FAQ

Un concentré des questions que vous vous posez sûrement 

Sommaire

Qui sommes nous ?

Comprendre notre mission, notre vision

Ramify est une entreprise dont la mission est d’optimiser le patrimoine de chacun, quelle que soit sa situation, pour que chacun puisse atteindre ses objectifs et réaliser ses projets de vie.

Pour aller plus loin, lisez notre manifeste

Pour contacter l’équipe Ramify, le plus rapide est de nous écrire à l’adresse mail dédiée à nos clients :

contact@ramify.fr

Beaucoup d’investisseurs que nous rencontrons (pas forcément débutants !) sont dans votre cas : ils ont souscrit à une enveloppe fiscale, et ont investi une petite partie de leur patrimoine.

Mais il n’ont pas eu les outils ou les conseils pour optimiser leurs investissements en fonction de leur projet : avant de réfléchir à optimiser 1% de rendement ou 0.5% de frais, il faut se demander si vous optimisez les 30% à 45% d’impôts que vous payez sur vos revenus.

Investissez-vous pour garder votre niveau de vie à la retraite ? Devez-vous récupérer une partie de votre capital pour financer votre résidence ou l’éducation de vos enfants ? Les solutions ne sont pas les mêmes !

Ramify s’occupe de cette optimisation. Notre expérience et nos algorithmes nous permettent de trouver le chemin le plus court entre vous et vos objectifs : la combinaison d’enveloppe fiscale, l’épargne nécessaire, et l’allocation mensuelle dans chaque enveloppe, au fur et à mesure des années.

Dès maintenant, simulez les gains que peut vous offrir une telle optimisation : https://lab.ramify.fr/

 

Ramify Academy est une plateforme d’éducation financière. Nous rendons accessible à tous plusieurs séries d’articles de finances personnelles mais aussi sur les marchés et l’économie.

Nous voulons lever le voile sur toutes les questions financières qui impactent nos vies, et qui pourtant paraissent obscures. Nous voulons montrer à tous qu’il est facile de comprendre comment optimiser son argent et d’atteindre ses objectifs financiers.

Par ailleurs, les notions que nous abordons sur l’économie et les marchés permettront à chacun de mieux comprendre le monde dans lequel nous vivons.

La plateforme est construite pour que la complexité des articles augmente au fur et à mesure. Un lecteur totalement débutant sera à l’aise dès le premier article, et le lecteur plus averti trouvera aussi le contenu qui lui correspond.

Notre méthode d'investissement

Adaptée à chacun

La solution que nous vous proposons chez Ramify est la gestion sous mandat : cela consiste à nous confier la gestion de votre épargne, selon vos attentes et votre profil d’investissement (situation personnelle, horizon de placement, aversion au risque…).

Les investissements financiers peuvent s’avérer complexes et requièrent une certaine expertise afin d’en tirer profit. L’équipe Ramify met ainsi toute son expérience au service de votre épargne.

Néanmoins, il vous est possible de modifier votre profil d’investissement (horizon d’investissement, niveau de risque, montant de vos versements programmés) en fonction de vos projets et ce à tout moment.

Pour cela, vous pouvez nous en faire la demande par le chat sur votre espace client ou directement par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

La gestion sous mandat caractérise le fait de nous confier la gestion de votre épargne après avoir défini ensemble vos attentes et votre profil (situation personnelle, horizon de placement, aversion au risque…).

Chaque client est unique : il dispose d’une situation fiscale propre, des revenus spécifiques, ainsi qu’un objectif et un horizon d’investissement donné. Avant de choisir les actifs dans lesquels investir, nous devons déterminer la meilleure stratégie qui corresponde à sa situation spécifique.

Notre algorithme unique en France nous permet de déterminer la combinaison d’enveloppes fiscales lui permettant de tirer le meilleur de son effort d’épargne, notamment en optimisant les impôts. Notre objectif est de maximiser le patrimoine de nos clients sur son horizon d’investissement, net d’impôts.

Afin d’en savoir plus sur notre méthode d’investissement, nous vous invitons à consulter notre livre blanc.

La gestion passive vise à répliquer la performance d’un indice boursier de référence comme par exemple le CAC40 ou le S&P500. Elle consiste ainsi à suivre le marché, là où la gestion active tente de le superformer.

