque qui vous intéresse propose les bonnes solutions d’investissements…

En effet, les banques en ligne ou néobanques concentrent leurs offres sur les cartes bancaires et les fonctionnalités innovantes qu’elles fournissent à leurs clients, en mettant souvent de côté les solutions d’épargne ou d’investissement.

Nous avons remarqué deux tendances à ce sujet :

  • Il est vraiment difficile de trouver une banque en ligne proposant à la fois un PER et une assurance-vie, afin de profiter de leurs fiscalités avantageuses. Le PER est ainsi disponible dans une seule banque en ligne : Boursorama.
  • Les solutions d’investissements des néobanques sont quant à elles généralement tournées vers le trading d’actions via un compte-titre ordinaire ne présentant aucun avantage fiscal, ou l’achat de cryptomonnaies. Des solutions pas vraiment adaptées au plus grand nombre, surtout les investisseurs passifs et/ou prudents.

Par conséquent, une banque en ligne ou une néobanque répondra mal à une optimisation globale de votre patrimoine.

Venons-en aux frais et comparons ceux d’une assurance-vie proposée par une banque traditionnelle ou en ligne, avec ceux d’un courtier spécialisé comme Ramify. Le résultat est sans appel :

 

Ramify

Boursorama

Crédit Agricole

Frais de gestion de l’assurance-vie 

0,50% par an 

0,75%

0,85% par an 

Frais de mandat

0,30% par an

0 €

0,25% par an

Frais sur versements

0 €

0 €

3 %

Frais propres aux supports d’investissement

0,20% par an

1,70% par an

1,70% par an

Total

1% par an

2,45% par an

3,20% par an*

*en lissant les frais sur versement sur 8 ans – source : Finance Héros

Nous pouvons identifier plusieurs types de frais sur un contrat d’assurance-vie :

  • Les frais de gestion annuels : sorte de “frais administratifs” perçus par l’assureur pour sécuriser votre capital, c’est Ramify qui propose le contrat le moins cher sur ce point.
  • Les frais de mandat pour la gestion pilotée : on rémunère ici les gestionnaires du contrat et leurs conseils en investissement. Même si Boursorama n’en perçoit pas, la banque en ligne reste deux fois et demie plus chère que Ramify au global.
  • Les frais sur versements : que l’on appelle également “droits d’entrées”. Ils sont quasi-systématiquement perçus par les banques classiques, à moins de négocier avec son banquier. Chez Ramify, pas la peine car ils sont à 0 tout le temps.
  • Les frais propres aux supports : c’est sur ce point que Ramify se démarque le plus, en ayant notamment recours aux ETF avec des frais très bas, ce qui vous permet de profiter pleinement de la performance des indices.

In fine, grâce à un choix de supports optimisé et sa politique tarifaire avantageuse, Ramify est en moyenne trois fois moins chère qu’une banque classique, et deux fois moins chère qu’une banque en ligne !

Notez que ce qui est vrai pour l’assurance-vie l’est également pour le compte-titres ou le PEA. Les banques en ligne sont rarement moins chères que les courtiers en bourse spécialisés. 

Conclusion : choisissez des spécialistes !

Les chiffres parlent d’eux-même : les banques en ligne permettent effectivement de faire des économies sur les frais du quotidien, que ce soit pour les cartes bancaires, les frais de tenue de compte, ou encore les opérations à l’étranger.

Néanmoins, proposer des produits d’investissement est un métier à part entière, et c’est clairement chez les courtiers spécialisés que l’on retrouve les frais les plus bas. Avec en prime chez Ramify, l’accompagnement d’experts issus des meilleures institutions financières, et une équipe dédiée au service de votre patrimoine !