Le niveau de risque du portefeuille dépend de deux paramètres :

  • le questionnaire d’évaluation de votre aversion au risque

  • votre horizon d’investissement

Plus votre horizon d’investissement est court, plus le niveau de risque sera faible. L’idée est de sécuriser progressivement le portefeuille lorsqu’on se rapproche du retrait du capital.

En conséquence, même si vous avez une grande tolérance au risque, votre portefeuille pourra être pourvu d’un risque faible si votre horizon d’investissement est faible.

Vous pouvez modifier votre niveau de risque en nous faisant la demande par chat ou par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

Il faut s’attendre à ce que le portefeuille écologique performe aussi bien ou moins bien que le portefeuille classique. En effet nous rajoutons une contrainte : seuls les fonds labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) sont considérés lors de la constitution de votre portefeuille. Mathématiquement, un portefeuille sous contrainte performera moins bien qu’un portefeuille sans contrainte, toute choses égales par ailleurs.

 

La réponse courte :

  • L’État Français met à votre disposition plusieurs enveloppes fiscales (Assurance Vie, PER, PEA, Livret A, épargne Salariale) : trouver la bonne combinaison d’enveloppe adaptée à votre situation permet de drastiquement diminuer l’imposition globale sur vos revenus et vos placements

  • Économiser 30% d’impôts tous les ans sur la moitié de vos investissements est bien plus impactant que d’optimiser 0.5% de frais ou même 1% de rendement

  • Pas de panique, nous nous occupons aussi d’optimiser vos frais et le rendement de vos placements 😊

 

La réponse longue :

Pour bien épargner il y’a 2 choses à prendre en compte : l’enveloppe fiscale (Assurance Vie, PER, PEA, Livret A, épargne Salariale) et les supports d’investissement (fonds actifs, fonds d’ETFS, actions, obligations …).

La quasi totalité des plateformes d’épargne ont choisi de commercialiser des enveloppes fiscales type assurance vie pour 2 raisons :

  • C’est l’enveloppe la plus populaire en France (+80% du marché de l’épargne particulier)

  • Les grandes institutions financières ont conçu des offres digitales pour l’assurance vie uniquement (encore une fois car c’est le produit le plus populaire en France – note : on commence à voir émerger des offres digitales pour le PER également)

L’assurance vie est une très bonne enveloppe fiscale mais ce n’est pas toujours la plus adaptée. En particulier, pour les personnes fortement imposées (professions libérales, cadres en entreprises..), il est préférable de coupler l’assurance vie à un PER ou à de l’épargne salariale si vous y avez accès. C’est là où Ramify intervient ! Nous faisons ce travail d’optimisation pour vous. Grâce aux quelques questions posées à travers le parcours simulateur, nous récoltons les données qui nous permettent de concevoir la stratégie qui maximise votre épargne nette à terme. Comme vous pouvez le constater notre solution est dans la majorité des cas supérieure à l’assurance vie.

Dès maintenant, simulez les gains que peut vous offrir une telle optimisation : https://lab.ramify.fr/

Concernant le rendement, lors de notre simulation nous considérons le même rendement pour l’assurance vie et notre solution.

Ici l’optimisation n’est faite que sur l’aspect fiscal induit par le choix des enveloppes fiscales. Nous avons donc fixé les autres paramètres, notamment le rendement pur du placement.

Le but ici est de montrer l’ampleur des gains d’une optimisation fiscale de l’épargne avant même de réfléchir au choix du placement.

Nos simulateurs d’épargne et notre calculateur de retraite sont à retrouver dans l’onglet Simulateurs sur notre page d’accueil.

Souscription

Ou joindre l’utile à l’agréable

Vos informations sont automatiquement enregistrées, ce qui signifie que vous pouvez reprendre une souscription en cours en vous connectant directement à votre espace sans avoir à refaire toutes les étapes.

 

La souscription se déroule en ligne, depuis votre ordinateur ou votre téléphone. Elle consiste à répondre à un questionnaire qui nous permet d’identifier votre profil et de vous recommander la meilleure solution possible.

Voici les différentes étapes de la souscription :

  1. Mon objectif

La première étape de l’élaboration de toute stratégie de placement consiste à déterminer pourquoi vous investissez.

3 options vous sont proposées :

  • Optimiser mes revenus

  • Préparer ma retraite

  • Constituer un capital

2. Mon projet

Il s’agit ici de renseigner le montant de votre versement initial et mensuel mais également votre horizon d’investissement.

3. Portefeuille d’investissement

Un court questionnaire pour estimer votre expérience de l’investissement et votre aversion au risque. Nous vous présenterons ainsi votre portefeuille sur mesure.

4. Optimisation fiscale

Afin d’optimiser au mieux votre épargne, nous vous demandons de renseigner votre situation fiscale.

5. Ouvrir mes contrats

Enfin, nous vous présentons un récapitulatif de votre souscription. Vous serez ensuite amenés à ouvrir vos contrats d’assurance-vie et/ou de PER. Des pièces justificatives vous seront demandées. Retrouvez les justificatifs nécessaires pour souscrire dans cet article.

Les justificatifs nécessaires à la souscription d’assurance-vie et de PER sont les suivants :

Pièce d’identité :

Celle-ci doit nécessairement être en cours de validité et comporter photographie et signature :

  • Une carte d’identité (recto/verso)

  • Un passeport

  • Une carte de séjour

 

Justificatif de domicile :

Celui-ci doit être à votre nom et à la même adresse que celle renseignée lors de votre souscription.

Si vous ne possédez pas de justificatif de domicile à votre nom, veuillez nous joindre une attestation sur l’honneur d’hébergement ainsi que la pièce d’identité de votre hébergeur.

Justificatifs de domicile de moins de 6 mois acceptés :

  • Facture d’énergie ou de téléphone

Justificatifs de moins de 12 mois acceptés :

  • Relevé d’imposition

 

RIB :

RIB de compte courant à votre nom et d’une banque française.

Non, il n’y a aucune obligation à effectuer les versements mensuels.

Nous recommandons toutefois d’épargner de manière régulière : cet effort vous permettra de vous constituer un capital plus important grâce à la puissance des intérêts composés et d’atteindre vos objectifs.

Il vous est possible de modifier votre profil d’investissement (horizon d’investissement, niveau de risque, montant de vos versements programmés) en fonction de vos projets et ce à tout moment.

Pour cela, vous pouvez nous en faire la demande par le chat sur votre espace client ou directement par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

Votre profil de risque dépend de plusieurs critères :

  • Votre projet

  • Votre horizon d’investissement

  • Votre aversion au risque

  • Vos revenus

  • Votre situation professionnelle et personnelle

Chaque client étant unique, nous avons conçu un questionnaire qui permettra de déterminer la meilleure stratégie selon votre situation. Le niveau de risque conseillé dépend ainsi de vos réponses mais vous pouvez le modifier à tout moment si vous le souhaitez.

Pour cela, vous pouvez nous en faire la demande par le chat sur votre espace client ou directement par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

Ramify propose aujourd’hui de souscrire sur deux enveloppes : l’assurance-vie et le PER.

Afin d’ouvrir un contrat Ramify, il faut :

  • Souscrire au minimum à une des deux enveloppes, avec un versement initial de 1000€

  • Un versement programmé mensuel de 100€ minimum, si vous choisissez d’épargner chaque mois

Pour le moment, Ramify n’opère qu’en France. Afin d’ouvrir un compte, il est nécessaire de posséder un justificatif de domicile en France.

 

Nos produits

Sélectionnés avec le cœur

Il est en effet possible de souscrire à un contrat d’assurance-vie en co-souscription chez Ramify.

La souscription diffère légèrement du parcours classique ; notamment, la signature électronique n’est pas encore disponible pour souscrire un contrat d’assurance-vie en adhésion jointe.

  1. Une fois que vous aurez fini votre parcours, nous reprendrons manuellement votre dossier afin de rajouter le co-souscripteur (il nous faudra ainsi son nom et prénom)

     

  2. Vous recevrez par email votre contrat ajusté : il vous faudra le signer manuscritement avec le co-souscripteur et l’envoyer à l’adresse suivante : Service INTENCIAL Patrimoine, 51 rue de Londres CS 40170 – 75380 PARIS CEDEX 8

     

  3. Nous vous demanderons en addition les documents justificatifs suivants (par chat ou par email) :

  • Le bulletin de souscription et le formulaire « co-souscription » signés par les 2 co-souscripteurs,

  • La photocopie de pièce d’identité recto-verso du co-souscripteur,

  • La photocopie du livret de famille dans le cas d’une communauté légale,

  • La photocopie du contrat de mariage dans les cas suivants : régime de la communauté universelle avec la clause d’attribution intégrale au survivant, régime de la communauté légale avec clause de préciput

Afin d’en savoir plus, vous pouvez nous contacter par chat ou par email : contact@ramify.fr

Le PER que vous souscrivez chez Ramify est un PER Assurance

 

Le contrat d’assurance-vie est un contrat individuel : cela signifie que l’épargnant, en tant que personne physique, est directement lié à l’assureur.

 

Il est possible d’ouvrir un contrat d’assurance-vie pour un mineur. Seuls les représentants légaux (parents, tuteurs) en ont la capacité.

La souscription diffère légèrement du parcours classique ; notamment, la signature électronique n’est pas encore disponible pour souscrire un contrat d’assurance-vie pour un mineur.

Voici la marche à suivre :

  • Ouvrir le contrat avec l’identité du mineur (nom, prénom, date et lieu de naissance, statut : célibataire…)

  • Renseigner les informations de revenus et patrimoine du foyer

  • Sélectionner comme origine des fonds : donation

  • Sélectionner comme bénéficiaire : héritiers

  • Partager les pièces suivantes lors des téléchargements demandés du parcours : pièce d’identité du mineur, IBAN et justificatif de domicile du foyer au nom du(des) représentant.s légal.aux

  • Envoyer des pièces justificatives supplémentaires à partager par email (contact@ramify.fr) ou par chat : pièce d’identité du/des représentant.s légal.aux et livret de famille

  • Une fois votre dossier complet, il vous sera partagé par email et vous devrez ainsi le signer et l’envoyer à l’adresse suivante : Service INTENCIAL Patrimoine, 51 rue de Londres CS 40170 – 75380 PARIS CEDEX 8

Afin d’en savoir plus, vous pouvez nous contacter par chat ou par email : contact@ramify.fr

Oui, il est possible d’avoir une avance sur le contrat d’assurance-vie.

Vous pouvez nous en faire la demande directement par chat sur votre espace client ou par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

 

Sur option, les couples mariés ou liés par un PACS qui déclarent ensemble leurs revenus peuvent mutualiser leurs plafonds de déduction. Les versements de chaque époux sont imputés en priorité sur leur propre plafond avant d’être imputés sur le plafond de son conjoint.

Pour mutualiser leurs plafonds d’épargne retraite, les époux ou partenaires doivent cocher la case 6QR de la rubrique 6 de la déclaration n° 2042 des revenus.

Le versement initial minimum pour souscrire un contrat PER chez Ramify est de 1000€.

Pour les versements programmés, le montant minimum est de 100€.

Garanties en cas de vie

Le contrat d’assurance-vie garantit, en cas de vie au terme du contrat, le versement du capital ou d’une rente au souscripteur. L’assurance-vie est alors un outil de placement permettant au souscripteur de se constituer un capital pour ses projets (acquisition immobilière, études supérieures des enfants, etc.) ou de disposer d’un revenu complémentaire pour la retraite.

Garanties en cas de décès

En cas de décès du souscripteur avant le terme du contrat, l’assureur garantit le versement du capital aux bénéficiaires désignés.

La loi Pacte autorise le transfert d’un contrat d’assurance vie ou de capitalisation vers un PERin jusqu’au 31 décembre 2022.

Pour transférer un contrat d’assurance vers un PERin, plusieurs conditions doivent être réunies :

  • Etre détenteur d’un contrat d’assurance vie ou de capitalisation de plus de 8 ans

  • L’intégralité des sommes issues du rachat doit être reversée sur le PER avant le 31 décembre de l’année du rachat.

  • L’opération de transfert doit être effectuée avant le 31 décembre 2022

  • Le souscripteur doit être à plus de 5 ans de l’âge légal de départ à la retraite, soit être âgé de moins de 57 ans en l’état actuel de la législation.

Un avantage fiscal a été mis en place par le législateur afin de favoriser le transfert d’un contrat d’assurance-vie vers un PER : tout rachat réalisé sur un contrat d’assurance-vie de plus de 8 ans fait l’objet d’un abattement fiscal doublé.

Les gains réalisés sont ainsi exonérés d’impôts à hauteur de 9200 € pour un célibataire et 18 400 € pour un couple (les Prélèvements Sociaux de 17,2% restent dus).

Pour en savoir plus, vous pouvez nous contacter par le chat sur votre espace client ou directement par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

Dans un contrat d’assurance vie, la clause bénéficiaire désigne la ou les personne(s) choisie(s) pour percevoir le capital ou la rente garantis au décès de l’assuré.

 

Oui, il est possible de conserver son PER en étant retraité et d’effectuer des versements.

 

Oui, le délai de rétractation est de 40 jours pour les contrats d’assurance-vie et de PER.

Vous pouvez nous en faire la demande directement par chat sur votre espace client ou par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

Le rachat signifie retirer une somme d’argent de son assurance-vie.

Le rachat peut être partiel ou total : dans le premier cas, il s’agit de retirer une partie de son épargne sans que cela ne mette fin au contrat. Le rachat total, lui, consiste à récupérer la valeur totale de son assurance-vie, mettant ainsi un terme au contrat et à ses garanties.

Oui, il est possible de transférer un PER déjà existant chez Ramify.

Vous pouvez nous en faire la demande directement par chat sur votre espace client ou par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr.

 

L’âge légal à partir duquel vous avez le droit de prendre votre retraite est fixé à 62 ans (seules quelques personnes peuvent la prendre plus tôt : longue carrière, handicap, pénibilité professionnelle…). Donc, dès 62 ans, vous pouvez demander à tout moment à prendre votre retraite et à débloquer votre PER.

Un fonds en euro est un support d’investissement spécifique aux contrats d’assurance vie et de capitalisation. Il s’adresse aux épargnants qui recherchent la sécurité pour leur investissement ou qui ont un horizon de placement à moyen terme.

Le capital apporté par l’assuré est garanti. La somme versée est garantie sans limitation dans le temps.

 

Les unités de comptes (ou UC) sont des instruments financiers accessibles au travers des contrats d’assurance-vie multisupports mais également via un contrat de capitalisation, les PER et autres produits d’épargne retraite.

Ils vous permettent d’investir indirectement sur les marchés financiers ou immobiliers afin de faire fructifier votre capital dans une optique de rendement.

L’allocation des sommes investies sur des unités de compte se fait en répartissant le capital sur divers supports de nature différente. Ainsi, les unités de compte choisies peuvent être réparties sur des parts ou des actions :

  • de sociétés cotées en bourse (actions) ;

  • d’obligations souveraines (d’états) ou corporate (d’entreprises) ;

  • de patrimoine immobilier (SCPI, SCI) ;

  • de valeurs mobilières (Sicav ou FCP) ;

  • d’ETF- Exchange Traded Fund – (appelés aussi trackers ou encore fonds indiciels) ;

  • plus généralement des valeurs mobilières ou des actifs offrant une protection suffisante de l’épargne investie et figurant sur la liste dressée en Conseil d’État (L.131-1 Code des assurances).

Les ETF – Exchange Traded Funds ou trackers – sont des instruments financiers qui visent à répliquer fidèlement les variations d’un indice, à la hausse comme à la baisse.

Ils permettent ainsi d’acheter et de vendre des paniers d’actions et d’obligations en une seule transaction. Moins couteux à gérer qu’un fond actif, les frais pour les clients sont également beaucoup plus faibles.

 

Le PER est un produit d’épargne qui permet d’économiser tout au long de la vie active afin d’obtenir un capital ou une rente à partir de l’âge de la retraite.

Cependant, il est possible de récupérer son épargne en capital de façon anticipée dans les cas suivants :

  • Invalidité du titulaire, de ses enfants, de son époux ou épouse ou de son partenaire de Pacs

  • Décès de l’époux ou l’épouse ou du partenaire de Pacs

  • Expiration des droits aux allocations chômage

  • Surendettement (dans ce cas, c’est la commission de surendettement qui doit faire la demande)

  • Cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire

  • Acquisition de la résidence principale (sauf pour les droits issus de versements obligatoires).

Afin de débloquer les fonds, il est nécessaire de nous envoyer une lettre recommandée avec les éléments suivants :

  • Justificatif d’identité

  • Relevé d’identité bancaire du compte sur lequel vous souhaitez obtenir le versement

  • Justificatif de la situation exceptionnelle de déblocage anticipé que vous invoquez

Enveloppes fiscales

A terme, notre plateforme comptera toutes les enveloppes fiscales (PER, Assurance Vie, PEA, Épargne Salariale, Livret A..) et une large gamme de produits d’investissement pré-sélectionnés. Vous pourrez alors optimiser les 2 aspects de votre épargne (fiscal & investissement) en quelques clics sur une seule et même plateforme.

 

Produits de placement

 

Concernant l’offre de produits de placement, Ramify mettra à disposition de ses clients +400 produits de tous types (Actions, Obligations, Fond actifs, Fonds passifs, ETFs, Immobilier, Private Equity..).

 

Ces produits ont été sélectionnés personnellement par notre équipe investissement qui s’appuie sur des années d’expérience dans le domaine de la gestion d’actifs.

 

De même que pour la partie fiscale, nous vous proposerons des outils de conseil pour choisir votre placement. En fonction de votre profil de risque nous vous proposerons une liste de produits que vous pourrez tester grâce à nos outils de simulation. Pour les investisseurs les plus aguerris vous pourrez aller piocher directement dans notre gamme de produits sans passer par nos recommandations.

Fiscalité

Votre hantise, notre expertise

L’assurance vie est un excellent outil de transmission successorale puisqu’elle jouit d’une fiscalité très avantageuse. Concrètement, via la clause bénéficiaire, vous pouvez désigner une ou plusieurs personnes (physiques ou morales) qui recevront un capital à la suite de votre décès. La plupart du temps, le capital sera traité hors succession et imposé dans des conditions très favorables, en comparaison des droits de succession en vigueur. La fiscalité applicable dépend :

  • de l’âge qu’avait le souscripteur au moment où les primes ont été versées ;

  • de la date de versement des primes.

Également, depuis la loi TEPA de 2007, le conjoint survivant ou le partenaire pacsé est exonéré de droits de succession.

 

La fiscalité des primes d’assurance vie versée avant 70 ans

Si vous avez versé vos primes après le 13 octobre 1998, chaque bénéficiaire désigné par vous jouit d’un abattement fiscal fixé à 152 500 € sur le capital qu’il reçoit à la suite de votre disparition. Concrètement, seule la part excédant ce montant (capital + intérêts) sera fiscalisée, à hauteur de 20 % de 152 501 € à 700 000 €, et de 31,25 % au delà. Source : Article 990 I du CGI

 

La fiscalité des primes d’assurance vie versée après 70 ans

Là encore, les règles fiscales posées ci-dessous concernent les contrats d’assurance vie pour lesquels les primes ont été versées après le 13 octobre 1998. Aux termes de l’article 757 B du CGI, les primes versées par l’assuré pour l’assurance vie après ses 70 ans font intégralement partie de la succession, et ne bénéficient pas d’une fiscalité avantageuse, hormis un abattement général (tous bénéficiaires et contrats d’assurance vie confondus) de 30 500 €. Les gains seront exonérés. Seul le capital (c’est-à-dire les versements effectués) réintégrera la succession au décès.

 

Dans le cas d’un rachat – partiel ou total – pour un non résident, la fiscalité appliquée dépend de la convention fiscale entre le France et le pays de résidence.

Les prélèvements sociaux au taux de 17,2 % ne sont cependant pas dus par les non-résidents sur leurs revenus de placement.

Selon le type de support sur lequel vos fonds sont investis, les prélèvements sociaux s’appliquent à des moments différents :

  • Sur les fonds en euro, l’assureur les prélève chaque début d’année

  • Sur les supports en unités de compte (UC), les prélèvements sociaux ne sont prélevés qu’au moment d’un rachat partiel, ou lors du dénouement du contrat (décès ou rachat total).

 

Au moment du rachat, qu’il soit partiel ou total, vous êtes imposables sur les plus-values réalisées. Vous avez le choix entre deux modalités de d’imposition :

  • Le PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique)

  • Votre TMI (Taux Marginal d’Imposition)

Il est intéressant d’opter pour le TMI lorsque celui-ci est plus faible que le taux du PFU : c’est parfois le cas lorsque les revenus du contribuable sont faibles.

Le prélèvement de l’impôt sur les plus-values dépend de la solution pour laquelle vous avez optée : lors d’un achat, vous devez choisir entre le PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) et votre TMI (Taux Marginal d’Imposition).

  • Dans le premier cas, l’assureur s’occupe de prélever l’impôt. Ainsi, vous n’avez rien à déclarer à l’administration fiscale.

  • Dans le second cas, seuls les prélèvements sociaux à hauteur de 17,2% sont prélevés par votre assureur. Vous êtes ainsi responsables de la déclaration de vos plus-values réalisées lors de votre déclaration fiscale annuelle.

Le contrat d’assurance-vie est assujetti à une fiscalité très avantageuse. En effet, seules les plus-values sont taxées : lors de votre rachat – partiel ou total -, la part du capital n’est soumis à aucune imposition.

Également, l’assurance-vie a été pensée comme un placement à moyen/long terme. C’est pour cela que vous disposez d’un avantage fiscal si vous retirez votre argent une fois passée le cap des 8 ans :

  • Avant 8 ans d’ancienneté du contrat, les plus-values de votre rachat sont imposées à hauteur de 30% (17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt sur le revenu).

     

  • Après 8 ans d’ancienneté du contrat, le taux dépend du montant du rachat :

    • jusqu’à 150.000€, le taux global baisse à 24,7% (17,2% de prélèvements sociaux et 7,5% d’impôt sur le revenu).

    • au delà de 150.000€, le taux global reste à 30%.

    • abattement de 4 600€ pour les célibataires et 9 200€ pour les mariés sur la part en intérêts.

Lorsque vous investissez dans un PER, la somme investie peut être défiscalisée de l’impôt sur le revenu (le mécanisme est expliqué dans cet article). C’est un levier clé dans la solution mise en place par notre algorithme.

Cependant, c’est à vous de faire modifier le taux de prélèvement à la source sur impots.gouv.fr. Cet article vous explique comment faire. Suite à cette modification vous verrez directement sur votre fiche de paie une augmentation de votre salaire net d’impôt, dans un délai d’un à deux mois.

1) Rendez-vous sur impot.gouv.fr et connectez vous sur votre espace

Rendez-vous sur impots.gouv.fr (pour une fois c’est pour économiser de l’argent 😉). Connectez-vous sur votre espace personnel :

2) Rendez-vous sur la fenêtre pour gérer votre prélèvement à la source

Dans l’onglet tableau de bord cliquez sur « Gérer mon prélèvement à la source » :

Cliquer sur « Actualiser suite à une hausse ou baisse des revenus » :

3) Renseignez le montant à défiscaliser cette année en 6NS et/ou 6Nt

Vous arrivez sur un premier écran dans lequel vous pouvez renseigner un événement : cliquez sur « Continuer » en bas de cette page :

C’est sur le deuxième écran que vous pourrez ajouter une charge, grâce au moteur de recherche. Vous trouverez « Cotisations versées sur les nouveaux plan épargne retraite » en 6NS et/ou 6NT. Sélectionnez ce libellé et renseignez le montant que nous vous avons envoyé par mail : il s’agit du montant que vous allez défiscaliser cette année.

A la fin de la saisie, le calcul du taux se fait automatiquement et est transmis à l’employeur. La mise à jour est faite par l’employeur dans un délai d’un à deux mois.

Quelques points d’attention

⚠️ La manipulation est possible uniquement si la réduction d’impôts est de plus de 10%. La contrainte est explicitée dans le code général des impôts, avec les modalités de calcul précisées dans le bofip.

💡 Dans la plupart des optimisations fiscales de Ramify, nous vous proposons de réinvestir vos économies d’impôts. Dans ce cas, nous vous proposerons de paramétrer vos versements programmés en conséquence.

💡 Lorsque vous modifiez votre prélèvement à la source, à cause du délai de prise en compte, il se peut que votre premier versement programmé soit réalisé un mois avant d’avoir l’économie d’impôt.

Frais

Pas de surprise, pas de petite étoile

Ramify vous coûte en moyenne 2 fois moins cher que l’épargne d’une banque en ligne, traditionnelle ou même privée.

Avec l’offre Ramify Early Access, vous payez au total 1.0% de vos encours par an (au lieu de 1.8% sans l’offre). Sur ces 1.0% :

  • 0.3% permettent de rémunérer Ramify

  • 0.5% correspondent aux frais d’enveloppe pour la sécurisation de vos fonds par notre partenaire APICIL

  • 0.2% correspondent aux frais moyens des fonds sur lesquels vos fonds sont investis. Chez Ramify, nous investissons exclusivement dans des ETFs, ce qui nous permet de réduire au maximum ces frais.

Pour en savoir plus, découvrez notre comparateur de frais.

Dans le cas où vous souhaitez transformer votre capital en rente, les frais d’arrérage de notre partenaire assureur sont de 1,5%. Ces derniers sont appliqués au moment de la conversion en rente. Cette dernière est ensuite calculée sur le capital restant.

 

Non. Chez Ramify, nous ne facturons ni frais d’entrée, ni frais de versement, ni frais de sortie, ni frais de dossier.

 

Ramify vous coûte en moyenne 2 fois moins cher que l’épargne d’une banque en ligne, traditionnelle ou même privée.

Avec l’offre Ramify Early Access, vous payez au total 1.0% de vos encours par an (au lieu de 1.8% sans l’offre). Sur ces 1.0% :

  • 0.3% permettent de rémunérer Ramify

  • 0.5% correspondent aux frais d’enveloppe pour la sécurisation de vos fonds par notre partenaire APICIL

  • 0.2% correspondent aux frais moyens des fonds sur lesquels vos fonds sont investis. Chez Ramify, nous investissons exclusivement dans des ETFs, ce qui nous permet de réduire au maximum ces frais.

Pour en savoir plus, découvrez notre comparateur de frais.

Gestion de mon compte

C’est simple, c’est Ramify

Afin de changer d’adresse mail, vous pouvez nous en faire la demande en nous précisant le mail vers lequel vous voulez transférer votre compte par le chat sur votre espace client ou directement par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr

Vous avez la possibilité de changer votre mot de passe à tout moment sur votre espace client dans la section « changer le mot de passe ».

Si vous avez oublié votre mot de passe, cliquez sur « mot de passe oublié » et vous recevrez un mail pour le réinitialiser.

Le solde de votre contrat est mis à jour tous les jours de la semaine dans la matinée (sauf le dimanche).

 
 

Vous pouvez nous en faire la demande directement par chat sur votre espace client ou par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr en nous faisant joindre votre nouveau RIB.

 

Il vous est possible de changer le montant de vos versements mensuels à tout moment depuis votre espace client. Pour cela, il suffit d’aller dans Invest > Versements > Modifier le versement. Vous recevrez un code pour valider la modification.

Vous pouvez également nous en faire la demande par le chat sur votre espace client ou directement par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr

Il vous est possible de modifier votre profil d’investissement (horizon d’investissement, niveau de risque, montant de vos versements programmés) en fonction de vos projets et ce à tout moment.

Pour cela, vous pouvez nous en faire la demande par le chat sur votre espace client ou directement par mail à l’adresse suivante : contact@ramify.fr

Vos fonds sont conservés et sécurisés par notre partenaire assureur APICIL.

 

Il faut bien distinguer l’assureur de la société qui gère votre patrimoine :

  • L’assureur s’occupe de la gestion administrative du contrat d’assurance-vie ou du PER. Il est le dépositaire juridique de votre épargne (il détient et protège votre argent) et il gère le fonds en euros.

  • Le gestionnaire de patrimoine pilote votre capital en réalisant les investissements et les arbitrages nécessaires, en fonction de vos projets et de votre aversion au risque

Parfois, à la place d’un gestionnaire, il peut y avoir un courtier ou un intermédiaire qui se contente de commercialiser des portefeuilles déjà construits pour des profils prédéfinis (les fameux « prudent », « intrépide »…)

Par exemple Generali, APICIL et Suravenir sont des assureurs. Vous ne les contacterez pas directement pour ouvrir une assurance-vie ou un PER. Lorsque vous souscrivez à la solution Ramify vos fonds sont sécurisés par APICIL.